为什么我不建议购买返还型重疾险？附七款产品测评：御立方5号/爱立方/佑添安康/中宏宏佑逸生/阳光安康保

中国人向来喜欢存钱，而对于买保险，很多人都指定要购买可以返还的重疾险，否则就会有吃亏的感觉。

今天深蓝君就通过7款产品对比分析，再跟大家聊聊返还型重疾险的那些事儿，今天的主要内容如下：

• 如何挑选一款返还型重疾险？
• 市场热销七款返还型重疾险对比分析
• 返还型重疾险，真的值得买吗？

为了更好的进行对比分析，深蓝君选择了目前市场上热销的七款返还型重疾险进行对比，它们分别是：

• 工银安盛御立方5号
• 天安人寿爱立方
• 天安人寿健康源2号
• 华夏人寿华夏福
• 陆家嘴国泰佑添安康
• 阳光人寿安康保
• 中宏人寿宏佑逸生

话不多说，有图有真相：

先说简单结论，深蓝君认为选购一款重疾险，是否返还并不需要过多考虑。所谓返还，其实只是我们多交的保费再加一点收益，而且想拿到这笔钱需要满足很多限制条件。

如果非返还型不买，天安爱立方和工银御立方5号的保障和性价比相对有优势。下面开始进入主题：

一、返还型重疾险选购要点分析

1、返还多少钱？

虽然都能返还，但上面各款产品具体返还的金额又不一样。有的返还所交保费，有的返还保额，有的返还两倍保额，例如：

• 华夏福：0岁小孩在88岁时返还所交保费，4955元x20年=99100元
• 御立方5号：0岁小孩在88岁时返还保额50万
• 安康保：0岁小孩在88岁时返还两倍保额100万

2、什么时候返还？

通过资料搜集，深蓝君发现目前很多产品的返还时间集中在80岁左右，具体又分为两类：

• 固定返还时间：包括华夏福88岁、佑添安康85岁、宏佑逸生80岁。
• 可选返还时间：例如御立方5号、爱立方、健康源2号、安康保，最早66岁就可以返还，而最迟要106岁。

我们知道目前中国人的平均寿命只有70多岁，所以如果计划自己使用这笔返还资金，80多岁才返还可能并不适合。

3、越早返还保费越贵

以天安爱立方为例，通过下表可以直观地看到选择66/77/88/106岁返还，保费的差异非常大。而健康源2号和御立方5号也存在同样的情况。

4、返还的限制条件

除了需要足够长的寿命，要获得返还，在这几十年中间不能罹患重疾，不能达到全残、疾病终末期、老年长期护理的状态。深蓝君觉得现代人工作压力大，环境污染又严重，感觉几十年下来患个大病还是很正常的。

二、2017市场热销返还型重疾险横向对比分析

说完返还型重疾险的选购要点后，下面我们再来看看具体的产品分析：

1、工银安盛御立方5号

御立方5号是银行渠道销售的产品，先看这款产品的优势：

• 返还更多：这款定期重疾险最大的特色是满期返还保额，买50万保额，中途没患重疾，到期拿50万。其他的返还型的保险一般都是返还保费（比如华夏福），而这款是返还保额。
• 多次赔付：重疾和轻症分别最多赔付3次，每次需要不同组别的疾病，两次赔付之间相隔365天。
• 价格不贵：一般返还型产品每年缴费都会特别多，而御立方5号的性价比很高，还可以30年缴费，进一步降低交费压力。

正因为有上述的优势，所以比较适合在银行销售，毕竟这个渠道的用户还是比较看重理财的。谈完优势谈不足：

• 赔付间隔长：爱立方的多次赔付时间间隔是180天，而御立方5号是365天。
• 投保人豁免少：爱立方、健康源2号、华夏福、佑添安康的投保人豁免包含轻症、重疾、身故、全残四项，意思是发生这些情况，保费就不用交了，保障仍然继续。而御立方5号仅包含投保人65岁前意外身故的豁免，连疾病身故也是不豁免的。

总体来看，御立方5号的保障足够好，价格也比很多单次赔付的产品更便宜。对于一款大品牌产品，御立方5号非常值得考虑。

2、天安爱立方

和御立方类似，爱立方也是一款多次赔付的返还型产品，而且在保障上会有一些改进，具体的产品特点如下：

• 返还后保障不结束：传统产品在返还保费/保额后，保障就结束了（例如御立方5号），而爱立方在返还后，对保障完全不影响。
• 更完善的保障：重疾最多6次赔付，轻症最多5次赔付，时间间隔也分别缩短为180天和90天。虽然说，一生中多次患重疾的机会不大，但是在保费没有增加的前提下，多赔几次不要白不要。
• 癌症单独分组：深蓝君在之前的文章多次提到过，重疾多次赔付的原理就是把几十种疾病分为不同的组别，每组疾病都可以赔付一次。某个疾病赔付后，组内其他疾病的保障就会失效。所以把发病率最高的癌症单独分组，是非常有利的做法。

• 投保人豁免：从1项豁免升级为4项豁免，投保人罹患轻症/重疾/身故/全残都能减免后续保费。

3、天安健康源2号 VS 华夏福 VS 国泰佑添安康

这三款产品长得非常相似，简单地对比一下：

• 返还时间：华夏福和佑添安康都要80多岁才能返还，健康源2号可以选择最早66岁返还。当然，更早的返还意味着更高的保费。
• 保额加倍：三款产品都对未成年人给付双倍保额，对退休后给付120%至135%的保额。深蓝君认为这个设计还是很讨好人的，但是我们也要知道，0岁孩子购买50万保额，保障20年，保费也就200元左右，其实可以自己去搭配。
• 佑添安康特有保障：

（1）老年长期护理保障，65岁后达到长期看护状态，保险公司把保额分开120个月发放。其实很多重疾本身就对这种情况一次性赔付保额，所以深蓝君会觉得这个保障的噱头大于实用性。

（2）投保人关爱金，如果投保人罹患重疾、身故、全残，保险公司把未交的保费一次过折现赔付给被保人，但是会有一定的折扣。

（3）轻症只保障到80岁，其实这个设置省不了多少成本，还不如直接保终身。

4、阳光安康保 VS 中宏宏佑逸生

上面三款产品对于未成年人罹患所有重疾病种都是双倍赔付，而安康保和宏佑逸生只对特定的少儿重疾双倍赔付，这里也放在一起对比：

• 返还差别大：不同于其他产品返还保费或保额，安康保返还两倍保额，买50万的保额，到期返还100万。但是返还的年龄偏大，至少要等到88岁，能拿到这笔钱的人可能并不多。而宏佑逸生虽然只是返保费，但是提前到80岁，而且拿钱后不影响保障。
• 少儿特定病种双倍保障：我们可以看看两款产品具体的保障病种，其中白血病、严重川崎病、重症手足口病、I型糖尿病等个别病种属于少儿高发，其他的发病率就不是很高。而两款产品的少儿病种都不够齐全。

另一方面，安康保如果先赔付少儿重疾，后续还能再赔一次普通重疾，但是这个两次赔付的概率会比御立方和爱立方更低。

小结一下，两款产品亮点不足，要卖出比别人高得多的价格，深蓝君个人觉得不太乐观。

三、返还型重疾险，真的值得买吗？

有看过往期文章的朋友应该都知道，深蓝君一直建议买保险不用太过关注返还功能，总结一下，理由如下：

• 返还不容易拿：首先寿命要足够长，很多产品都要80多岁才能返还。然后要非常健康，几十年下来不能罹患重疾，否则就不返还了。
• 早返还要多交钱：谁都知道越早返还越有利，但是越早返还就得交越多的钱。以爱立方为例，30岁男性，选择66岁返还，保费17680元，选择106岁返还，保费只需11995元，相差47%，其实羊毛出在羊身上！
• 返还没那么值钱：由于存在通货膨胀，例如50年后返还30万，按3%的收益率计算，只相当于现在的6.8万。

综上所述，深蓝君认为，买保险还是要先看保障功能，在这个大前提下，返还只是一个额外的东西。如果确实对返还有执念，天安爱立方和工银御立方5号可以适当考虑一下。

另外目前市场上还有很多消费型的重疾险，对于预算不多的家庭，强烈大家重点关注消费型重疾险，关于这些产品的测评今天就不多说了，大家可以回顾一下之前的文章。

买个保险不容易，真的希望可以帮助到你。