重疾险保额，买多少才合适？

　　网上有个经久不衰的热议话题：拖垮一个家庭有多容易？一场大病都够了。这个结论，相信没几个不同意。所以，患了重大疾病能直接赔钱的重疾险，很受消费者青睐。但由于重疾险的保费比其它险种略高一些，很多人会在“买多少保额”上举棋不定。那么，重疾险保额，买多少才合适呢？今天就来说一说。

　　生一场大病，需要花多少钱？

　　我们都知道，治疗一场重大疾病需要花不少钱。

　　到底要多少，可能并没有精确的概念。

　　最近有个统计，列举了目前重疾险定义内的25种重疾治疗费用。

　　看看，和你的直觉有多少偏差呢？

　　从保险公司过往的理赔年报来看，六种高发重疾（红色字体标注）占重疾总理赔的80%左右，平均治疗费用在30万左右。

　　除此之外，一个人生了大病，除了治疗费，还有其它相关的费用损失。

　　比如，生了大病，很大可能不能继续工作，有收入损失；住院期间要加强营养，需要营养费；家人要陪同照顾，有误工费，家人无暇照顾的，要请护工。

　　与此同时，家里的房贷、车贷，老人的赡养费、孩子的教育等等，还要照常支出。

　　所以，如果患了重大疾病，需要考虑三方面的费用：

　　治疗费用

　　收入损失

　　其它支出

　　重疾险保额怎么定？

　　重疾险设计的初衷，不只是为了治病，更重要的是弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，让患者不用工作，也能安心疗养，帮助患者度过漫长的康复期。

　　即为了好好活着，有尊严地活着。

　　所以，重疾险的保额，至少要覆盖治疗费用。以前文的高发重疾平均治疗费用为标准，大概是30万。

　　在此基础上，还要覆盖治疗期间的收入损失，和短期内履行家庭责任需要的相关费用。

　　其次，奶爸认为可以从以下角度综合考虑：

　　以预算定保额：

　　这是一种相对简单粗暴的做法。预算多就多买，预算少就少买。

　　但要注意避免陷入“克扣”预算的误区。

　　毕竟大家生为同样的人，患同样的重疾，看病要花的钱也是差不多的。并不会因为你预算少，看病就更便宜。

　　根据不同人生阶段定保额：

　　一般来说，处在家庭重大责任期的中年人，比老人和孩子需要的重疾险保额更高。

　　因为老人和孩子大多不需要承担家庭责任，或者说承担的更少。

　　给老人和孩子买重疾险，重点考虑治疗费用即可，附带考虑一部分家属陪护所需要的收入补偿。

　　给家庭经济支柱买重疾险，不管是治疗费，还是收入损失，二者的重要程度是差不多的。

　　治疗费用以30万保额为基础；收入损失可以以3-5年的收入为计算依据。

　　再加上未还完的房贷、车贷，还有家人未来3-5年所需的日常开销。

　　加起来就是所需要的重疾险保额。

　　这个算法，最后算出来的保额可能会比较高，可能没办法一次买足，此时再综合预算，定一个相对合理、自己又能承受的额度即可。

　　当然，更明智的做法，是做一个重疾险 + 百万医疗险的组合。

　　百万医疗险覆盖医疗费用，重疾险弥补收入损失，大问题基本就解决了。

　??总结

　　常说，买保险，就是买保额，就是买条款。重疾险也是如此。忽视保额，结果就是钱花了，但却得不到足够的保障。但也不能一味追求高保障，花费太多钱。因为买保险而严重影响自己的生活，这就本末倒置了。今天的分享就是这些，更多关于保险的疑问，欢迎添加规划师微信，一对一为你解答。