保险不够年限怎么办

不同城市有不同政策，部分城市有补缴政策，建议咨询当地社保局，以社保局回复为准

韩先生问：我今年41岁了，以前没有参加医疗保险，现在单位给上了医疗保险。可是我算了算，到60岁退休时，我的医保交不够最低年限30年。请问像我这种情况，退休时该怎么办？艳伟解答：根据《石家庄市市区城镇职工基本医疗保险实施细则》，职工缴纳基本医保费的最低年限为：女满25年，男满30年。根据规定，职工退休时，缴纳基本医保费的年限达不到最低缴费年限的，应以本市市区上年度在岗职工平均工资为缴费基数，由用人单位按8%的费率为其继续缴纳基本医保费，直至达到最低缴费年限，个人不缴纳基本医保费；灵活就业人员办理退休时，缴纳基本医保费达不到最低缴费年限和最低实际缴费年限的，个人应按8%的费率一次性补缴至最低缴费年限和最低实际缴费年限。否则，终止其基本医保待遇，个人账户余额一次性发给本人。

医保的年限要求比较长，很多人养老交够了，医保还差一大截。如果年限不够，一般要等到了法定退休年龄才能办理补缴。养老和医保的补缴规则不一样，得分开处理。养老保险如果是在老家交居民养老，大部分地方到了60岁可以一次性补缴，有些地方还支持提档补缴、子女出钱资助。但职工医保不行，必须卡在退休年龄这个节点才能办。医保补缴有三种处理方式：一次性补缴、逐年补缴或者转成居民医保。到底选哪种，核心看两件事：差多少年、手头有多少钱。差得少，比如就差几年，选一次性补缴最省事，直接把钱补齐就能办医保退休。如果差得多又手紧，先逐年补缴或者转居民医保更合适，别硬撑着一次性掏空积蓄。各城市政策有差异，有些地方不光看总年限，还看在本地实际交了多久。比如深圳，需要累计交满25年，并在深圳实际缴满10年。这种情况到了退休年龄也得按当地规矩来补。如果已经交够了社保年限，但还没达到退休年龄，还是建议多交几年。缴满社保只是拿到了基础保障，应对大额支出和医疗通胀还是有缺口，多交几年待遇更好。医保不报进口耗材、靶向药、自费项目，真遇上大病自费十几万甚至几十万都是有的。把社保年限补齐搞定基础保障后，还得靠百万医疗险这种商业保险来转移风险，一年花个几百上千块，最高能报销几百万。

医保的年限要求比较长，很多人养老交够了医保还差一大截。如果年限不够，一般要等到了法定退休年龄才能办理补缴。处理方式有三种，核心看差多少年以及手头有多少钱，千万别盲目去补，得根据自身情况权衡。差得少比如就几年，一次性补缴最省事。直接把钱交齐就能享受医保退休待遇，后续看病报销都能按高比例走。如果差得多又手头紧，可以先逐年补缴或者转成居民医保，这样能减轻当下的缴费压力，保证基础医保不断缴。有些地方不光看总年限，还看在本地实际交了多久。比如深圳，需要累计交满25年，并在深圳实际缴满10年。如果本地实际缴费年限不够，光总年限够了也没用，这种情况得提前打当地社保局电话搞清楚政策，别等退休了才发现不行。交够年限但没到退休年龄的，建议多交几年。医保不报进口耗材、靶向药和自费项目，医疗通胀水平常年在8%到10%。光靠社保应对大额支出有缺口，可以买份百万医疗险，一年花个几百上千块最高报销几百万，即便是癌症这类大病也完全够用。

临近退休发现社保年限不够，千万别慌，养老和医保的补缴规则完全不一样，得分开处理，不同情况适合不同的人群。先看养老保险，如果你在老家交的是居民养老，大部分地方到了60岁可以直接一次性补缴，有些地方还支持提档补缴和子女出钱资助，手头宽裕想给爸妈多领点钱的，抓紧打当地社保局电话问，目前有些地方已经在收紧补缴窗口了。如果你交的是企业职工或灵活就业养老，情况就复杂些，大多地区已经不能一次性补缴了。这时候要看你差多少年，只差几年的，优先选择逐月往后延交；如果还差十几年，延交太不划算，可以考虑转成居民养老一次性补齐。如果是只交了1-2年实在不想交了，可以退保拿回个人账户的钱，或者转成居民养老，大家根据自己手头资金情况权衡就行。职工医保的补缴要求更严，必须等到法定退休年龄才能办理。医保的年限要求比养老长很多，很多人养老交够了，医保还差一大截。处理方式核心看两点：差多少年、手头有多少钱。如果差得少，比如就差几年，一次性补缴最省事，以后看病直接享受退休待遇；如果差得多又手头紧，可以先逐年补缴，或者直接转成居民医保。这两种补缴方式适合的人群界限很清晰。经济条件好、差年限少的人，直接一次性补缴最划算，拿钱换时间。经济压力大、差年限多的人，转成居民养老或居民医保是更务实的兜底选择。另外，有些朋友已经交够了社保年限但还没到退休年龄，这种情况建议继续多交几年，因为社保只是基础保障，多交以后领的待遇也会更好。

那，具体怎么做呢？存银行？银行存款利率一降再降。继续买房？烂尾、断供、断贷新闻层出不穷，现阶段着实不是入市的好时机。靠投资？想要实现社保基金这样年平均投资收益8.3%的战绩，那你必须得拥有充沛的现金流、要有国家的支持和一手的情报以及专业的投资团队。作为单打独斗的个人，现阶段，还想靠投资搏一搏，单车变摩托，我劝你还是先放弃吧。著名的经济学家陈志武在采访时就提到过：未来五到十年保值为主，放弃有了钱就投资，收益翻倍的幻想，规避风险是第一位的。目前的经济形势下，想要靠投资实现一夜暴富，恐怕是不太现实了。但如果把时间线拉长，想要长期收益达到3倍、5倍甚至是10倍的。我倒是可以提供一个新思路：每年投入10万，投10年，用100万就能造就一家三代都受益的千万家族富翁。我们可以看到，投入第8年，账户里能用的钱就超过交的钱了，也就是说已经“保单现金价值超过已支付保费”了。第19年，孩子18岁时，不用自己做任何操作，账户里的钱已经赚了65万。要是孩子上大学需要急用钱，可以全部取出来，如果不着急用，就留着继续增值。孩子30岁时，账户里的钱达到249万，这时，孩子结婚，自己也到了退休的年龄，这笔钱可以用作孩子的婚嫁金，也可以取部分给自己养老用。孩子60岁时，可能自己已经身故，可以将投保人变更为孩子，这样孩子拥有这份保单，钱会继续按复利增值。等孩子也身故时，如果账户里还有钱，可以一次性取出，留给后人。我们可以看到，投入的这一百万，如果中途一直不取钱，如果被保人活得够久，账户里的钱最高能增值到3231万，最高利率可以达到30.85%。这么看，可不是单车变摩托，而是直接变劳斯莱斯了。在保持长期收益的同时，取用又如此灵活，不仅能兼顾子女的教育/婚嫁、自己和子女两代人的养老，甚至还能留一笔资产传给第三代人。恐怕除了增额终身寿，没有其它理财方式能做到了。再看看大家最关心的安全问题，相比其他理财形式，储蓄险的安全性是最不用担心的。增额终身寿本质上还是属于寿险，受银保监会严格监管。即使保险公司倒闭（概率非常非常小），也会要求转让给其他保险公司，转让不了的，还有保险保障基金可以兜底。（感兴趣的可以私信我，了解具体案例）其次，收益是白纸黑字写进保险合同的，哪一年现金价值是多少，都写在合同里，不受利率下行的影响。这点，连我们最信任的银行存款都是做不到的，存款利率最近还一降再降呢，这也难怪很多银行都在疯狂推增额寿了。总之，只要确认买到的是真保单，能在政府开发的“金事通”APP上查到购买记录的，安全性可以说是秒杀其它理财产品。

我觉得预算有限的情况下也不用太焦虑，完全可以像周女士那样灵活调整方案。她年薪70万但预算也有限，我们把重疾险改为保到70岁，保额同时下调至30万，大幅降低了年交保费，但患病后经济缓冲空间依然够用。整套方案全年总保费仅7800多，日均折合22元，四大风险全覆盖，保障完整均衡。考虑到女性投保本身费率就较低，保费优势更大，如果大家预算充足，还是优先选择50万重疾保额，同时保至终身，会让我们往后更有安全感。另外我建议投保前务必核对自身体检记录，确认符合健康告知，存在结节、三高、乙肝等异常先走人工核保，避免后续理赔纠纷。每个人年龄、健康状况、收支预算都有差异，男性同年龄保费会略高，女性保费更低更有优势，适配产品各不相同。如果自身存在体检异常、不清楚该怎么搭配保险，可以免费预约专业人员一对一分析，不要自己瞎买。其实一份适配自身健康状况的保障花不了多少钱，这不是额外的负担，而是好好善待自己的底气，就算往后身体出现状况，也不用独自焦虑惶恐，身后始终有一份依靠托住你。

保险配置不是非要一次性买全，预算不够的情况下，优先买医疗险和意外险，花三四百块先把大病和意外风险保住。医疗险推荐星相守2号或者蓝医保（好医好药版），30岁女性一年两三百块，生病吃药能报销上百万，是性价比最高、实用性最强的保险。意外险推荐小蜜蜂6号，50万保额不到200块，保意外导致的伤害。这两种保险保费低杠杆高，是配置保险的基础底座。重疾险和定期寿险可以等预算宽裕后再慢慢补齐。重疾险确诊重疾后能直接赔一笔钱，想怎么用都可以，用来覆盖收入中断期的房贷、学费和康复护工费用。30岁女性买30万保额保终身30年交，大概要3700一年，是保险里的大头。定期寿险则是给家里赚钱主力准备的，不幸身故或全残直接赔钱帮家人渡过难关，单身或者丁克无负债的可以先不买。重疾险的交费年限可以选长一些，有两个明显优势。一是每年的交费压力比较小，用时间换取空间；二是部分优秀产品自带保费豁免，缴费期内万一确诊轻中重疾，后面的保费就不用交了，保障还能继续。保额分配上，有条件的推荐保终身版本，上有老下有小的顶梁柱妈妈们，可以把预算花在保额上，把60岁前的保障提高，确保家庭责任最重阶段有足额保障。标体承保是买保险的理想状态，但如果有住院经历、3级以上结节、体检异常，能买的产品和健康体推荐的不太一样。带病投保要面对不同的核保结论，可能加费、除外或者延期。这时候如实告知义务尤为重要，千万别隐瞒病史。达尔文12号和完美人生8号目前处于投保放宽期，有结节、三高、乙肝或甲癌等疾病的朋友可以尝试投保，有机会买到常规重疾险。保证续保20年的百万医疗险是预算有限时的首选。星相守2号和蓝医保（好医好药版）符合保证续保年限长、外购药保障全的要求。保证续保期满后需重新审核，所以在投保时就要考虑长期的续保稳定性。免健告医疗险虽然不问身体情况能直接买，但免健告不等于免赔，既往症可能免责。先把基础保障用几百块钱做足，后续随着收入增加再完善重疾和定寿，这才是理性的配置顺序。

如果购买的重疾险产品可以追加保额，那么只需要向保险公司提出自己要追加保额的要求即可，如果购买的重疾险产品不可以追加保额，那么投保人可以选择再购买一份重疾险产品来提高保额。在此需要注意的是，追加保额达到一定数量时，保险公司会要求填写健康告知，而重新购买一份新的重疾险产品时，也需要填写健康告知，如果健康告知不符合要求，保险公司不愿意承保，那么就只能享受现有的保额了。最后要提醒一下大家的是，如果购买的重疾险产品不可以追加保额，那么在购买第二份重疾险产品时，当保险公司询问有没有购买过重疾险产品，保额是多少时，一定要如实告知保险公司，因为根据合同约定，如果投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务的，保险公司不承担给付保险金的责任，并且也不退还保险费。

超出部分由被保险人承担，因为当受害人因交通事故住院，保险车辆负有责任时，保险公司最高支付1.8万元的医疗费用，超出部分由被保险人承担。交强险垫付是指被保险人发生事故后突然不能拿出赔偿款，只能让保险公司垫付。当然，并不是所有的情况都可以进行预付款。如果司机不具备驾驶资格或酒后驾车，保险公司将不予赔偿。补漆1000块要走保险吗？要看情况的，如果买划痕险，那么补漆费用就可以走保险；如果车主不买划痕险，那么保险公司是不会赔偿的，但是，由于碰撞摩擦引起的汽车损失可以走车损险。