百万医疗险有什么用？能代替医保吗？带你一次摸透百万医疗险的底

没错，它就是江湖人称最实用，杠杆最高，大家都买得起的。

什么抗癌药、自费药它都能管...

那很多人会说：

刚出道不久，凭啥能以“后浪”之勇继承医保的“衣钵”？

市面上各种让人看得眼花缭乱，哪些值得买...

今天，我就带大家一起唠唠这些话题。

一、有医保，还有必要买百万医疗险吗？

很多人认为买一份医保能报销大部分看病费用，不需要再花钱买百万医疗险。

事实真是如此吗？

首先，医保是普惠性质的保障，它的本质是。

在实际报销中，医保会存在很多如下限制：

通过上图，我们可以发现医保的一些不足：

• 只有符合目录内的治疗费，才能报销。而一些效果好又昂贵的自费药、癌症特效药等，都不在目录内，就无法报销。
• 每个地区城市的医保，都会有封顶线。以北京职工医保为例，住院最高只能报销 50 万。
• 比如北京职工医保，在三甲医院有的只能报销 85%，而且是分段报销。

另外也要提醒大家，如果家里的老人生病了，需要去外地看病的话，要记得办理异地就医备案，不然自己就要多掏钱。

由此，医保的福利虽然很不错，却也不是万能的。

医保不能报的部分，我们其实可以通过百万医疗险来报销。

百万医疗险主要报销住院医疗费，保额可高达上百万，非常适合用作医保的补充。

我们用一张图来看看医保和百万医疗险的区别：

可以看到，百万医疗险主要有这 4 个优势：

• 医保不能报的部分，如，可以通过百万医疗险报销，有些产品还可以报销。
• 各个地区医保报销比例差距大，而百万医疗险一般能 100% 报销。
• 医保住院治疗的封顶线一般是 30 - 50 万，而百万医疗的保额高达 200 - 600 万，能帮忙应对大病风险。
• 很多产品还提供等增值服务，万一生病住院，保险公司能帮忙预约专家或者垫钱看病。

总的说来，国家的基础医保只能解决最基本的问题。

有了医保后，再搭配一份百万医疗险作为补充，保障才会更全面。

3、百万医疗险，到底保什么？

百万医疗险主要保障：

导致住院的情况有很多，比如重大疾病、意外受伤、食物中毒等。

但不管什么原因住院，一般会先扣掉1万免赔额，然后全部报销。

比如：肾透析，癌症的放化疗等。

一般是住院前7天，后30天的门急诊费用。

做完就能回家，比如白内障手术等。

Tips：以上一般只能在二级及以上公立医院才能报。

4、百万医疗险，能报多少钱？

具体能报多少钱，和住院原因有关。

分两种情况：

举两个例子：

例1：假如小张意外受伤不幸骨折，治疗费一共花了5万，医保报了2万，扣除1万免赔额，最后百万医疗险可报销2万。

例2：假设王大爷不幸患肝癌（有脑转移），治疗一共花了78万，医保报了22万，0免赔，最后百万医疗险可直接报销剩余的56万。

最高报销几百万，它的价格却很便宜，一年只要几百块，不管男女老少，我建议大家都配置一份。

5、百万医疗险，到底怎么选？

百万医疗险的挑选主要看以下三步：

任何一款产品，在上述三步中存在问题，就意味着保障缺失，可以直接拉黑。

如果你看完还有哪里不懂，也可以随时来问我 @专心保

二、2022年百万医疗险榜单：我推荐这几款！

现在市面上的百万医疗险产品比较多，百万医疗险条款都比较复杂。

不同产品的对比当中，可能都隐藏了不少差别，一旦买错就白搭！

我列举了目前比较好的几款产品，一起来看看哪些产品值得买？

接下来，我就结合不同年龄段，为大家逐个分析：

① 0-55岁首选蓝医保百万医疗险

可谓这段时间最火的一款医疗险产品，名副其实的百万医疗险天花板！

我们详细研究了它的条款后，发现它和都是出自同一家公司。

虽然换了一个名字，但换汤不换药， 保障和价格都一样。

这 2 款产品的保障都很齐全，外购药、质子重离子都能保，而且都能保证续保 20 年，期间都不用担心保障中断。

不同之处在于，蓝医保只支持 0~55 岁的朋友投保。

e 享护-医享无忧支持 0~65 岁的朋友投保（56-65岁的朋友需提供半年内的体检报告，并进行人工核保）。

蓝医保的整体保障很不错，我们来看看它的3大优势：

蓝医保可以保证续保20年，是目前保证续保时间最长的百万医疗险之一。

这也意味着投保蓝医保20年内，不用害怕因产品停售、理赔过或者健康状况变化而中断保障了，

续保也不用健康告知和等待期。

无论是从年轻到中年的最佳奋斗期，还是步入55-65岁后的疾病高发期，20年的保证续保期都能轻松覆盖。

重大疾病保障上，自有保障强，可选特药。

不仅自带120种重疾关爱金（赔1万元）、质子重离子保障。

蓝医保还可以按需附加恶性肿瘤特药保障（包含120万的抗癌CAR-T药品：奕凯达和贝诺达）

特药保障的赔付也很宽松——0免赔，100%赔付，最高200万，同样保证续保20年。

服务这方面，还是得看大保司。

蓝医保提供 11 项增值服务，从最初的预防到诊断再到治疗，全身心为客户着想，投保即可享受。

具体内容，见下图：

针对紧急危重病治疗，蓝医保也取消了医院限制，白纸黑字写进条款里：

市面上绝大多数的百万医疗，对医院都有要求，必须是二级及以上公立医院，没法报销私立医院和等级不符的医院。

蓝医保百万医疗险在这方面就比较人性化。

遇到紧急就医的情况时，比如突发心梗，可以选择哪个医院近就先去哪个救急，直到病情稳定。

还没有百万医疗保障的朋友，可以重点考虑蓝医保，续保时间长，保障内容很全面，大牌保司背书。

由此，我对蓝医保的定位就是0-55岁百万医疗险的首选。

② 55-60岁首选好医保长期医疗

好医保 · 长期医疗险（20年版）保障内容还是比较全面的，包含一般医疗和重疾医疗保障，保额高达400万元。

相比其他长期医疗险，好医保长期医疗20年版主要有以下3点优势：

好医保长期医疗20年版保障可谓十分全面，这些保障都有：

• ：很多抗癌药医院里都买不到，要到外面去买，这款产品能报销医院外买的抗癌药（注意：外购药只能报销90%）
• ：自己没钱看病，保险公司能帮你垫付
• ：能够提供就医快速通道、重疾专家会诊等
• ：一种治疗癌症的手段，能明显提高癌症治疗效果

这些保障能够提高就医体验，非常实用。

好医保长期医疗20年版的重疾津贴有1万，确诊条款中的100种重疾就能赔。

这1万虽然不多，但可以用来抵消1万的免赔额，其实就相当于重疾0免赔了。

这款产品20年到期后，如果产品真的停售，可以免健康告知续保到新品。

总的说来，好医保20年版的保障和价格都比较有优势，尤其是对于60岁以下的父母，很值得考虑。

③ 60岁以上首选医享无忧惠享版

多数能保证续保的百万医疗险，必须在 60 岁以下才能投保。

而医享无忧惠享版这款产品的投保年龄广，60 岁以上的爸妈也还有机会投保。

对这个年龄段的医疗险，医享无忧惠享版相对其他产品有如下两点优势：

一般超过 60 岁，就很难买到保证续保的产品。

而这款产品60 岁以上能买，还保证续保 5 年，也就是说身体变差或理赔过都能买到。

这款医疗险的智能核保时比较宽松，像肺结节、小三阳和高血压等都有机会正常投保。

另外，如果购买这款产品的家庭版，保费有折扣；两个人买总保费打 95 折，三人及以上打 9 折。

顺便提醒大家，医享无忧惠享版的家庭版，最高 80 岁也能买，但 70~80 岁老人买，需要 50 岁及以下的家人同时购买。

对于 50 岁以下的朋友，其实可以优先选择 20 年保证续保的产品，没必要跟长辈一起买这款。

但如果实在想给 70 岁以上的长辈买这款产品，可以再考虑和 50 岁及以下家人一起买。

④ 各年龄段备选尊享e生2022

尊享e生2022 作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新很快，产品也越来越不错。

尊享e生2022相较于上代产品，主要做了两方面的升级：

在原有保障的基础上，尊享 e 生 2022 新增了三种针对特定疾病和罕见疾病的保障：

• 限 18 岁以上女性使用，患乳腺癌，根治后进行医美重建时，可报销指定类型的乳房假体器械费用。
• 限 18 岁以下未成年人使用，含 30 种特药，覆盖 13 种罕见病。
• 限 18 岁以下未成年人使用，如患Ⅰ型糖尿病，

3 项保障各有 100 万保额，像指定类型的乳房假体和胰岛素泵，市场上的价格一般要 3~5 万一个，还是比较贵。

如果遇到这几种情况，可以更好地缓解经济压力。

尊享 e 生 2022对外购药清单做了扩充，

其中包含了之前网上比较火热的“120 万一针的天价药”，分别是奕凯达和倍诺达。

另外，它增加了 2 项增值服务，分别是“慢病无忧”以及“医管家特别权益包”，

前者在线买慢病药品能打 8 折，后者能做一次癌症筛查或给宠物体检。

同时对可选保障也做了改动，删除了不太实用的轻症保险金、中老年特疾保险金等，

新增了 100 种重疾扩展特需医疗、住院医疗津贴等保障。

整体来看，尊享 e 生 2022 的保障依然全面，升级新增的部分也都比较实用，价格却没有增加，还是不错的。

选择尊享e生2022的朋友，除了基础保障，可能还想附加可选保障。

我也整理了这部分的内容和价格：

尊享e生2022根据可选保障的类型做了分类与整合，例如将癌症相关的保障都合成了癌症特别医疗加油包，需要一起购买。

在这些保障中，重疾关爱加油包建议直接附加，30 岁买才 17 块钱；

除此以外，可重点关注以下 3 项附加保障：

• 含在线问诊药费、线下门急诊费用报销，平时有个小病小痛，能省下一些钱，比较实用。
• 100 种重疾扩展特需医疗：如果患上重疾，可以到二级及二级以上公立医院的特需部接受治疗，就医环境更好，服务也更加到位，这种保障一般只有在中高端医疗险中才能享受到。
• 包含 30 种国内未上市的特效药，配合外购药服务，癌症保障更充分。

30 岁买，前两项保障都不到 100 块，而特种进口药品费用属于癌症特别医疗加油包，需要与里面的其他保障一起购买，价格会贵一些。

虽然尊享e生2022的基础保障和增值服务都没有问题，但它最大的遗憾是一年期产品，无法保证续保。

由此，我建议大家把这款医疗险产品作为备选。

整理完大致思路后，我再给大家列个脑图总结，目前值得买的百万医疗险逻辑如下：

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