乙肝人群还能买保险吗?最新投保指南请收好!

byzpy
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前言:有少数产品会宽松一些,但也只是对“乙肝病毒携带人群”宽容,且只能除外承保,也就是对乙型病毒肝炎及其相关的并发症、后遗症不承担保障责任。新生儿在12小时内注射乙肝免疫球蛋白和乙肝疫苗,能有效降低94%以上的感染风险。妇科疾病、结节、三高、乙肝、孕期投保,都是常见的带病投保的情况。

说到乙肝,大家应该不陌生。类似乙肝传染、不能一起吃饭、不能近距离接触等等,肯定都被妈妈嘱咐过吧。但其实呢,我国有1亿左右的人口都是乙肝病毒携带者,乙肝患者大约3千万。每年约有30多万肝癌患者,其中80%都是乙肝病毒携带者。首先,乙肝病毒携带者不等于是乙肝患者;其次,乙肝病毒并不会通过日常的接触进行传播,比如握手、吃饭、一起工作等等。

乙肝患者

乙肝病毒携带者一般不需要服药和治疗,只要一直好好对待自己的肝,就跟正常人没有区别。在2010年1月份发布的《进一步维护乙肝表面抗原携带者入学和就业权利的意见(征求意见稿)》中明确提出:取消入学、就业体检中的乙肝五项检查,同时,各级医疗卫生机构也不得在入学、就业体检中提供乙肝五项检查服务。这些都是为了维护乙肝人群正常学习、就业、生活的权利。但是,保险对“乙肝”一直不太友好。大部分产品对乙肝的核保都比较严格,乙肝人群能选择的产品非常有限。但也不是完全买不了,总有一些产品会给我们机会。

一、乙肝的不同情况

乙肝其实是“慢性乙型肝炎”的简称,也是对乙肝病毒携带人群和乙肝患者的统称。

乙肝人群可以分为“乙肝病毒携带状态”和“慢性乙型肝炎患者”两大类。

【乙肝病毒携带状态】

这类人群是指感染了乙肝病毒,但是肝脏功能没有异常,不会对正常生活造成影响。

想确定自己是否感染乙肝病毒,可以做乙肝两对半检查啊,也就是乙肝五项检查。

乙肝患者

乙肝大三阳——1、3、5阳性

乙肝大三阳表示体内HBV-DNA很多,病毒数量很多,复制性强,传染性强。

乙肝小三阳——1、4、5阳性

表示体内HBV-DNA阴性较多,病毒数量较少。病毒复制收到抑制,传染性小。

乙肝病毒携带——1(5)、阳性

人体感染乙肝病毒后,病毒主要在肝细胞内生存。

在我们的免疫系统还没有识别出乙肝病毒的时候,会跟病毒和平相处,不会对乙肝病毒进行清除。

此时病毒可以在肝细胞内自由活动,不影响肝细胞的正常功能,也不会因为“清除病毒”而引起炎症。

这个阶段就是医学上的“免疫耐受期”。

此期间不需要进行抗病毒治疗,也不需要服药。

只要保持良好的生活习惯,保乎好我们的肝脏就可以了。

【慢性乙型肝炎患者】

肝炎指肝脏细胞受到破坏,引发肝脏炎症,肝功能异常。

乙肝两对半(乙肝五项)检查的是“是否感染了乙肝病毒”,想要确认是否有肝炎,还要做肝功能、腹部B超、AFP检查。

保险公司在进行乙肝核保时,如果要求被保险人进行乙肝检查,通常也是这些检查项目。

乙肝患者

皮肤受伤后,会通过结疤来进行修复。

肝脏出现炎症后,也就是肝炎发作后,人体的修复功能会对炎症坏死的部分进行修复。

肝脏修复的表现就是纤维化。

长期的过度纤维化就会导致肝硬化,肝硬化没有得到及时治疗可能会发展为肝癌。

目前没有能够彻底治愈肝炎的药物,所以针对肝炎的治疗就是通过抗病毒治疗来清除乙肝病毒,消除肝脏的炎症。

乙肝患者

只要肝炎不发作,就不会纤维化,也就不会导致肝硬化。

二、乙肝人群怎么投保

【医疗险】

医疗险的健康告知是最严格的,绝大多数医疗险对于乙肝人群都是拒保的。

有少数产品会宽松一些,但也只是对“乙肝病毒携带人群”宽容,且只能除外承保,也就是对乙型病毒肝炎及其相关的并发症、后遗症不承担保障责任。

所以如果是大三阳、小三阳、肝炎,基本与医疗险无缘了。

会长整理了几款比较好的百万医疗险对乙肝人群投保的核保情况,大家可以参考。

乙肝患者

重疾险

相对于医疗险来说,重疾险对于乙肝人群的要求会宽容一点。

在保险中核保的严格程度为乙肝病毒携带<小三阳<大三阳。

在医学上来看,大三阳病情不一定比小三阳严重,但在“保险医学”上来看,大三阳的风险更高。

单纯的乙肝病毒携带,大部分产品都可以正常投保,部分产品会要求加费承保;

小三阳患者,肝功能没有异常,部分产品可标准体承保,大部分产品加费或拒保;

大三阳患者,肝功能没有异常,部分产品可加费承保或除外承保,一般产品会拒保;

急性肝炎患者,发病之日起6个月后乙肝表面抗原为阴性,且肝功能正常,可以正常投保。

慢性活动肝炎,绝大多数都拒保。

乙肝患者

最宽松的是超级玛丽2020max,最严格的的是百年康惠保2020 。

【寿险】

寿险需要健康告知,但相对较为宽松,询问的都是一些对人的寿命影响较大的疾病。

而感染乙肝病毒后转为肝癌的可能性比普通人高很多,因此寿险也会询问到。

乙肝患者

乙肝病毒携带和小三阳一般都是可以正常投保的。

大白智能定寿只询问了慢性活动肝炎和肝硬化,瑞泰瑞只询问了肝硬化,

也就是说乙肝病毒携带、小三阳、大三阳都可以正常投保这两款产品。

【意外险】

意外险只保障意外事件,一般不会涉及到健康告知,所以只要被保人能够正常工作生活,就不影响投保。

三、乙肝影响我们的生活吗?

根据世卫组织2017年公布的数据来看,全球感染乙肝、丙肝的人数差不多在3.25亿左右,而我国就有1.2亿。

平均10个人就有1个乙肝病毒感染者。

日常的普通接触,比如一起吃饭、工作、生活,握手、打喷嚏等等,这些都是不会传染的。

乙肝的主要传染途径为性、母婴传播、血液。

母婴传播现在也已经有了预防措施。

新生儿在12小时内注射乙肝免疫球蛋白和乙肝疫苗,能有效降低94%以上的感染风险。

所以大家不要恐慌,一般来说是不会轻易感染乙肝的。

对于乙肝病毒感染者来说,只有到了肝炎发生阶段才需要进行治疗。

如果乙肝病毒一直在体内相安无事,就不要进行抗病毒治疗。

过早进行抗病毒治疗反而容易引起炎症,加速肝炎的发生。而且易产生耐药性,等到真正需要治疗的时候,效果就会大打折扣。

所以对于没有发展成肝炎的乙肝病毒感染者来说,“养”更重要。

对自己的肝好一点,别折腾它了,它就不会来折腾你。

首先,戒酒。会长经常听到身边爱喝酒的朋友说,喝酒能暖身、软化血管什么的,好处多多。

但是,这些好处微乎其微,但给身体带来的负担可是立竿见影、实打实的。

其次,不要乱吃药。是药三分毒,能不吃咱就不吃。无论是草药还是西药,都要遵医嘱服用,不要自己琢磨着吃点啥药就行。

肝脏是人体内的解毒器,无论你吃了啥,有毒的东西都要经过肝脏来过滤。

看在它舍己为你的份上,少给他喂点毒吧。

妇科疾病、结节、三高、乙肝、孕期投保,都是常见的带病投保的情况。

无论是以上哪类人群,都一定要记住:如实告知;多家投保核保;尽早购买。

对于带病投保人群来说,看健康告知和核保是非常重要的两个环节。

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