费率

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什么是费率

 

费率，即保险费率，指保费与保额的比率。保险公司依据精算原理，厘定的产品费率，决定了我们购买这款产品的价格。

 

 

 

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费率主要有什么类型

 

自然费率：比如一年期的重疾险、寿险、医疗险，只关注一年的风险，定价采用的是自然费率，保费会随着年龄增加而增加。

 

年轻时，购买一年期保险特别便宜，年龄越大，保费会越高，总保费一般比长期险还要贵。

 

均衡费率：长期保险，比如定期寿险、重疾险，可以保至70岁、80岁或终身，一般采用均衡费率。保险公司把我们要交的总保费，平摊在每一年，所以每年交的保费是一样的。

 

例如：投保一份长期重疾险，交费30年，保到70岁，那么从第1年到第30年，每年交的保费都是一样的。

 

 

 

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影响保险定价的因素有哪些

 

风险保费：专门用于赔付承保期间的理赔费用，虽然这部分费用无法具体确定，但却可以大致估算。

 

比如一个人未来一年内发生意外的概率很难推测，但对于 1000 万个人一年内发生意外的次数，相对来讲是一个固定值。

 

储蓄保费：这部分是保险公司专门留出来，用来赚取投资收益的。

 

长期保险，比如重疾险、寿险、年金险等会有现金价值，可以理解为保险公司向客户借钱，按预定利率给予收益回报，预定利率越高，保费越低。

 

成本费用：包括一些运营费用，比如租金、员工的工资、广告投入、销售佣金等。

 

羊毛出在羊身上，这些成本都是要分摊到保费当中的，广告投入多、分支机构广、运营费用就越多，产品价格也会贵一些。一些互联网保险，由于在线上投保，场地租金低、广告费少，保费会相对便宜一些。

 

产品利润：保险公司还会根据经营策略，预留一部分利润，有的喜欢高举高打，有的喜欢薄利多销。

 

不同公司产品价格的差异，是由经营成本、销售策略、历史背景等多种因素决定的，并通过复杂的计算下得到的结果，不能一概而论。

 

 

 

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对我有什么影响

 

贵不等于好：目前保险产品价格是非常不透明的，保障相同，可能不同产品价格相差有几倍。

 

我们判断一款产品是否靠谱，不能仅仅看费率，还要结合产品的保障内容来看，到底适不适合自己，能不能解决实际问题。

 

老年保费高：生老病死是自然规律，随着年龄增长，健康情况逐渐变差，所以，不管是长期保障、还是一年期保障，年龄越大投保，保费越高。

 

不要盲目追求保长期：重疾险、定期寿险更适合长期保障，每年保费一样，只要投保时符合健康告知，后续健康变化、产品停售，都不影响已经购买的保单；但意外险、医疗险目前更适合买一年期的。

 

目前市面上可终身保证续保的医疗险极少，因为没有保险公司会冒着亏损的风险，承诺终身按照约定费率续保。而终身医疗险保障也有一定限制，性价比不高。

 

大部分意外险都无需健康告知，90岁也能买到。不管30岁还是50岁买，价格是一样的，每年几百块就能获得上百万的保障，不用担心保费上涨，即使停售也能立马换上其他产品。

 

 

 

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费率表实例

 

以支付宝好医保长期医疗险《费率表》为例：