为什么要买保险

那么保险就真的不好？其实稍微聪明的人都知道保险是个好东西，但是推销方式不被接受且部分业务员保险知识不够，太追求个人利益导致人们对保险印象贬值，甚至说保险是骗子。

其实，保险说穿了，就是互助。互相帮助解决经济上的困难。在我们传统的社会里，家里发生了意外的不如意的事情，我们都会通知亲戚朋友并请他们来帮忙，但是亲戚朋友是有限的，能发挥的力量也是有限的。所以保险其实就是我为人人，人人为我的制度。保险公司不过是公平合理地收集、管理、分配这些互助基金的中间人而已。我们平时帮助人愈多，当发生急难时，别人也帮助我们愈多。

人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。

　　商业保险进入新中国，不过是改革开放之后的事情。虽然越来越多保险公司成立，保险知识也日益普及，但保险观念的深入人心依然任重道远。

　　在日常与形形色色的从业人员、保险消费者打交道中，固然看到不少对保险不相信、不愿了解的人，但偶尔也会遇到几个非常信赖保险、不买个保险就不放心的人。其实，很多问题都讲究一个适度，保险亦是如此，并非越多越好。

　　先说最近听说的一个案例。一对临近退休的中年夫妇，有一套市值90万元的房产(无房贷)，另有多年积蓄90万元存款。这对夫妇寻找专家进行理财规划，被理财师建议夫妇俩各购买终身寿险10万元+附加重大疾病险10万元+附加意外伤害险10万元+附加意外伤害医疗险1万元——对此专家还有一番说辞，说他们夫妇俩虽然年纪较大投保寿险保费相当高，但保费越高说明相关风险发生的概率越高，因此反而越具有投保的必要性。

　　姑且不论后半部分关于风险与保费关系的论点，即使是推荐这对临近退休的夫妇购买10万元寿险+意外险的方案，就颇有过犹不及的味道了。

　　为什么要买保险？相信很多人会说要防范意外风险。咋一听，这句话似乎很有道理，但细细思量，却疑问多多。俗话说，天有不测风云，意外之所以被称为意外，就在于其不可预测性，当然也就难以预防。当然，某些行为一定程度上可以在概率论的层面防范风险，比如安全驾驶的确可以降低交通意外的概率——但显然，买一份保险，无论是从何种角度来看，都是不可能防范意外的。

　　那么，买保险到底防范的是什么呢？其实我们真正防范的是意外之后——当然，并非所有的意外之后保险都力所能及，比如意外对当事人极其家属的精神影响等，是保险理赔无能为力解决的问题——必定很多事情不是金钱能够解决的。是的，保险对于意外对于风险，能够防范的只是随之带来的财务风险和财务危机。

　　当然，财务风险和财务危机是两回事。所谓风险(risk)，按照《牛津高阶双解辞典》的解释，是面临损失、伤害等的可能性；而危机(crisis)则是极大困难时期，往往是生命、疾病、历史等的决定性时刻。很简单的例子，对一个月入1万元的白领而言，因为意外骨折导致住院花去2000元医疗费，这无疑是财务风险，但绝对算不上财务危机。毕竟2000元的医疗费，还不到一周的收入，即使算上误工等因素，也在其承受范围之内。但同样是这个月入1万元却大手大脚花钱积蓄不过3万元的白领而言，突然罹患恶疾，保守估计相关治疗费用可能要十几二十万元的话，那显然就是一场巨大的财务危机。

于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其它的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→投连、万能。