核保

原创：深蓝保 2019-03-01

什么是核保

核保，可以理解为保单审核。投保前，保险公司会问我们很多问题，包括身体状况、职业、收入等，综合判断风险是否在可保范围内，从而决定我们是否能买这份保险，这个审核过程就叫核保。

核保会问什么

健康状况：身高体重、过往病史、家族病史等

基本情况：年龄、性别、职业、居住地等

财务状况：个人收入、家庭负债、投保保额等

保险公司根据这些因素，综合判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论。

核保结论有哪些

保险不是想买就能买到，具体来说，核保结论分 5 种，按照有利程度排列是：正常承保 > 加费承保 > 除外承保 > 延期 > 拒保。

正常承保是每个人所期望的，说明我们身体健康，符合保险公司的核保要求。

但是，如果存在健康异常等风险，往往就只能加费、除外承保，也就是多交一点保费，或者某些疾病不保。

如果风险不确定或超出保险公司承受范围，甚至有可能被延期、拒保。

此外，如果从事高风险职业，超出保险公司承受范围，或者投保保额过高，与个人收入水平不符，保险公司也可能拒保。

对我有什么影响

保险讲究公平性。如果身体健康，更容易获得正常承保的结论，享受健康人群的标准保费。

如果一个身体没那么健康的人要加入保障，要么多交点钱，要么不保障风险较高的部分，只有这样，对其他健康的客户才是公平的。

身体不好如何买保险

智能核保：有的产品提供智能核保，在健康告知过程中，告诉保险公司自己的身体异常情况，立刻就知道是否能买，即使不接受核保结论，也不会留下记录；

人工预核保：如果不确定自己的情况，或者智能核保里面没有相应的选项，那么可以考虑人工预核保；

健康告知宽松：不同产品健康告知不同，选择健康告知宽松的产品，更容易获得承保；

线下多家同时投保：还可以选择线下同时投保 4-5 家保险公司，选择核保结论最好的公司投保。

核保结论实例

甲状腺结节投保弘康健康一生重大疾病保险 A 款核保结论：

除外：1 项

因甲状腺结节，若被保险人患甲状腺癌及其转移癌，我公司不承担相应保险金给付责任

你可以选择接受投保，也可以选择放弃投保