如何看懂人寿保险合同

下面要讲的内容，都在这个目录里。目录的好处是，可以快速了解到哪些章节是主要和重点部分，哪些是次要和粗略部分，我们可以快速检索和找到对应的具体内容。这里我以达尔文6号重疾险为例，带大家完整看完一份保险合同。内容很多，但我们只需要看重点就行。这是我们经常会在各大平台会看到的产品表格：这类表格，其实也是根据保险条款做成的，目的就是方便消费者更直观看到重点。接下来，我们逐个解析条款的重点信息。主要内容如下：1、保什么，看保险责任重要程度：⭐⭐⭐⭐⭐人话版的意思就是告诉你这款产品保障什么内容。无论卖保险的人告诉你这个产品什么都保、夸得多么天花乱坠，最终给到你确切答案的只有保险责任。跳转到这份合同的第三页，那么你会看到：基本责任（必选）包含：重症110种疾病，赔一次，赔100%保额，即如果买的是50万保额，那就给付50万保险金。中症25种疾病，最多赔2次，每次赔付60%保额，以50万保额为例，就是每次中症赔30万保险金。轻症50种，最多赔3次，每次赔付30%保额，以50万保额为例，就是每次轻症赔15万保险金。特疾20种疾病，30岁前，除了赔付重大疾病保险金，再额外赔付特疾重大疾病保险金。就是买的是50万的保额，再额外赔付特疾保险金，只赔一次，共100万保险金。需要注意，年龄超过30岁的人群，特疾是不赔的。第二次重大疾病保险金就是第一次已经赔了一笔保险金，一年后又罹患不同种类的重大疾病。那么这时候按比例赔付，具体如下：被保人豁免被保人患了重/中/轻症，后续没交完的保费不用交了，保单继续有效。所以说，缴费期越长，意味着得到保费豁免的几率越大。可选责任包含：重大疾病关爱金重度恶性肿瘤额外保险金特定心脑血管疾病额外保险金身故保险金或全残保险金（篇幅有限，这里就不一一截图展开了，各位可以对照目录，快速定位到具体内容阅读。）可选责任里边，我们需要注意的是，有些保障内容不能同时获得理赔。比如身故保险金和全残保险金，即便我们在购买这款产品的时候，可选责任附加了身故/全残，但在赔付的时候，保险公司也只会赔其中一项。即赔了重疾，身故、全残不赔；赔了身故，重疾、全残不赔；赔了全残，重疾、身故不赔。一般情况下，尤其是当我们预算又比较有限的话，是不主张大家买带身故/全残责任的重疾险。关于保什么，我们重点关注这几个数据：疾病种类+赔付次数+赔付比例。这直接关系到我们能不能顺利拿到钱，以及拿到多少钱。2、不保什么，看免责条款重要程度：⭐⭐⭐⭐⭐免责条款，就是告诉我们这款产品不保的责任，或因某种情形导致风险发生，而保险公司可以免除或减少承担赔偿的责任。重疾险的免责条款，各家差别不大。内容一般会跟在保险责任下面：像投保人故意杀害或伤害被保人、被保人吸毒/酒驾等行为导致的保险事故，基本在所有产品中都属于免除责任，保险公司不予理赔。3、如何做好健康告知重要程度：⭐⭐⭐⭐⭐这一点很重要，我们有如实告知的义务。如果隐瞒了某些事项，比如隐瞒既往病史、遗传性疾病，那保险公司是可以拒赔的。不过，也不必紧张，健康告知遵循的原则是：有问必答，不问不答。如实告知≠全部告知。在这里也提醒大家，一定要如实做好健康告知，不要抱侥幸心理。假如你拿捏不准自己身体有些小毛病不知道是否符合的，可以后台找我们的保险规划师1v1咨询。4、四个时期重要程度：⭐⭐⭐⭐4个时期即保险合同的犹豫期、等待期、宽限期和中止期。这4个时期关乎到我们的退保、理赔、保费缴纳和合同存续的权益。一个个来讲：犹豫期就跟我们网上购物的7天无理由退货政策一样，保险产品也会设置相应的“退货政策”。可以看到，达尔文6号的犹豫期为15天。在犹豫期内，投保人可以无损退保，能够有效减少投保人的冲动消费，或转投更适合的产品。等待期等待期会比犹豫期长，是保险公司为了减少带病投保的风险而设立的。可以看到，达尔文6号的等待期为180天。在等待期内，如果是非意外导致的保险事故，保险公司不予理赔。不同的险种，等待期的长短不同。意外险：没有等待期医疗险：30~90天重疾险/寿险：90~180天意外险一般没有等待期，医疗险的等待期较短，重疾险和寿险的等待期会长一点。如果在等待期内查出异常，重疾险、医疗险、寿险究竟怎么赔？我们一起来看看：宽限期如果一时半会资金周转不灵或卡里的余额不足，导致无法及时缴费，保险公司一般会给到60天的宽限期，让投保人补交。可以看到，达尔文6号的宽限期为60天。在此期间发生保险事故，被保人仍然能获得理赔。中止期宽限期过后仍未缴费，保单就会进入中止期，保险公司将会中断保险责任，也即是说，在此期间发生保险事故，保险公司不予理赔。但如果在此期间补交了保费，保单便可继续生效，被保人可以继续获得保障。5、如何退保重要程度：⭐⭐⭐有人说，我买错了保险，或者我觉得太贵了，不想要了，怎么办？最直接的办法就是退保。重疾险退保分为两种情况：一是犹豫期内退保，15天内提出退保，可以拿回所有保费；二是犹豫期后退保，只能退回现金价值，前几年退保的损失很大。但有些话，得提前跟各位交代，退保不仅仅会造成金钱损失，重新再买可能又会面临新的健康告知、等待期和年龄问题。比如我30岁投保，身体健康，标准体投保，可保不准接下来就会有健康问题。31岁体检发现甲状腺结节，再买其他保险，很可能会被除外责任承保，甚至拒保。再者，年纪越大，保费越贵，30岁投保一个价，35岁再投保就完全是另一个价了。此前我们针对“退保”话题专门科普过一篇文章，有兴趣的戳蓝字：买完保险后悔了，果断退保or含泪交钱？6、出险了如何报案重要程度：⭐⭐无论买的是哪种保险，一旦不幸出险，大致的理赔流程都差不多：报案→提交理赔资料→保险公司审核→打款。我们先来说说如何报案，其实有多种渠道可以选择：拨打保险公司电话：这是最直接的办法，理赔过程中有任何问题都可以打保险公司电话。关注保险公司官方公众号：比如“国富人寿”公众号，点击“我的”→“在线客服”，根据指引操作就行，非常方便快捷。联系第三方平台：找当时协助你投保的规划师，一般会全程协助理赔。找代理人：适用于买线下产品的朋友，如果代理人不干了，也可以直接找保险公司。报案后，保险公司客服、规划师或代理人会告诉你下一步怎么做。不同保险，甚至同一险种的不同责任，要提供的理赔资料也不同。我对四大险种的理赔资料，做了一个粗略统计，具体需要准备哪些材料，请以保险公司要求为准。大家日后在看病时，一定要记得保存好所有的材料，最好拍照备份，以防丢失，影响了理赔时效。

等待期又称观察期或免责期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。一般情况下，人寿保险的等待期为90-180天，等待期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。您购买的这份重疾险，等待期是180天，就是说如果您在合同生效的180天之内确诊重疾了（非意外伤害引起的），这时候保险公司只赔付您所交的保费，合同终止；您在过了180天以后发生了因意外伤害导致的合同约定的重疾，保险公司赔合同约定的保额；或者因非意外伤害确诊了第一次患有合同约定的重大疾病，保险公司赔付合同约定的保额。重大疾病病种中有些重疾是有可能因为意外伤害导致的。

一、买保险前，可以去哪里看保险条款二、保险条款应该怎么看，如何一分钟get到重点（P.S.同样适用于已经买了保险的人，如何快速读懂自己买的保险）一、哪里可以看保险条款？1、保险行业协会导航栏保险产品---人身险产品信息库---消费者查询入口?输入想查询的产品就能得到产品列表，点击详细信息就可以查看产品条款了。2、保险公司官网、官微以及第三方平台1）线上的产品可以通过产品的投保链接进行了解；2）第三方平台以蜗牛保险为例，在“Dr蜗牛保险”（公众号）和蜗牛保险医院APP）药学院上所有产品页面，都有详细的产品信息，包括保险条款，记得投保须知也非常重要！?3、其他方式可以要求销售人员协助提供；已经投保的可以直接看保单合同；?二、保险条款应该怎么看，如何一分钟get到重点一份保险涉及很多知识点：?怎样在繁杂的信息中迅速找到突破点，获取关键信息呢？请牢记以下4个关键点：1、产品名称2、保险责任3、免除责任4、后悔药哪里有？1、产品名称第一步，看懂产品名称产品就是这份保险的名字，通过产品名称可以知道哪家公司推出的，属于什么险种，保什么风险。不同的产品名称，往往意味着不同的保险责任。名称结构通常是：A保险公司+B产品名称+C保险类型?对应起来就是A保险公司承保推出的B产品，这款产品属于C类型，有些产品后面会有（分红型、万能型、投资连结型），如果是普通型的就没有括号里的内容。对于普通大众只想寻求保障的家庭来说，普通型的就足够了，产品名称后面带括号的，不用优先考虑，这些都是带有分红、返还特质的理财型保险，几乎没什么保障。2、保险责任第二步，看清楚保险责任保险责任的核心在于让你知道，这个保险，它具体保什么。条款前面一般有目录，可以直接找到保险责任的条目，善于利用条款目录也是非常重要的，能帮助很快找到重点，节省时间。保什么？怎么个保法？这里有非常详细的说明，对于消费者来说，这里也是整个条款的核心。3、免除责任第三步，看责任免除除了了解保什么，看清楚不保什么，也很重要，保险公司为了规避风险，会将一些情况，明确排除在外，也就是说某些情况，保险公司是不负责的。?责任免除通常就包括以下情况：自杀、酒驾、犯罪等。不同产品会各有不同，也是需要我们仔细阅读了解的。4、后悔药哪里有？第四步：万一后悔了怎么办？后悔常有，而后悔药不常有。在保险来说，如果你真的后悔了，想退保，犹豫期就是最好的后悔药。犹豫期是在合同生效后一段时间内，客户可以无理由提出解除合同。类似在淘X电商平台购物后7日内无理由退货的条款。犹豫期通常10-15-20天不等，要看具体产品具体要求。?犹豫期内退保，通常只会扣约10元的纸质保单工本费，几乎是0损失。而犹豫期后退保，便只有现金价值了，这种损失往往需要多方面的衡量。想了解更多的，欢迎关注【蜗牛保险】知乎机构号发文，也可以直接站内私信。

对于刚接触保险的人来说，可能还不知道什么是健康告知。不过问题不大，今天的内容，小白也能看懂。不管是线上投保还是线下签单，健康告知都是一个必经流程。▲健康告知页面演示，投保请以实际产品为准下面，我以网销热卖产品达尔文6号为例，带大家看懂健康告知。关注一：询问的时间节点第一条问的是你过往是否有被保险公司拒保、加收额外保费、是否申请过重大疾病保险、恶性肿瘤保险理赔等内容，有的就说有，没有就没有。保险公司之所以问这个，是想知道你因何种原因被拒保，如果这条被涉及到的话，只能走人工核保渠道。第二条问的是近一年有没有在其他保险公司投保且保额超过100万，问这个的原因，主要是防范恶意骗保情况发生。我们重点看一下第三条：您最近两年内是否因健康问题发生过连续服药20天、住院（连续7天以上）的手术。你只要回答两年内是否有相关病史，如果超过两年这项就可以答“否”。服药仅半个月，不用告知。疾病相关的内容，会问的很细、很严。看第4条内容，问的是目前或曾经：“曾经”这个词需要特别注意，在这种情况下，无论你是去年患过某种疾病，还是30年前，都应该如实告知。再看第5条问的是近半年，有没有反复头晕、咯血、耳鸣等等。如果近半年内没有这些症状，就不用告知。接着往下看第7条内容，被保险人是宝宝的话，还会问到有没有早产、难产、体重过轻等情况。如果有饮酒和抽烟的习惯，还会问到每天饮酒有没有超过半斤以及吸烟是否超过30支。另外，很多人投保的时候，不确定自己是否患有健康告知上的疾病，问要不要先去做个体检。对于这种想法，非常理解，但是完全没必要。根据现有的病历资料如实告知就可以了。万一检查出什么身体异常，反倒会增加投保的难度，纯粹是节外生枝。关注二：一切以医疗记录为准健康告知的标准，是以过往的体检报告、医院就诊、医保卡买药就医等留下的记录为准。如果你没有不良的体检或医疗记录，保险公司就默认你身体健康，可以轻松买保险。还有些朋友对理赔过分担心，为了避免以后扯皮，力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等，甚至把一些没有确诊，仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数告知......对如实告知，要掌握最基本的一条准则：如实告知不用全部告知，问到才告知，不问不告知。这条准则的依据是《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。最核心的几个字：提出询问的，应当如实告知。换句话说：没有提出询问的，可以不用告知。如实告知≠全部告知。如果你对健康告知里面的某项健康异常不清楚，可以后台1v1咨询我们的保险规划师。这里也给大家敲个重点：医保卡看病、买药记录，是默认在你的名下。如果你的医保卡外借，所对应的疾病，本身就不在健康告知范围内，那就不用担心。比如只是用医保卡余额购买了一些感冒药、跌打扭伤的药，不告知也不影响。但如果涉及健康告知问询的疾病，则需要证明相关的开药、看病等医保卡行为，和自己没关系。比如说医保卡外借给父母买了高血压、糖尿病等药物，保险公司会认为你患有高血压、糖尿病。大概率会被拒绝承保。每个保险公司都有自己的选择，这一点无可厚非。我们所要做的，就是不要外借医保卡。我是

快速看懂年金险有以下几个步骤：1.了解年金险的基本概念：年金险是一种人寿保险，投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按照年、半年、季或者月的方式给付保险金，持续至被保险人死亡或者保险合同期满。2.明确年金险的保障内容：年金险的主要保障内容是被保险人在生存期间定期领取保险金，通常包括养老金、教育金、婚嫁金、退休金等。同时，一些年金险还提供身故保障等其他保障。3.查看年金险的合同条款：在购买年金险时，一定要仔细阅读合同条款，了解保险责任、保险期限、保险费率、领取方式、领取时间等信息，确保自己购买的年金险符合个人需求和风险承受能力。4.了解领取方式和领取时间：领取方式一般分为一次性领取和分期领取两种方式，领取时间则根据不同的保险产品和个人情况而定。在选择时，需要根据个人需求和实际情况进行选择。5.比较不同产品：在购买年金险时，建议多比较不同产品之间的保障内容、领取方式、领取时间等方面的差异，以便选择最适合自己的产品。6.咨询专业人士：如果对年金险有任何疑问或需要咨询专业人士的建议，可以向保险公司或专业的保险代理人咨询，以便更好地了解和选择适合自己的年金险产品。总之，想要快速看懂年金险，需要了解基本概念、保障内容、合同条款、领取方式和领取时间等方面的知识，同时多比较不同产品之间的差异并咨询专业人士的建议。

要快速看懂增额寿险，可以按照以下步骤进行：1.了解增额寿险的基本概念：增额寿险是一种终身寿险，保额会随着保单年度的增长而增加。这种保险的主要特点是保额会逐年增加，通常以固定的利率进行增长。2.了解增额寿险的保障范围：增额寿险主要提供身故保障，当被保险人身故时，保险公司会根据保单的现金价值给予受益人一定的赔偿。3.了解增额寿险的现金价值：增额寿险的现金价值是指保单在某个时间点的价值，通常以10年、20年或30年为期限进行计算。现金价值逐年累积增长，通常以复利的方式计算。4.了解增额寿险的收益：增额寿险的收益主要来源于保额的增长和现金价值的积累。在保单持有期间，保额会逐年增加，同时现金价值也会不断增长。5.了解增额寿险的优缺点：增额寿险的优点包括保障逐年增长、长期储蓄功能和一定程度的抗通胀能力。但是，增额寿险的保费通常较高，且在短期内退保可能会有损失。6.了解增额寿险与其他保险的区别：增额寿险与其他保险的区别在于其保额增长的特点和储蓄功能。与定期寿险相比，增额寿险的保障期限更长，且保额逐年增长；与分红型保险相比，增额寿险的收益主要来源于保额增长和现金价值的积累，而不是分红。通过以上步骤，您可以快速了解增额寿险的基本概念、保障范围、现金价值、收益、优缺点以及其他区别，从而更好地选择适合自己的保险产品。