为什么建议千万不要买惠民保?真相是....

看病难、看病贵、因病致贫、因病返贫，一直是咱们老百姓面临的"老大难"问题。

惠民保的出现，可以帮我们转移一些大病后的经济风险，解决部分医疗费。

但是这类产品虽然有着投保门槛低、价格便宜等优势，其实背后也存在着一些"真相"，这些是需要我们在购买之前了解情况的。

我们都知道，惠民保和百万医疗险都属于医疗保险，能够帮助我们转移看病难、看病贵的风险，但是，这两类产品相比之下，其实我们可以发现，惠民保也是存在着一些不足之处的。

比如：

• 保障不全面：大多数的惠民保只报销社保范围内和特殊药品费用，不及百万医疗险那么全面。
• 免赔额较高：大多数的惠民保免赔额为2万，远高于一般百万医疗险1万的免赔额。
• 报销比例较低：市面上很多的惠民保产品在扣除免赔额后，只能报销75%，如果是异地就医没有备案，报销比例只有40%。而百万医疗险扣除免赔额后，100%报销。
• 不保证续保：惠民保为1年期医疗险，续保需要重新审核。而有的百万医疗险可以保证20年续保，比如蓝医保、好医保长期医疗20年期等；

通过上述的对比，我们可以发现，惠民保和百万医疗险相比之下，存在的劣势还是比较多的，而百万医疗险在保障上，会更加地全面，在应对大病风险上面，能够给予我们更全面的保障。

所以，这也是之前深蓝君为什么一直强调的，并不建议所有人都去买惠民保。

因为，在身体条件健康的情况下，当然要选择保障更好的产品，比如百万医疗险。

同时，有的朋友已经配置了百万医疗险的话，也不必再去多购买一份惠民保险，因为医疗险都是报销型，不支持叠加重复报销。

总得来说，价格便宜、投保门槛低的惠民保，对于一些身体有异常、或者年龄过大无法配置百万医疗险的老人家来说，还是一个不错的选择，毕竟有保障总比没有好。

盘完了惠民保产品本身的特点之后，下面我们再来聊聊大家最关心的惠民保理赔方面。

前面也说到了，惠民保价格便宜，不问健康告知，得过癌症也能买，优势确实很明显，但也有一些理赔门槛。

什么情况下惠民保不赔？我们总结了以下 4 种情况：

1、不在理赔范围内，不赔

要知道惠民保的理赔范围，我们要先了解医保的报销范围。具体如下：

  可以看到，即便是符合医保目录的费用，医保也没办法全部报销。而医保内需要自己掏钱的这部分，惠民保可以起到一个补充的作用。

绝大多数惠民保只报销目录内的住院医疗费，只有少部分能报销目录外的费用，举几个例子：

• 只报医保内的费用：360城惠保、杭州市民保、重庆渝惠保等。
• 能报医保外的费用：西湖益联保、南京宁惠保、惠州惠医保等。

所以，大家买这类惠民保时，一定要搞清楚，哪些情况下才能赔。

2、没到生效时间，不赔

多数惠民保的生效时间都是固定的，比如统一在下个月 1 日生效。

在产品生效前，发生的住院医疗费，都不能报销。

也有少部分产品比较特殊，能报销生效前的费用，比如温州益康保，只要在 2021 年 4 月 30 日前参保成功后，就能报销当年 1 月 1 日起发生的医疗费。

还有一点要提醒大家，多数惠民保生效后责任就开始了，但 "360城惠保" 有 30 天等待期，这 30 天内，发生的疾病医疗费不能理赔。

3、小额医疗费，不报销

百万医疗险只要自己掏的钱超过 1 万，就能赔。

而惠民保的免赔额较高，大多是 2 万，而且必须是 社保内、自己掏的钱超过 2 万，惠民保才能报销。

据 2017 年中国医疗费用统计，70% 的住院费用，经社保报销后不超 1 万元。

所以，一般是重大疾病，才能用得上这类惠民保。

4、买之前得过的大病，不赔

一般情况，投保前已经得过的重大疾病或罕见病，多数惠民保都不保，比如 "北京京惠保"：

投保前已经患有恶性肿瘤、肾功能不全等 5 类疾病，那就不能报销。

在 "京惠保" 公众号菜单栏的 "保单信息 - 保障介绍 - 常见疑问" 可以找到。

只有少部分惠民保可以报销癌症等既往症，比如南京宁惠保、温州益康保等。

现在在网上，很多人吐槽惠民保：千万不要买惠民保险，保险公司之所以愿意和和政府合作，做这个亏本的买卖，不就是想获客，卖他们自己的保险吗？

那又怎样呢！惠民保本来就是一个多方受益的产品，各取所需，没有冲突。

我们不可否认，惠民保在理赔门槛上，确实比较高，但是这也是建立在"普惠""低价"的基础上。

所以，建议大家辩证地看待一款产品，我们也期待惠民保能一直发展下去，给普通家庭提供更好的保障。

Q：惠民保险如何买？

答：很多惠民医疗是一城一策，不同的城市投保时间是不一样的，参保人群也是不一样的，通常是参加了当地医保的人群就可以投保，想投保的朋友可以....更多回答点击查看详情>>>

Q：购买惠民保的好处有哪些？

答：买惠民保的好处有：1、没有年龄要求，惠民保险的投保年龄是没有限制的，2、没有职业限制，惠民保险的职业范围涵盖广泛，包括了5类、6类的高危职业，毕竟......更多回答点击查看详情>>>