微医保长期重疾险好不好？保障期只有几十年的产品值得买吗？

2022年的第一个月即将进入尾声，保险市场也逐渐热闹起来，腾讯微保平台最近就上线了不少新品。

微医保长期重疾险（10/20/30年）就是微保近期上线的一款产品，它面向的是18-50岁的成年人，保障期可选10/20/30年，最高能买40万保额，基础保障也比较全，重疾、轻症、中症、身故都能赔。

亮点在于，这款产品很便宜，以30岁男性买30万保额为例，保30年，分30年交，身故选赔保费，选择年缴则一年的保费1461元，选择月缴则一个月只要131元。

价格很诱人，那这款产品究竟好不好呢？作为可支配“余粮”不多的打工人可入手嘛？专心君就为大家测评一下！

主要内容如下：

• 微医保长期重疾险，哪家保险公司承保？

• 微医保长期重疾险，保障怎么样？

• 微医保长期重疾险，值得买吗？

一、微医保长期重疾险，哪家保险公司承保？

先给大家介绍一下这款产品的“出身”。

微医保长期重疾险，由同方全球人寿保险有限公司承保（简称同方全球人寿）。

同方全球人寿由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成，公司于2003年正式获得营业执照，在中国开展寿险业务，注册资本为24亿元。

目前，同方全球人寿已在上海、北京、江苏、浙江、广东等省市设立了40多家分支机构。

专心君也知道，大家买保险更关心的还是：出了事能不能赔？

“能不能赔”首先要看是否符合保险合同、特别约定以及批单的保险责任范围，其次则是看保险公司“能不能赔得起”，这一点主要看保险公司的偿付能力充足率：

据同方全球人寿官网最新披露的信息，专心君摘取了以下三个关键数据：

• 核心偿付能力充足率： 221% (2021第 3 季度)

• 综合偿付能力充足率： 240%（2021第 3 季度）

• 风险综合评级： A 类 (2021第 3 季度)

从这三个指标来看，同方全球人寿都符合银保监会关于偿付能力和风险评级的标准，也意味着它是有能力和资本应对风险的。

下面，来看看产品的具体保障。

二、微医保长期重疾险，保障怎么样？

具体投保规则和保障如下：

不同于市面畅销的长期重疾险，这款产品在保障期限上，最长只能保障30年，无法保至70岁或终身。

在保额选择上，因年龄不同，最高可选保额的限制也不同，具体如下：

18-40岁：最高可选保额40万；41-45岁：最高可选保额15万；46-50岁：最高可选保额10万。

它的保障也比较简单，是重疾+轻症+中症+身故的组合，没有设置癌症2次赔等可选责任。

目前，市面销售的重疾险，都会包含癌症、脑中风等以下28 种最高发的重疾，这28种重疾是银保监会规定必须包含的，同时，这28种重疾也占到了重疾险理赔病种的95% 以上。

因此，你现在去买重疾险，重疾保障其实各家保险公司的产品都差不多，最高发的疾病大家都保，剩下的病种理赔概率相对就不高了，也并非保越多疾病就越好。

既然重疾保障大差不差，那专心君就着重给大家分析分析轻/中症保障：

针对30种轻症，每次赔付30%保额，和中症累计最多赔5次；针对20种中症，每次赔付50%保额，同样和轻症累计最多赔5次。

对轻/中症保障来说，赔付次数不是最关键的，关键在于高发的疾病在不在保障病种内，如果都在，获赔的概率才会更高。

专心君根据过往理赔数据整理了12种高发的轻/中症疾病，来看看它具体表现：

共12种高发轻/中症疾病，仅“慢阻肺”不在保障内，有3种疾病按中症赔付，可赔50%保额，其余均按轻症赔付，整体保障情况还是不错的。

最后，来总结一下。

三、微医保长期重疾险，值得买吗？

整体来看，微医保长期重疾险优点在于基础保障较全面，价格也很便宜，但比较遗憾，保障期比较短，最长只能保30年，30年后就没有保障了。

而人都是随着年纪渐长，患重疾的概率渐高的。

因此，如果预算充足，建议考虑能保到70岁或保终身的产品，比如最近杀出来的超级玛丽6号或达尔文6号，这两款产品保障更全，价格也很便宜，同样30万保额，保到终身，30年交费，一年保费三千出头。

当然，如果预算比较有限，也可以考虑微医保长期重疾险，毕竟它能按月缴费，一个月几十或百来块的，很适合存款不多的打工人，等以后有预算了再追加一份保终身的也是可以的。