商业养老保险

养老规划是不可或缺的,拥有一份合适的商业养老保险才可以让自身的老年生活无忧,当然可以的话,最好是在已经覆盖社会养老的基础上进行组织配置哦。

什么是商业养老保险?

商业养老保险是以人的生命或身体为保险对象的,在被保险人满足期满或者退休条件的时候,保险公司负责按合同约定给付养老金
目前商业养老保险体系中,产品类别包括了定期保险、终身保险、年金保险、两全保险,通过上述产品的配置都可以达到养老规划的目的、属于商业养老保险的范畴。
从作用本身来看,商业养老保险购置也是一种强制储蓄的手段,可以更有效的帮助年轻群体做好资产储备、未雨绸缪,避免过度消费、月月光。

有没有必要买商业养老保险?

分两种情况来看,一种是有社会养老保险的群体,还有一种是没有社会养老保险的群体。先从简单的来看:
1、对于没有社会养老报销的消费群体来说
购置商业养老保险是非常有必要的!第一养老保障是一定要有的,第二传统的养老保险有回报固定,风险低等特点,适合全体消费者。这类产品的养老金领取是按照合同约定的预定利率进行计量的,不会受到外界银行利率变动、市场经济等的影响。
这也就意味着就算是出现零利率甚至负利率,保险公司也可以确保养老金的回报利率固定不变,不受影响。
从这种种的优势都表明,商业养老保险的稳定性高,保障是相对全面的。
2、对于有社会养老保险的消费群体来说
现下的社会职工养老保险领取金额是比较多的,主要特点之一就是金额会随着社会平均工资增长的增长,也就是说通过社会养老保险的配置能实现抵御通货膨胀的目的,而且这部分退休金(养老金)的金额是比较多的,更容易实现快速回本。
但是我们也必须要了解到的一点是:如果在养老金领取的时候出现身故的情况,退还的仅仅是个人账户的价值,统筹账户不予退还。而且目前已经出台了延迟退休政策,这就意味着“免费”领钱时间更少了,相对的交钱时间却更长,更容易出现缴费大于领取费用的情况。
综上,对于已购置社会养老保险的的群体,商业养老保险依然十分重要,可以作为社会养老的有效补充。

商业养老保险有哪些

不管是生存金、教育金、养老金,其实本质都是年金险

大学时领叫“教育金”,退休后领就叫“养老金”,只是返的时间不同,名字也不同罢了。所以年金险本质上并不是保障类的产品,而是保险公司开发的,方便极少数人进行投资理财的商品。

年金险除了能返钱、能分红,只剩下身故保障。本质就是我们 向保险公司缴纳一定的保费,到约定的年限,再从保险公司按年领钱

商业养老保险如何挑选

第一步:先挑收益高的

无论你买年金险的目的是什么,年金险作为一理财型保险,谈收益是无可避免的。年金险是通过 年金账户  和 万能账户 来增值的。整个增值过程比较复杂,但判断年金险收益的标准是计算 IRR 收益率(点击查看)。

目前市面上比较好的年金险,通过 10 年以上的增值,IRR 一般能接近 4%。

不过,IRR 是一直在变动的。举个例子:

irr.png

如图所示,这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%,并不太适合用来做教育金。

但如果看 60 岁之后,收益率逐渐走高,最高能去到 4%,很适合用来做养老金。

因此,我们要根据自己 使用资金的时间,来选择收益率高的年金险。

第二步:现金流要匹配需求

不同人的需求不一样,离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流,因此建议综合考虑 4 个方面:

年金返还:孩子上学时每年返多少教育金?退休后每年返多少养老金?

万能账户:孩子上学时或退休后,账户里有多少现金可用?

现金价值:如果急需用钱,退保能拿回来多少?会不会亏损?

身故保额:等自己百年归老后,能给亲人留多少钱?

当然,具体产品还有很多细节需要注意,这里以两类典型人群为例:

需求.png

直接说结论:

工薪家庭:预算相对有限,更多是集中资源解决一两个问题。例如养老,就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱,万能账户有多少钱可以提取等。

企业主:预算充足,但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值回本时间,临时用钱怎么办理贷款,以后百年归老了,怎么把钱留给孩子等等。

买保险一定要先考虑清楚自己的需求,特别是年金险的回本时间比较慢,如果随便跟风购买,万一以后发现不合适,退保还会损失不少。

养老保险怎么买最划算

今年的疫情,使不少中小企业都受到巨大的冲击,大半年过去了,仍未能恢复。

颜女士家也受到了影响,收入比往年下降了不少,这让即将步入不惑之年的夫妻俩,开始担心以后的养老问题

因此,颜女士通过 “1 V 1 服务” 找到我们,希望挑选一款合适的产品,能应对未来的养老所需。

一、家庭情况

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要配置合适的产品,得先了解颜女士一家的经济状况和需求:

夫妻俩二十多岁就开始创业,这十几年来起早贪黑、几乎全年无休,一路摸爬滚打,才有了如今安稳的生活。

现在经济上比较宽裕,两个孩子也上中学了,不用太操心,所以颜女士想趁早规划下养老问题。

希望自己退休后,除了退休金外,每年还能额外领一笔钱,夫妻俩到时能好好享受生活。

目前全家的商业险都配置好了,无需担心疾病或意外风险。

明确了颜女士的需求后,我们经过多方对比,最终选了一款合适的产品,下面来看看详细的方案。

二、方案设计

 

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我们给颜女士选了中韩人寿的 悦未来年金险,60 岁后每年都能领固定金额 的养老金。

计划每年投入 20 万,共投入 60 万,以后每年能领 5.9 万元,活多久领多久。

年金险的作用就是,前期交钱后期领钱,而且足够安全。账户里的钱每年都会增值,年化收益率有 3% 以上。

这款产品如果急用钱,在第 6 年时退保,就已经能拿回 60 万本金,这也是它的一个优势。

我们给颜女士演示一下这款产品该怎么用:

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如果颜女士在 60 岁时退休,到时 每年可以领取 5.9 万元,可领至终身

平均下来每个月有近 5000 元,加上夫妻俩的退休金,日常生活至少不成问题了。

到 80 岁时,累计领取的金额达到 123 万元,是 60 万本金的两倍了。而且此时账户里也还有 80 万的现金价值,需要用钱,也能随时退保取出。

万一哪天人不在了,也会按当前的现金价值赔付,比如 59 岁不幸身故,那么能拿回 118 万。

综合考虑后,颜女士认为悦未来能满足未来的养老需求,最终投保了这款产品。

三、答疑解惑

在投保过程中,颜女士也提出了一些疑虑,我们挨个做了详细解答:

Q1:这个产品安全吗?

直接说结论:安全的

年金险的本质就是寿险,受到《保险法》的保护。

即使保险公司破产了,也会由其他公司接手管理,我们的保单是不会受到影响的。具体的原因可以点击这里了解 > > >

Q2:怎么领取退休金?

可以通过中韩人寿的官方微信在线申请领取,或到保险公司柜台办理,申请后就会每年自动把钱转入你的账户里。

四、写在最后

“养老规划早,晚年生活好。”

现在利率不断下降,选择一份合适的养老保险,不仅本金足够安全,也能一定程度缓解未来养老的危机。

建议配置好 人身保障 (重疾、医疗、意外、定寿)的情况下,如果还有闲钱,可以适当留出一部分来为养老做储备。

在投保过程中遇到任何问题,都可以找我们专业的规划师一对一协助。

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商业养老保险详细介绍
养老规划是不可或缺的,拥有一份合适的商业养老保险才可以让自身的老年生活无忧,当然可以的话,最好是在已经覆盖社会养老的基础上进行组织配置哦。