3.0%降到2.5%，好产品即将全面停售

这次不仅仅是财联社报道，监管也正式下发了文件，实锤无疑了。这意味着，重疾险又要迎来新一轮集体涨价，储蓄险收益也将集体降低。

如果最近想买重疾险、储蓄险等，这篇文章务必耐心看完。主要包含内容如下：

• 预定利率2.5%，意味着什么？
• 预定利率下调，3类产品有什么变化？
• 写在最后

预定利率，就是产品的定价利率。

其他条件不变时，预定利率降低，重疾险和储蓄险都会有影响：

• 重疾险：想要买同样保额，就要交更多的保费；
• 储蓄险：同样的保费下，拿到手的收益就会减少。

我们再来详细看看监管8月2日下发的这份文件：

其中明确提到：

从9月1日起，普通型保险产品预定利率上限为2.5%；

从10月1日起，分红险预定利率上限为2%，万能险最低保证利率上限为1.5%。

同时要求，超过这些上限的产品，停售。

那么接下来的一两个月内，目前在售的3.0%预定利率的重疾险、增额寿、年金险，2.5%预定利率的分红险，2%保证利率的万能险，都会陆续停售。

消息看似突然，其实早有征兆。

此前就有保险公司反馈，监管已经不接受预定利率超过2.5%保险产品的备案，此次下发文件，算是靴子正式落地了。

而预定利率降到2.5%，也回到了中国保险史上最低水平：在1999年到2013年，就维持了整整14年的2.5%……

那么，这一轮下调，又会持续多久呢？

我们或许能从监管文件中找到部分答案。

文件中还提到，要建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，会参考5年期以上LPR、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等，建立预定利率基准利率并及时调整产品定价。

所以未来预定利率的调整，会与市场利率紧密相关，可能也更加频繁。

而什么时候会上调，我们只能耐心等待下一轮利率上行的周期。

下面我们来聊聊，预定利率下调后，重疾险保费和储蓄险的具体变化。

还是从大家最关心的重疾险说起。

1、重疾险，大概率会涨价

东吴证券此前专门测算过不同预定利率下的保费涨幅，如下图：

东吴证券《保险Ⅱ行业深度报告：寿险定价利率调整：回顾、分析与展望》

根据上图数据，我们不难算出：预定利率从3%降低到2.5%，含身故重疾险会涨价8.16%。

不过部分高性价比产品的实际涨幅要低一些，因为保险公司可以调低费用率等要素。

如果你想给自己购买重疾险，可以看看目前超高性价比的达尔文9号。我们一起来看看它的保障分析：

亮点一：重疾险“0元购”

达尔文9号新增了一项保障——重大疾病保费补偿保险金。

在缴费期内，一旦患了重疾，不仅能给你赔钱，还能把你原来交的保费，一分不少全部还给你！

这样的破天荒的保障，说实话，连我这个从业多年的行内人，都非常少见。

由于达尔文9号自带被保人豁免，出险后，后续的保费也不用再交，但保障继续，两者结合，就相当于买了一份能【免单】的重疾险。

没有生病，皆大欢喜；万一生病了，你也能把交的钱和赔的钱全都收回来。

亮点二：市场首款，重疾赔完，轻中症不分组继续赔。

达尔文9号，重疾赔完，同组轻中症还能赔，放眼整个市场，这个保障它可是独一家。

像其他的产品：要么是重疾赔完之后，轻、中症就直接没得赔了；

要么重疾赔完，轻、中症虽然还能接着赔，但会有分组的限制……

比如，先得了图中第一组里的恶性肿瘤-重度，同组的恶性肿瘤-轻度和原位癌就直接失效了，不能再赔了。

所以它的轻、中症不分组继续赔，不仅是把保障拉满到了前所未有的全面，还大大提高了我们赔到钱的概率。

亮点三：性价比超高，可选35年缴费

对于一款重疾险来说，价格也是咱们必须考量的因素。

所以它的最后一个亮点，就是性价比非常高。

我以30岁男性，买50w保额、保终身为例，

选基础保障，男性投保一年只要5200多，女性一年只要4800多。

这样的性价比，就算在眼下拔尖的一梯队里面，也相当能打。

而且一般重疾险最长只能选择30年缴费，但达尔文9号可以选35年缴费，又能给咱们减轻一些缴费压力。

这款产品预计8月31号进行调整，具体以保司通知为准。如果需要咨询，点击文末卡片，预约专业的规划师了解。

2、普通型增额寿和年金险，收益可能降低

这两种产品的定价，主要考虑死亡率+预定利率+费用率。

其中，普通型增额寿主要考虑预定利率和费用率两个因素，因为身故赔付大多时间等于现金价值，没什么杠杆，所以死亡率影响较小。

基于这种考虑，我们粗略对比了收益，如下表：

如果一次性交100万，第30年大概要少拿30万，相当于30%的保费，影响还是挺大的。

而对于年金险来说，需要额外考虑到死亡率的影响，保险公司就有更多的调整余地。

比如说，目前3.0%预定利率下，部分养老年金险仍然有3.5%以上的收益率。但是预定利率下调，整体收益率下降是毋庸置疑的。

如果想攒钱，想规划养老，可以看一下大富翁3.0这款养老金：

大富翁3.0有三大优势：

优势一、投保门槛低，且没有健康告知

大富翁3.0的投保条件非常宽松：

0-60岁可以投保，没有健康告知！就算以前得过大病也能买！

起投金额很低，1000元就能上车，最长可分20年交。

优势二、领钱时间早，最早40岁就能领

目前市面上的年金险，都得等到55或60岁才能领，尤其是男性，想要再早一点领取，基本很难。

但大富翁3.0这款产品，无论男女，可以选择40/45/50/55/60/65周岁领取。

也就是说，最快40岁就能开始领钱！

这一点，不得不再感叹一句太牛了！放眼整个年金险市场，基本没有产品敢在高领取的情况下这样设计。

对于想规划提前退休躺平的朋友，简直不要太友好。

优势三、支持减保，保单贷款，资金使用灵活

平日里只能在增额寿身上看到的保单权益，例如减保、保单贷款等，大富翁3.0它都有，大幅提高了保单的灵活性！

咱们急需用钱时，在一定条件下可以通过减保取钱应急，也可以利用保单贷款获取资金，既能解决短期用钱规划，又不影响保单继续复利增值。

这妥妥是披着年金险的外衣，去增额终身寿圈里抢饭碗。

3、分红险，保证收益可能减少

分红险，其实也有分红型增额寿和分红型年金险，这里我们主要介绍前者。

分红型增额寿的收益，由“保证+分红”两部分构成，预定利率主要影响保证部分的收益。

当预定利率从2.5%降低到2.0%后，肉眼可见，我们能拿到手的确定收益减少了，而实际收益不一定会减少。

最近也有公司开发了预定利率1.75%的分红险，第30年的保证收益只有当下产品的75%左右，少了一大截；含分红的演示收益大概接近当下产品的90%，影响小一点，不过这个收益本身是不确定的。

客观来说，预定利率降低，对分红险不完全是坏事，因为保证收益降低了，保险公司可以放开手脚投资，减少债券这类固定资产，增加权益性资产等，给我们带来更高的分红。

最后，从整体保险市场来看，未来分红险大概率成为主流，普通型增额寿可能会沉寂很长一段时间，甚至将慢慢淡出历史舞台。

一方面，预定利率2.5%的普通增额寿和预定利率2.0%的分红型增额寿，收益差距更小，而分红险还有额外的分红部分，有机会带给我们更高的收益。

另一方面，未来利率未必只跌不涨，此时2.5%预定利率的增额寿就没有多大的优势，而分红险会有更多的收益可能。

而这次的监管文件中，也在鼓励开发长期分红险，信号非常明显了。

想起去年这个时候，正好是3.5%预定利率产品集体下架，时隔一年，3.0%时代又将结束，不由得让人感慨。

放眼目前的保险市场，确实有一些不错的重疾险和储蓄险，它们也将陆续停售。

可以预见的是，接下来的一段时间，大家也会看到比较多产品停售的消息。

有需求的朋友，可以早点上车，把握住这份时代的礼物，珍惜最后的3.0%。

如果没有需求，尤其是储蓄险，别轻易跟风，买错损失会很大。

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想了解更多预定利率3.0的产品，可以点击下方阅读：

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