2020最新投保指南：乙肝人群看这里！

　　昨天逛某乎，看到了一个很纠结的话题：男朋友是乙肝携带者，该分手吗？讲真，这都2020年了，为啥大家对乙肝还有这样的歧视和误解。世界卫生组织曾明确指出：与患者共用餐具、接吻、拥抱等，都不会传播乙肝病毒。它的传播途径，只有这3种——血液传播、母婴传播和性接触。乙肝人群真的没有我们想象中的可怕，好好配合医生的治疗，就能得到很好的控制。那么，如果要买保险乙肝患者能买吗？能买哪些保险？今天就跟大家聊聊

　　乙肝怎么健康告知？

　　乙肝是一个很“笼统”的说法。健康告知中，我们一般会看到这几个关键字：肝炎、肝炎病毒肝炎史或携带史、乙肝大三阳、乙肝小三阳、慢性肝炎、HBV-DNA检查等等。

　　HBV-DNA是乙型肝炎病毒感染最直接指标，HBV为乙型肝炎病毒的英文缩写。阳性提示乙型肝炎病毒复制并且有传染性，数值越高表示病毒复制越厉害。HBV-DNA可以发现隐藏的乙肝病毒，非常强大。

　　在以前的文章里说过，乙肝人群也可以买保险，不过不同的产品核保要求不一样。

　　下面，教大家三步，简单判断自己是否符合健康告知：

　　1.判断是否肝炎：

　　肝炎（乙型）和乙肝病毒携带是两个概念：

　　乙肝病毒携带，指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能良好。

　　肝炎，指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能异常。

　　一般通过肝功能五项指标，判断是否肝炎。注意要到大的公立医院检查，而不同医院检查结果和标准，可能有细微的差异。

　　85% - 90% 的肝癌与乙肝有关，关于肝癌的发展路径常常是：肝炎—肝硬化—肝癌。

　　大部分保险产品对肝炎是拒绝的，可以选择的保险产品很少。

　　2.判断乙肝病毒携带的状况

　　判断肝炎后，就是判断乙肝病毒携带的状况：仅病毒携带、小三阳、大三阳，一般通过乙肝两对半这项检查判断：

　　仅乙肝病毒携带：第1项结果阳性，表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少。

　　乙肝小三阳：第1、4、5项结果阳性，表示病毒复制减弱，传染性弱；

　　乙肝大三阳：第1、3、5项结果阳性，表示病毒复制活跃，传染性强。

　　总体来说，核保难度从小到大为：仅乙肝病毒携带<乙肝小三阳<乙肝大三阳<肝炎。

　　3.判断是否符合健康告知

　　如果健康告知，只问及肝硬化，那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都可以投保；

　　如果健康告知，问及肝炎和肝硬化，那么广义的乙肝病毒携带都可以投保；

　　如果健康告知，问及肝炎、乙肝病毒携带，那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都不符合投保标准。

　　在这里要提醒大家一点，我们预防风险的时候要从基础风险向高端风险逐步配置。

　　毕竟生命健康才是我们人生中最重要的，其他次之。

　　不同的乙肝状况该怎么买？

　　不同保险产品对乙肝核保标准不一样，下面奶爸分列出：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳和肝炎，这四种情况分别推荐什么产品：

　　定期寿险

　　定期寿险的健康告知较宽松，乙肝大小三阳都可以买到性价比很高的产品，肝炎也可以标准体承保。

　　华贵大麦2020定期寿险：这款产品最大的亮点在于可以智能核保，并且健康告知、职业限制宽松：健康告知只有3条，免责条款也只有3条。

　　常见的结节、子宫肌瘤、胆囊息肉等，都没问询可以直接可以投保。

　　而且还可以进行智能核保，身体有小毛病的都能正常购买。职业限制为1-6类，部分高危职业也能投保。

　　瑞泰瑞和升级版定期寿险：瑞泰人寿保险公司的产品健康告知比较宽松，而瑞泰瑞和定期寿险是比较少有肝炎可以标准体购买的产品。

　　升级之后健康告知还是保持一如既往的宽松，而且保费对于女性朋友非常友好。

　　国富人寿定海柱1号：国富定海柱1号费率很低，尤其是女性费率，对比其他产品要便宜10%以上。有智能核保，如果是乙肝病毒携带和小三阳。满足条件的话，都能直接投保，但对大三阳拒保。

　　重疾险

　　重疾险健康告知比寿险要严格，仅乙肝病毒携带的人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，小三阳也有一些产品可以挑选，不过大三阳选择很少，肝炎就更少了。

　　复星联合六六六：六六六是一款重疾分组多次赔付的产品。最高可赔付6次，并且在第2 - 10年可额外赔30%。

　　身故可以选择赔付保额或现价，另外还能附加特定疾病额外赔、癌症二次赔等多项可选责任。

　　最大的亮点就是六六六重疾险的健康告知对非标体人群比较友好，对于如大三阳等较常见或严重疾病，满足一定条件可加费承保。

　　超级玛丽重疾险2号max：超级玛丽重疾险2号max是超级玛丽2020Max的一次升级，相比超级玛丽2020Max而言保障上更全面了一些。

　　投保终身保障的话：如果要选择心血管疾病二次赔付和癌症二次赔付，可以考虑超级玛丽重疾险2号max，它的费率不高，且保障也比较全。

　　光大永明嘉多保： 嘉多保最多可以赔付6次重疾，还可以附加3次癌症赔付，在赔付的次数上已经不需要担心了。 而且50岁前投保，前10年重疾可以赔付120%保额。 如果更倾向于选择大品牌的产品，而且又注重性价比，嘉多保可以重点关注。

　　横琴优惠宝：如果选择终身保障的产品，横琴优惠宝的女性费率很低，这款产品的重疾赔付是目前最高的：60岁前重疾可赔付160%的保额。

　　而且轻症可赔付40%保额，中症可赔付60%保额，癌症二次赔付有120%保额。 还有新冠肺炎的扩展保障，普通型按轻症赔付，重型/危重型按重疾赔付。

　　百万医疗险

　　百万医疗险对于健康要求更加严格，仅乙肝病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常，一般核保结果为：除肝脏疾病责任外承保，代表产品：1.平安e生保2020；2.平安e生保保证续保版2020；3.支付宝好医保长期医疗2020；4.众惠互助普惠e生。

　　对于乙肝大三阳和肝炎人群，可以考虑众惠普惠e生这款产品。

　　健康告知非常宽松，只有1条，只要目前或之前没有癌症、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化，就可投保。

　　另外，续保不需重新审核，身体健康状况变差或发生理赔均不影响续保。

　　普惠e生的价格非常便宜，但是缺点也很明显，缺乏特殊门诊、住院前后门急诊、住院垫付等常见的保障责任和增值服务，保障有所欠缺。

　　住院医疗费用最高只能报销80%，报销比例低，且非癌症住院只能报销社保范围内的费用。

　　乙肝大小三阳投保案例

　　以一位30岁女性乙肝小三阳患者为例，我们制定了两个投保方案，一起看看两个投保方案配置全面的保障需要花费多少：

　　方案一的搭配比较适合预算有限的一般工薪家庭，在满足基本保障的同时，也不会对家庭经济压力造成太大的负担。

　　如果预算充足，追求更高保障，可以参考方案二，购买多次赔付的重疾险。发生重疾之后，还能继续获得重疾保障。

　　如果是大三阳，能投保的产品比较少，选择不多。投保方案如下：

　　值得一提的是，复星联合家的六六六，可以加费投保。这款产品，健康告知异常宽松，可以说是大三阳患者的福音。

　　瑞泰瑞和定寿特色鲜明，性价比高，健康告知宽松、对于结节、乙肝等常见异常，都可以直接投保，孕妇也可以买，且不限职业，消防员、刑警、高空作业，都可以投保。

　　总结

　　乙肝人群承担着比普通人更大的疾病风险，搭建保障体系更有迫切。购买保险的时候，要注意这些方面：

　　同时多家申请核保，在通过核保的公司里面，选择最优产品。

　　带病投保具有一定风险，如果健康告知中有所隐瞒，出险时可能会产生拒赔的纠纷，投保时记得如实告知，有疑问可以咨询专业人士。

　　保险公司不定期会对产品的健康告知作出调整，带病投保目前能买到的保险，不代表以后都能够买到，现在买不到也不代表以后买不到。

　　专门针对乙肝人群开发的肝病保险，一般来说，保额低，保费不低。如平安财产的肝病险，广义的乙肝病毒携带均可投保，保额最高只有6万。奶爸认为没有购买的必要。

　　对于乙肝人群来说，定期体检，比购买保险更有利于防范风险。小伙伴们要注意身体健康，不要懈怠！