婴幼儿保险购买有哪些坑?婴幼儿保险谁家最好?

这个年代是婴幼儿保险最泛滥的年代，各种的套路令人发指。绝大部分是以低价来吸引眼球，让消费者觉得反正也无法判断真假，就选择便宜的。但是还有些更坑人的套路，今天本文就围绕着婴幼儿保险购买有哪些坑？婴幼儿保险谁家最好？来详细为大家介绍下！

一、婴幼儿保险有哪些坑？

1.百万医疗保险

很多消费者在婴幼儿保险的配置中首先想到的是买百万医疗保险，一般是为了图个便宜，其实百万医疗保险对于儿童保险来讲，是最贵的。下面来看看目前市场上最便宜的百万医疗保险的保费：

0岁儿童开始买，假设100年不涨价、保证续保100年，那你也要花掉33.59万元的保费来买这份百万医疗保险。而买终身重疾险，50万保额，最低只要31900元总保费。从上面的百万医疗保险费率表中可以很容易的计算出，0岁——20岁，总保费是5725元。而你买一款市场中最划算儿童定期重疾险，从0岁保障至20岁，总保费也要8000多元。儿童保险配置一定要避开定期重疾险的坑，比如性价比最高的复星联合的妈咪保贝，0岁男孩，如果选择妈咪保贝保20年，分10年缴费，保额50万，附加儿童特定及罕见疾病、附加重疾二次赔付，每年保费是810元，10年中保费是8100元。买儿童定期重疾险，还真还不如买个百万医疗保险算了。

2.终身型保险

这句话是儿童保险套路里最无节操的了，以后的保险产品会越来越好，那现在就不买了?一直等儿童到30岁了，让他自己再买终身重疾保险险?

保险产品一定会越来越便宜，但是更新换代的速度会非常缓慢，速度不可能赶上年龄的增值而增加的费率。拿安邦超惠保来举个例子，0岁女孩买50万保额终身重疾险，选择30年缴费，每年保费是1460元。而30岁时，同样的保额、同样的缴费，每年保费是3770元。因为这款产品实在太便宜， 保费基数太小，感觉不到贵了太多钱，一定要看百分比，实际上保费增长了258%。并且你30岁开始买终身重疾险，即使活到100岁，也只是保障了70年的时间，而儿童0岁就开始买，是保障了100年的时间。

“等30年后再买更好的重疾险”，真是不知道说这种话的人是什么目的，只能说，儿童保险的套路实在太多。以过去20年的通货膨胀速度来衡量未来，这就是耍流氓的套路。同理，以十年前的重疾险与现在的重疾险对比，也是完全扯淡。这里我讲几个历史性问题：

在2014年之前，所有保险公司所有的重疾险，如果保障责任是一样的，那么保费不会有一分钱差距，因为整个行业的重疾险都是统一的费率标准。2014年后，《费率市场化改革》开始落地，从2014年开始，市场中才出现了比较便宜的重疾险，百年康惠保就是在那个时候引领的市场迭代。

2014年至今，也就只是安邦超惠保再次引领重疾险产品迭代了，其他产品只是换了很多花样而已，比如之前没有的中症，现在普及了，之前的轻症，现在都变成至少3次了，之前没有的癌症多次赔付的概念，现在开始流行了，仅此而已。直到现在，目前的产品比5年前的产品便宜，核心点其实是在销售渠道因素上，主要是因为“中间商的差价”降低的很多倍。

二、婴幼儿保险谁家最好?

儿童保险的配置，跟产品是哪家的没有关系，而是需要关注产品的类别，无非就是3种产品，一是重疾险，二是医疗险，三是意外险。

意外险：儿童保险配置中，意外险是用处最小的，主要是因为现在的高性价比医疗险都包含了意外保障，比如大地菁英学子。

医疗险：儿童保险中，医疗险是个大问题，最不划算的就是百万医疗保险，因为实在太贵，保险公司又以1万元的免赔额，成功避开了儿童高发的感冒发烧的报销风险。如果你给0岁儿童买百万医疗保险，那肯定还要再加个0免赔1万元保额的普通医疗险，这样在医疗险上的保费投入都起码过千元了，而安邦超惠保终身重疾险，最低也就1460元一年，可以保50万终身重疾险了。

重疾险：具体的儿童保险配置已经推荐过很多次了，这里只说一点：即使你买的是宇宙第一贵的少儿X安福，也比买儿童定期重疾险划算。0岁儿童，少儿X安福50万终身重疾险，20年缴费，每年保费7427元。如果你听信了互联网上那些水货专家的建议，30年后即使买现在最划算的超级玛丽2020版，含了身故责任后，同样的保额，同样的缴费，每年也要9845元了。少儿X安福的坑主要是在捆绑了终身寿险上。

现在的保险市场，百万医疗保险和儿童定期重疾险实在是太泛滥了，特别是一些短视频平台上，随便一翻全都是“不到1000元就可以配齐儿童保险”。所有人都说好的事情，真不一定是对的。有时候我是很痛恨自己无法写出强有力的内容，无法正确引导更多的人，如果你认可我的理念，请帮帮忙转发出去，让更多人学会正确的保险配置方式。

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