惠民保

保险圈的名流,“惠民保” 一定算得上。只要几十块钱,就能买到上百万保额,还不问你身体情况、不限年龄……
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惠民保怎么买?适合哪些人群?惠民保怎么理赔?

保险圈的名流,“惠民保” 一定算得上。

只要几十块钱,就能买到上百万保额,还不问你身体情况、不限年龄……

相信不少朋友都买了,但有一个很重要的点需要搞懂:万一出险后,惠民保找谁理赔?如何赔

为此,我们整理了一份 【惠民保理赔攻略】 ,主要内容如下:

 

  • 惠民保 VS 医保,区别在哪?

  • 万一出险,惠民保怎么理赔?

  • 买了惠民保,这些情况不赔

一、惠民保VS医保,有什么区别?

我们一直跟大家强调,医保人人都要交,但只有医保也远远不够。

比如说,医疗费中最烧钱的抗癌药,少则几万,多则几十万。这部分费用很多人都无力承担,医保也没法报销。

而很多地方推出的 惠民保,刚好能报销这部分费用。

不同城市的叫法不同,比如 “上海沪惠保”、“武汉惠医保”、“南京宁惠保”、“杭州民惠保” 都是这类产品。我们把它们统称为 “惠民保”。

为了方便大家理解惠民保和医保的区别,我们整理了一张表格:

图片

由此可见,和医保相比,惠民保的优势在于:

保障范围更广,能报销社保外费用和部分特效药费用

但惠民保也有适合的人群,我们建议以下 3 类人重点考虑:

  • 年龄过大:惠民保不限年龄,八九十岁也能买,保费也很便宜。

  • 身体欠佳:如果得过大病,或已经买过百万医疗,但有些责任被除外,例如不保乳腺、甲状腺等,可以补充一份惠民保。

  • 高危职业:比如飞行员、消防员这类高危职业,很难买到医疗险,可以考虑惠民保。

可见,惠民保不火才怪。这几点优势,对预算不足、身体欠佳、年龄偏大、职业风险高等人群是非常有利的。

 

很多人在惠民保上线的时候,可能就顺手买了。买的过程比较简单,那到底怎么理赔呢?下面我们来详细聊聊。

二、出险了,惠民保如何理赔?

到目前为止,全国各地的惠民保大概有一百多款。

这么多惠民保,我们也没办法一个个讲清楚,但 理赔流程大致相同。大家重点参考一下思路就行,毕竟这些东西都是相通的。

1、惠民保,怎么申请理赔?

惠民保的理赔方式,主要有以下两种:

  • 和医保一起结算:出院时直接和医保一起结算,不用我们去单独报销,比如广州穗岁康。

  • 需要自己报销:不能随医保结算,必须自己主动向保险公司报案,带齐资料去申请理赔。

如果你买的惠民保支持和医保一起结算,那就不用自己操心怎么理赔了,保险公司自然会处理好。

如果要自己报销,申请理赔时,具体需要准备哪些理赔资料?怎么提交资料?我们接着往下看。

2、万一发生理赔,需要哪些资料?

想要理赔更快,资料要准备齐全,不然反复提交,就会耽误时间。

理赔需要的资料都差不多,我们以 “成都惠蓉保” 为例,来具体看下:

图片

不管是哪个地方的惠民保,理赔时都可以准备好以上这些资料

不过,各个地区的惠民保理赔可能也会有一些差异,具体的理赔资料,可以在当地惠民保对应的公众号中查看。

以 “惠蓉保” 为例,关注公众号 “惠蓉保” ,依次点击 “理赔服务 - 理赔须知”,就可以找到对应的理赔资料等信息。

这里也要提醒大家,住院病历这一项包含 病案首页、入院记录、岀院小结、影像检查报告。如果出院时资料不全,一般可以在出院 15 天后,到医院病案室自行复印。

资料准备好之后,我们来看看实际理赔中,要怎么操作?

3、惠民保理赔,要怎么操作?

惠民保一般都有两种理赔方式,一个是线上,一个是线下。这两种理赔方式是通用的,任何一个地方的惠民保都可以参考。

下面我们 以 “成都惠蓉保” 为例,看下具体申请流程

方式1:线上申请

关注 “惠蓉保” 微信公众号,依次点击“理赔服务 - 理赔申请”,用手机号注册后,根据提示上传理赔资料,就能提交理赔申请了。

图片

微信图片_20210507160831.jpg

微信图片_20210507160837.jpg

方式 2:线下申请

如果觉得线上申请比较麻烦,也可以带着资料去线下的服务网点申请理赔。

“惠蓉保” 这款产品的承保公司比较多,我们整理如下:

图片

不管是 线上理赔 还是 线下理赔,这两种方式同样适用于其他惠民保。比如“北京京惠保”:

关注公众号 “北京京惠保”,依次点击 “保单服务 - 理赔须知”,可以找到两种理赔报案流程,以及理赔需要的详细资料。

如果生病住院后、符合理赔条件,可以提交理赔申请及完整的理赔资料,保险公司一般会在 10 个工作日给出结果,并把赔款打到指定的银行卡。

 

知道了惠民保怎么申请理赔,也要注意以下几个情况,要是没搞清楚的话,容易产生理赔纠纷。

三、惠民保,哪些情况不能赔?

惠民保价格便宜,不问健康告知,得过癌症也能买,优势确实很明显,但也有一些理赔门槛。

什么情况下惠民保不赔?我们总结了以下 4 种情况:

1、不在理赔范围内,不赔

要知道惠民保的理赔范围,我们要先了解医保的报销范围。具体如下:

图片

可以看到,即便是符合医保目录的费用,医保也没办法全部报销。而医保内需要自己掏钱的这部分,惠民保可以起到一个补充的作用。

绝大多数惠民保只报销目录内的住院医疗费,只有少部分能报销目录外的费用,举几个例子:

  • 只报医保内的费用:360城惠保、杭州市民保、重庆渝惠保等。

  • 能报医保外的费用:西湖益联保、南京宁惠保、惠州惠医保等。

所以,大家买这类惠民保时,一定要搞清楚,哪些情况下才能赔。

2、没到生效时间,不赔

多数惠民保的生效时间都是固定的,比如统一在下个月 1 日生效。在产品生效前,发生的住院医疗费,都不能报销。

也有少部分产品比较特殊,能报销生效前的费用,比如温州益康保,只要在 2021 年 4 月 30 日前参保成功后,就能报销当年 1 月 1 日起发生的医疗费。

还有一点要提醒大家,多数惠民保生效后责任就开始了,但 “360城惠保” 有 30 天等待期,这 30 天内,发生的疾病医疗费不能理赔。

3、小额医疗费,不报销

百万医疗险只要自己掏的钱超过 1 万,就能赔。

而惠民保的免赔额较高,大多是 2 万,而且必须是 社保内、自己掏的钱超过 2 万,惠民保才能报销。

据 2017 年中国医疗费用统计,70% 的住院费用,经社保报销后不超 1 万元。

所以,一般是重大疾病,才能用得上这类惠民保

4、买之前得过的大病,不赔

一般情况,投保前已经得过的重大疾病或罕见病,多数惠民保都不保,比如 “北京京惠保”:

投保前已经患有恶性肿瘤、肾功能不全等 5 类疾病,那就不能报销。

在 “京惠保” 公众号菜单栏的 “保单信息 - 保障介绍 - 常见疑问” 可以找到。

 

只有少部分惠民保可以报销癌症等既往症,比如南京宁惠保、温州益康保等。

四、写在最后

惠民保虽然便宜,但也要用好。

有数据显示,投保惠民保的人数中,有超过一半的人是给自己的父母投保。

父母年纪大,身体状况差一些,确实很难买到合适的保险。惠民保的出现,给了大家一个新选择。

 

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