商业住院医疗保险 商业住院医疗保险如何购买

人的一生难免会住院，而一般需要住院的疾病，肯定不小，需要的费用也是非常的大。但可以将这笔费用给转嫁出去，给谁呢？当然是保险公司。购买商业住院医疗保险是非常有必要的。很多人奇怪，为什么小编今天要提到这个呢？昨天有网友问小编说，买商业住院医疗保险和缴纳社会医疗保险有冲突吗？答案当然是没有的，今天小编将带大家深入了解商业住院医疗保险。各位看官请看下面。

商业住院医疗保险是什么

　　住院医疗保险是指保险人对被保险人因意外事故或疾病需住院治疗而支出的各项费用负保险给付责任的健康保险。[1]
　　目的在于解决被保险人因住院而产生的高额费用支出问题。为了防止被保险人故意延长住院时间产生不合理医疗费用开支，对于首次投保或非连续投保住院医疗保险时有免赔期规定，且通常重大疾病住院免责期长于一般疾病住院免责期。但是，对于意外伤害住院和连续投保的则无免责期规定。这类保险合同通常还有最长住院天数和每日补贴金额等规定。

有必要买商业住院医疗保险

　　许多消费者大概在遇到保险公司给自己推销住院医疗险时，都会这么想，自己不是已经有社保了吗？干嘛还要这个呢？但实际上，消费者他们不清楚的是，社保能够报销的项目其实并不多，并且还有一定的报销比例层级。
　　社保能够报销的内容仅有药费、辅助检查、手术费以及限额补偿等，而这些费用都有其自身的限额。也就是说，在实际的住院治疗中，光靠社保来报销的话，真的非常不够用。
　　而商业住院医疗险作为一项能够专门针对人们在住院时所产生的医疗费用给予报销的险种，恰好填补了社保住院报销力度不足的缺陷。不仅包含了住院医疗，可以针对社保报销后的剩余部分来进行报销；还含有住院津贴，即在合同规定范围内的住院天数限制内给予每日20元~200元的津贴，让患者更加安心接受治疗。
　　不过每份住院医疗险产品的住院累计天数和津贴或有不同，在购买时还应该及时注意查看清楚。

商业住院医疗保险保障哪些

　　(1)住院费保障。住院费保险金按被保险人实际住院床位费用给付，并规定每日给付限额和每次住院最长给付天数。
　　(2)住院杂项费及手术费保障。对被保险人因每次住院所引起的杂项费及手术费，保险公司按约定的比例计算给付保险金。杂项费及手术费指一般护理费、医药费、治疗费、诊疗费、检查费、化验费，放射费、麻醉费、输血费、输氧费、材料费、手术费。在本合同有效期内，被保险人不沦一次或多次发生住院医疗费用，保险公司均按规定分别给付保险金，当累计给付保险金达到保险金额全数时，合同效力终止。

商业住院医疗保险是这的百分百报销吗

　　那么在购买之后，是否可以保证商业住院医疗险可以百分百全额报销呢？这就涉及到产品中的自费部分。很多住院医疗险中都会有这样一句话：“可在社保报销之后报销‘合理且必须’的费用”。这类“合理且必须”的费用主要指的就是药品这部分的报销。那么，大家此时此刻就需要注意以下这3个问题：
　　1、是否合理，由主治医生决定。医生觉得合理才能算合理，假设自己在住院时，给自己买了一些补品、保健品，那么医生觉得这些并不是所必须的药物，也不是医生开具的，那么就不能报销。
　　2、与本次住院无关的药物可以报销。有些人看病就医多了，就会知道，住院可以分为主要诊断和其他诊断。前者是导致本次住院的主要原因，而后者则是在本次住院中所发现的其他身体问题。
　　那么若自己因为癌症住院了，在住院过程中，医生又发现了自己还有高血压等疾病。在治疗时，医生肯定也会对其他的疾病进行治疗，这个癌症的治疗费用肯定是可以报销的。同样的，其他疾病的治疗药物也是可以报销的。但前提是，在投保前自己的身体没有过这类疾病才行！不然，保险公司也会将这部分费用剔除后再来进行报销。
　　3、药品并非百分百报销。药品可分为甲类和乙类两部分，前者是社保基本上都可以全额报销，后者社保也可以报销80%左右。然而丙类是不属于医保药品目录的，大多都是特效药、新药等，所以社保不能报销。
　　而人们购买商业住院医疗险就可以报销社保在甲类和乙类中无法报销的部分，通常指的是社保起付线以下或未报销的部分。而自费部分就是丙类药品，普通的住院医疗险对其也是无法报销的，除非个别有针对性的高端住院医疗险才行。
　　不过这也无关大事，因为大部分住院产生的药品费用主要还是来源于甲类和乙类药物，所以一年花个几百元来保障可能发生几十万的医疗费用，总的来说，还是非常划算的。

商业住院医疗保险如何购买

　　商业住院医疗保险属于商业医疗保险的一种，目前市场上的商业住院医疗保险有侧重于意外住院医疗保障的有侧重于疾病住院医疗保障的，也有的两者兼顾。
　　如果想买商业住院医疗保险，在投保前最好弄清楚所选择的住院医疗保险的保障范围，投保时以兼顾意外和疾病住院医疗保障者为佳。
　　对于拥有社会基本医疗保险者，在选购商业住院医疗保险时要以提供住院津贴保障者为佳，可以针对住院医疗费用提供额外的经济补偿。对于没有参加社保的人士，投保商业住院医疗保险要以兼顾住院医疗和津贴保障者为佳。

商业住院医疗保险能续保吗

　　买商业住院医疗险，最不能忽视的就是产品自身的续保问题了。
　　产品续保主要包含了以下3个元素：
　　1、在自己未出险以及未理赔的情况下，产品最高可以续保到多少年以及多少岁。
　　2、自己在发生了重疾的情况下，产品能提供多少年的续保，或者是多少额度的续保。
　　3、年龄改变的话，产品是否能保证不涨价或作出价格调整（根据产品的理赔情况、经营状况等对个人或整体作出调整）。
　　因此，大家在投保时，需要密切注意产品的续保条款。打个比方，某个产品的合同条款中明确写到，该产品需要每年进行审核，不同意续保的情况下，在下一年度中将会解除附加住院医疗险合同，主险继续交钱。并且产品保留调整价格的权利，除开年龄改变的因素外。
　　那么这个产品不仅需要每年进行身体审核，并且还保留了除年龄之外等其他因素的涨价权利。所以大家在投保这类产品时，就需要考虑到每年在身体审核时所可能遇到的疾病，毕竟发生血液、脏器、神经系统的疾病以及重疾、慢性病等，都算身体出状况了。

商业住院医疗保险要注意什么

　　订立保险合同时，保险公司须向投保人明确说明保险条款内容，特别是责任免除条款，并就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知;投保人、被保险人故意未履行如实告知义务，保险公司有权解除合同，并对于合同解除前发生的保险事故，不负给付保险金的责任并不退还保险费;投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或提高费率的，保险公司有权解除合同，对保险事故的发生有严重影响的，合同解除前发生的保险事故，保险公司不负给付保险金的责任，并在扣除手续费后退还保险费。

商业住院医疗保险理赔事项

　　1.投保人、被保险人应于知道或应当知道保险事故发生之日起10日内通知保险公司。否则投保人、被保险人应承担由于通知迟延致使保险人增加的勘查、检验等项费用，因不可抗力导致的迟延除外。被保险人在非指定医院就医，必须事先征得保险公司同意，否则保险公司不承担保险责任。
　　2.保险金的申请。被保险人发生保险责任范围内的医疗费用支付，由被保险人作为申请人，于被保险人出院后30日内，填写保险金给付申请书，并凭下列证明和资料向保险公司申请给付保险金:(1)保险单及交费凭证;(2)被保险人户籍证明及身份证明;(3)由保险公司指定医院出具的医疗诊断书(写明诊断全称、简单病史及治疗过程)及住院医疗费用的原始凭证，结算明细表和处方;(4)与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。保险公司收到申请人的保险余给付申请书及上述证明和资料后，对确定属于保险责任的，在与申请人达成有关给付保险金数额的协议后10日内，履行给付保险金责任。对于不属于保险责任的，向申请人发出拒绝给付保险金通知书。被保险人对保险公司请求给付保险金的权利，白其知道或应当知道保险事故发生之日起两年内不行使而消灭。
　　3.争议处理。在本合同履行过程中，双方发生争议的，应协商解决;协商未达成协议的，可申请仲裁或向保险单签发地人民法院提起诉讼。