商业保险是什么意思？有必要买商业保险吗？

商业保险一般分为人身保险和财产保险。其中，人身险中较为常见的是的意外险、健康险（医疗险和重疾险）、寿险。

财产险中较为常见的是教育金保险、养老金保险、分红险等理财类保险。

不同的类别，所保障的对象可能都不太一样。

意外险主要保障意外事故、健康险主要保障疾病、养老险主要保障将来的老年生活、教育金主要保障孩子的教育费用。理财险主要用于投资理财。

投保人可以根据自身需求来选择适合自己的保险产品投保。

提到商业保险，很多人第一印象往往会觉得复杂、难懂。

对于大多数人来说，真正有用的商业保险通常有这四种：分别是意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险。

为了方便大家更好地区分这四种保险，我特地整理了四大保险基础保障的表格：

1、意外险：转移意外风险

意外险是深蓝君很喜欢的一类保险，前面说到的航意险也属于这一类。

不过，我在这里要说的是「综合意外险」 ，它适合从老到少的每一个人，而且价格不贵，通常几十到二三百就能保障1年。

最重要的是，意外险的保障内容都是非常简单实用的：

● 因意外导致的受伤（比如摔伤骨折），报销治疗的医药费，花多少报多少；

● 因意外导致残疾，则按照伤残等级，赔付一定比例的保额；

● 因意外导致死亡，那意外险会全额赔付，直接赔一笔钱给家人。

乍一看，「意外医疗」和「意外死亡」两项保障都很好理解，那意外伤残又是怎么个赔法？伤残等级又是怎么划分的呢？

带大家来看个例子：

小王买了50万保额的小蜜蜂2号超越版（尊享版），过年放鞭炮时不慎炸到眼睛，必须摘除左侧眼球，后面几个月都不能正常工作。

小蜜蜂2号超越版

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含猝死保障

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按照伤残等级来看，小王这种情况属于七级伤残，可以赔付保额的40%，保险公司会直接赔20万给小王，他拿这笔钱后可以安心休整一段时间。

不过，这里也要提醒大家一点：意外险的「意外」是有明确规定的，必须符合「突发的、非疾病的、非故意的、非人为的」四个条件。

新闻上常见的「猝死」，其实和自身原本就有的疾病脱不开干系，不过现在有很多意外险产品额外增加了猝死保障，对于有这方面顾虑的朋友可以重点考虑。

2、百万医疗险：报销大病医药费

在深蓝君身边，很多95后、00后的小年轻，开始热衷养生了：

左手维生素、右手枸杞花茶，下了班再约个肩颈推拿……

一问原因，无他，惟恐生病医药费贵尔！

而百万医疗险，就是为报销大病住院医疗费而存在的：

大多数百万医疗险产品报销都不限社保，扣除1万免赔额后，都能100%报销，最高能报上百万！

如果要用到疗效更好的进口抗癌药、更高级的诊疗手段，医保若是报销不了，就可以用百万医疗险解决这部分费用；

另外，要是手头比较紧张，暂时掏不出住院费用，有些百万医疗险还能帮忙垫付住院医疗费，非常便利。

看完这些，有些不熟悉百万医疗险的朋友估计要好奇了：「能保上百万，还能报销进口药，这种保险一定很贵吧？」

恰恰相反，百万医疗险的保费并没有大家想象中的那么贵，比如支付宝上的好医保·长期医疗（6年），30岁男性投保只需259元。

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3、重疾险：安心治病，无后顾之忧

在大病住院的时候，通常都需要请病假，期间也没法正常工作，于是，很多人一方面要担心高昂的医药费，另一方面也会忧心收入减少；

如果需要请护工，或者家人请假亲自照顾，那家庭的收入又要少一大截；

要是想到外地更好的医院治疗，那交通、餐饮、住宿，都是不小的负担。

在这种情况下，如果说百万医疗险能解决住院期间的医疗费用，那重疾险就能承担治病期间的其他损失。

哪怕想要辞职休养一段时间，也没有后顾之忧。

4、定期寿险：帮你承担养家责任

定期寿险又叫养家责任险，是一种「人死了才能赔」的保险，表面上，定寿是保障我们自身；实际上，定寿保障的是我们的家人。

我经常听人说：「人没了，万事皆空，赔钱了有什么用？」

大家可别忘了，家里的房贷车贷、赡养老人、抚育孩子，都需要很多钱；

尤其是家中只有丈夫或妻子一人工作的情况下，万一顶梁柱倒下了，那家中的所有责任都落到另一半的肩上，这种压力可想而知。

而定期寿险，就能帮我们的家人转移这种压力和经济负担，万一我们发生不幸，家人拿到赔偿金也能正常偿还债务，在短期内的生活也不会受到太大影响。

总的来说，这四种保险能帮我们转移意外和疾病带来的风险，还能帮我们承担养家的责任，都是非常实用的。

前段时间易安财险破产重整的消息，也让大家对商业保险的安全性产生了怀疑，不少人担心，万一我买保险的公司破产了，那我的保单该怎么办...

其实，两年前被银保监会接管的保险公司，不止易安财险一家，还有华夏人寿、天安人寿两家寿险公司。

• 财险公司：主要经营和财产相关的保险，包括车险、家财险、责任保险等。
• 寿险公司：主要经营和人寿命、身体相关的保险，比如寿险、重疾险等。

眼看着易安财险已经破产了，买了另外两家寿险公司产品的朋友，也都忧心忡忡，生怕听到坏消息。

现在，大家悬着的心，终于可以放一放了。

华夏人寿、天安人寿两家保险公司，目前已经结束接管，并有了最新的高管任命，后续有望恢复正常运营。

要知道，寿险公司卖的保险，大多保障期较长，一旦出事，波及范围会更广，所以监管对它的要求极其严格，即便出现了经营危机，也有保险保障基金兜底，一般不会走到破产这一步。

之前的新华保险、安邦保险，都是在破产前就得到了保险保障基金的救助。

退一万步说，哪怕保险公司真的破产了，《中华人民共和国保险法》也有安排：

结论就是，人寿保险公司破产后，人寿保险合同会由其他保险公司接手，保单继续有效，消费者的利益是不会受到任何损害的。

像大家买的定寿、长期重疾险、增额终身寿、年金险等，比如定海柱 2 号、达尔文 6 号、弘运增利，都是由人寿保险公司销售的。

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更何况，保险行业关系到国计民生，是国家重点监管的行业，它有着相当完善的监管机制，人寿保险公司真的走到破产这一步，可能性还是比较小的。

总得来说，从易安财险破产这件事上，也能看出来，在现有的监管及制度体系下，消费者的权益无论怎样都会得到充足保护，大家可以放宽心，商业保险的安全性是毋庸置疑的。

关于“商业保险是什么”的问题就先讲到这里，如果你在买商业保险时遇到什么问题，或者想要了解更多产品详情的话，可以点击下方预约咨询，让专业规划师为您服务。