如何做好健康告知

虽然健康告知有点复杂，但大家也不用担心，我总结了3个技巧：技巧一：有问有答，不问不答根据我国《保险法》第十六条：我国大陆实行的是询问告知原则，又称为“有限告知”。意思很简单，就是保险公司问什么，你就答什么，没问到的就不用告知，可以直接投保。举个例子：某款重疾险的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？根据这条问询，不管你是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知保险公司。这就是有限告知。可能有朋友会问了，那某些保险公司的投保单最后一栏，还会问到诸如这样的问题：“你有没有其他的体况”？事实上，你并不用回答。因为《保险法解释（二）》第六条有规定：翻译成白话，就是保险公司对投保人进行健康告知问询，必须要提出明确、具体的问询。像“其他”、“除此之外”这类的询问是无效的，不用管它。技巧二：注意健康告知中询问的时间范围健康告知问到的病史、检查，往往是有时间范围的。举个例子：被保人过去2年内，因病做过手术或住院治疗超过5天、或因医嘱需连续服药超过30天？这种情况下，主要回答在规定的时间范围内的相关病史就行了，规定时间以前的检查异常可以不用告知。即如果是3年前住院，或者住院只有2天，又或者服药仅15天，那就可以不用告知。也有一些问题，它的时间跨度可能会更长一点。比如说是否曾经住院接受过治疗，像这种情况，你无论是去年住院还是二十年前住院，你都应该告知保险公司。技巧三：以医院诊断报告为依据健康告知的标准，是以就诊病历、医保卡记录、药品购买记录为准。因为保险公司在理赔时，会根据我们的病历记录，去判断是否有如实告知。举个例子，张三的体检结果显示，3次血压测量下来，平均低压120mmHg，高压170mmHg，属于高血压，但他并没有感觉到身体不适。虽然如此，但张三还是需要明确告知自己的血压。这里要提醒一下，健康告知中会涉及到很多医学名词，还有可能会有具体的参数指标值等等。很多朋友对于以前得过的一些病，自己记不太清楚细节，甚至可能直接忘记。所以，在填写健康告知前，大家最好把自己的病历和检查报告准备好，方便核对。另外，医生说这病没事，小问题或无需治疗，这种情况可以不用告知吗？答案是不可以。首先需要给大家科普一下临床医学与保险医学的区别。临床医学主要考虑的是疾病的诊断及治疗，对目前情况稳定，不需要冶疗的疾病，会告知“没事，定期观察”；而保险医学主要考虑的是被保险人的健康风险及预期死亡率的大小，认为的健康是指其预期发病率和死亡率接近精算假定的数据，两者对于健康的评判标准不同。投保时，客户务必逐项对照健康告知的具体事项，如健康告知询问到的内容，则必须按要求进行告知。医生说没事但投保时需要告知的常见疾病：乳腺增生、乳腺结节、甲状腺结节、脂肪肝、乙肝等。以甲状腺结节为例，医生判断为良性结节，对目前生活没有太大的影响，因此只建议“定期复查”。但是保险医学则认为甲状腺结节未来存在一定的风险，风险大小需视具体情况而定，如结节大小，性质，周围血流状况等，来判断是否可以承保以及按什么条件来承保。

当然了，除了前面的三点，健康告知也是买保险时一道绕不过去的坎。我们毕竟不是医生，面对健康告知问询的疾病，很难记得所有的疾病历史，所以建议大家在买保险前，最好核对一下之前的病历和检查报告。万一因为自己的大意，在不符合健康告知的情况下购买，容易给以后的理赔留下麻烦。

1、问询时间：健康告知中一般都会对问询的病史有明确的时间范围，比如说一年内是否发现健康异常并且进一步治疗，大家针对问询时间内的情况进行说明即可。2、问询疾病：健康告知中会涉及到多种疾病名称，不确定问询疾病与个人体检报告或病历中的疾病是否是同一种的，可以咨询专业的保险代理人进行了解，切勿自行盲目填写。商业保险健康告知采取的是有限告知的原则，消费者针对健康告知上明确提到的内容履行如实告知义务即可，其他的可以不用补充说明。以上便是关于买保险没有如实告知会怎么样及相关问题的整理，上述内容仅供参考。购买商业保险时，大家一定要严格按照保险公司的要求办理投保手续，并且履行如实告知义务，以避免不必要的麻烦。

要做好寿险，可以从以下几个方面进行考虑和操作：一、明确购买目的和保障需求首先，需要明确购买寿险的目的。寿险主要是为了保障家庭责任风险，确保家人在不幸事件发生时能够得到经济上的支持。因此，在购买寿险前，应仔细考虑自己的家庭状况、经济状况以及未来规划，从而确定所需的保障范围和保额。二、了解寿险种类及特点寿险主要分为定期寿险和终身寿险两种。定期寿险具有明确的保障期限，通常保费较低，适合普通老百姓和年轻人购买。而终身寿险则提供终身保障，具有储蓄和财富传承等功能，更适合有经济实力的人群。在选择寿险种类时，应根据自己的实际需求和预算进行权衡。三、认真比较不同产品在购买寿险时，应认真比较不同保险公司提供的产品。关注产品的保障范围、免责条款、健康告知要求以及保费等方面，从而选择出性价比最高、最适合自己的寿险产品。四、如实填写健康告知表在购买寿险时，需要如实填写健康告知表。这是保险公司评估风险的重要依据，也是未来理赔的关键环节。如果隐瞒或虚报健康状况，可能导致保险公司拒赔或解除合同。因此，务必诚信对待健康告知环节。五、指定合适的受益人寿险的受益人是指在被保险人去世后，有权领取保险金的人。在选择受益人时，应选择自己信任且对未来有温情期待的人。同时，为了确保受益人的权益得到保障，建议将受益人的相关信息明确写入合同中。六、保持与保险公司的沟通在购买寿险后，应保持与保险公司的沟通渠道畅通。及时了解保险产品的最新动态、政策变化以及理赔流程等信息。此外，在需要理赔时，也应及时与保险公司取得联系，按照要求提供相关材料，以便顺利获得理赔金。综上所述，要做好寿险需要从明确购买目的、了解寿险种类、比较不同产品、如实填写健康告知表、指定合适的受益人以及保持与保险公司的沟通等方面入手。通过科学合理的规划和选择，为自己和家人提供一份坚实的保障。

保险经纪在保险行业中扮演着重要的角色，他们的主要职责是帮助客户选择合适的保险产品，并提供专业的咨询和服务。以下是保险经纪在做好本职工作时可以关注的几个关键点：1.专业知识与持续学习：保险经纪需要具备扎实的保险知识，包括各类保险产品的特点、条款、理赔流程等。同时，保险行业政策法规和产品更新较快，经纪应保持持续学习的态度，及时了解行业动态和最新产品信息。2.客户需求分析：保险经纪应深入了解客户的需求和风险状况，包括家庭结构、财务状况、健康状况等。通过全面的需求分析，为客户量身定制最合适的保险方案。3.产品对比与推荐：在了解客户需求的基础上，保险经纪应从众多保险产品中筛选出符合客户需求的选项，并进行详细的对比分析，帮助客户做出明智的选择。4.诚信与中立：保险经纪应始终保持诚信和中立的态度，不偏袒任何保险公司或产品，确保推荐的保险产品真正符合客户的最佳利益。5.售后服务与理赔协助：保险经纪在客户购买保险后，应继续提供优质的售后服务，包括保单管理、续保提醒等。在客户需要理赔时，应积极协助客户处理理赔事宜，确保客户能够顺利获得赔偿。6.沟通与客户关系管理：保险经纪应具备良好的沟通能力，能够清晰、准确地传达保险信息，解答客户的疑问。同时，应注重与客户建立长期稳定的关系，通过定期回访和关怀，增强客户的信任感和满意度。7.合规与风险管理：保险经纪应严格遵守行业法规和公司政策，确保所有业务操作合法合规。同时，应具备风险管理意识，帮助客户识别和规避潜在的保险风险。通过以上几个方面的努力，保险经纪可以更好地服务客户，提升自身的专业形象和市场竞争力。如果您有保险方面的需求或疑问，可以在深蓝保平台提交您的问题，体验深蓝保的1对1保险规划服务。

不太了解您的实际情况和具体产品要求，抱歉没办法给您十分具体的建议，如果不确定，可以在投保页面咨询保险公司客服，确认后再投保的，也可以点击：“预约顾问”，可以安排客服协助您沟通确认。

在如实告知的基础上，也有一些技巧：1、健康告知里问到的，就如实回答。没有问的，不必回答。大陆的保险，健康告知采用的是有限告知原则。你只需要回答保险公司问到的问题，没问到的可以不回答。需要提醒大家的是，香港保险的健康告知有所不同，它采取的是无限告知原则，就是不管健康告知里问没问，你都要把与身体健康相关的所有信息坦白，简单说就是更复杂，更严格。2、第二个技巧：有医疗记录的才告知。你的健康与否，自己说了不算，得要医院说了算，以医院诊断结果或体检记录为准。如果没有任何医疗或体检记录，保险公司就默认你健康。3、第三个技巧：不知道健康告知能不能过，可以先试试预核保。很多保险的健康告知中有这么一条：是否被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保？如果你在投保其他保险产品的时候产生过拒保、延期等记录，在购买新的保险时大概率也会获得同样的结果。所以你自己不确定健康告知过不过的了的情况下，先别着急投保，问问周围专业的保险人士，或者直接试试预投保功能。顾名思义，预投保类似于高考前的摸底测试，根据测试结果大概知道自己是个什么水平，能上哪所大学。预核保的结果不会被记录，也不会被保险公司查到，根据核保结果也会给你推荐一些健康告知相对宽松，你这种情况能够购买的保险。

前两天有个朋友拿着体检报告来找我，上面写着甲状腺结节、轻度脂肪肝、尿酸偏高等一堆小异常，他特别焦虑地问我：“这情况买保险是不是会被拒赔啊？”其实，体检有小异常太正常了，关键在于咱们怎么处理健康告知。从售后理赔支持的角度来看，健康告知做不好，就是给将来的理赔埋雷。国家金融监督管理总局对保险销售有严格要求，而咱们消费者在投保时，也有如实告知的法律义务。千万别信什么“熬过两年一定能赔”的鬼话。做健康告知有个基本原则：有问必答，不问不答。比如健康告知里问的是“过去两年内是否住院手术”，那你门诊看个感冒就不用提；但如果问到“是否有甲状腺结节”，那就必须勾选“是”。很多人怕告知了被拒保，其实大可不必。现在很多产品支持智能核保，甚至有免健告的产品。像深蓝保那边，他们有资深的核保专家团队，能提供免费的核保协助。我之前就体验过，规划师会一条条帮你对照体检报告，指导你填写健康告知，争取最优的核保结论。而且他们还有“安心赔”服务，从投保前就把好关，售后万一出险，也有专业律师和理赔专家全程协助。买保险就是买未来的底气，前期的健康告知规范了，后续理赔时咱们才能真正安心，不至于因为当初没说清楚而被保险公司找理由拒赔。以上仅供参考，具体以保险条款为准。

我们之前在不同年龄如何做保险的规划的文章中有过提及，养老规划实际上是一种财务规划，保证我们由于退休后，由于长时间的生活、医疗开支，我们生活质量不会有比较大的下降。通过下图我们可以了解到我国的养老体系：手段1：国家养老保险关于养老保险要不要交的问题，网上讨论非常热烈，而且有的学者对后续养老保险的支付能力看法比较悲观，这里不做过多说明。我们先看看如果交国家养老保险能领多少钱：案例分析：30岁的A先生，工资5000元/月60岁退休，共交25年社保。退休时，如果当地的平均收入为8000元则其领取的社会基本养老保险金额度为：2863元/月，领取替代率为=57%养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。根据统计数据：全国养老保险平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年间下降了28.3%。简单地说，一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，随着经济的增长，平均替代率水平会越来越低。基本结论就是靠国家的基本养老保险，能够保证我们基本的生活，保证我们活着是可以的，但是想保证一个体面的退休生活就不要想了。手段2：企业年金这块的速度发展比较缓慢，覆盖群体非常有限，而且基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。如果能参保肯定是好的，只是目前能参保的人太少了，讨论的价值比较低，这里深蓝君就不展开说了。手段3：个人养老所以想过上一个体面的退休生活，是需要我们自己提前准备和规划的，这是一个财务规划的问题。不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的，如果想做好养老规划，深蓝君建议你做好如下3点：合理算计:要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。

团险：自身特点决定适合创业团队，改造空间大作为三大传统渠道之一，团险相比个险和银保，由于其自身特点，更适合创业团队，尤其是在个险整体创业尝试不如预期的市场环境下，加上去年政策上将团险最低投保人数从5人降至3人，创业者和投资人都纷纷将眼光投向团险市场。但从本质上来说，团险只是一种渠道分类，也需要从产品、渠道、服务三个环节去改造。1、团险产品设计难度较低，适合创业团队，但随之而来的是产品壁垒较低由于团险多为企业内HR部门采购员工福利（同时也保障企业自身），HR相对缺乏保险知识，同时团险只需要满足公司全体或某一部分员工的共性需求即可，因此在产品设计上对精算要求并不如个险高，更适合创业团队。2、作为员工福利，企业对团险需求较大，BD是关键现在多数公司，尤其是创业公司将团险作为员工福利的一部分，企业对团险的需求越来越大。同时由于团险起量较快，适合创业公司冷启动，因此BD成为团险创业团队冷启动的关键。但由于中国很多中小企业缺乏对员工的保障（其实也是自身权益的保障）意识，因此存在一定的市场教育难度。3、后续理赔服务、保险保全服务等是保障企业复购的重要因素与个险类似，团险也存在理赔难的问题，如果能够通过诸如打通保险公司和医疗企业之间数据等SaaS化手段，以及小额垫付金融等手段帮助企业更好地解决理赔问题，将能成为团险类创业企业的核心竞争力。另外，保险保全服务也是中小企业痛点之一，如何能解放HR的劳动，让HR更方便的实现团险福利，也将成为企业复购的原因。?对于团险创业公司的简单建议：?1、团险早期项目关键看团队，BD+产品设计团队更合适团险不如个险的产品设计壁垒那么高，因此与个险不同，单一依靠产品设计能力的团队将面临瓶颈。虽然有团队依靠研究客户群体特征，为企业员工提供定制化产品，并与保险公司合作发行产品，然后通过对接渠道帮助销售，但我们认为这种模式在团险领域瓶颈明显。原因在于保险公司愿意合作发产品的根本诉求在于有较明确的客户需求并且能顺利销售，只有把用户掌握在手上才是核心。在BD的过程中，需要抓住中小企业主心理，帮其算明白账，让其明白购买团险带来的对未来的保障和员工满意度，其实是大于购买成本的。团险早期项目关键还是看团队，强BD可能是必要的团队配置，如果产品设计还有牛人，则将如虎添翼。2、SaaS+团险切入HR领域，直击决策人，粘性更高企业采购团险的主要决策部门是HR部门，因此如何让HR傻瓜式的购买团险产品、抓住采购决策人将是团险团队的必修课。从SaaS切入或许是个好途径。比如通过HRSaaS，将符合企业需求的团险产品整合到SaaS中，做到一键购买，再结合保全服务，帮助HR轻松解决续费等难题，这样大大降低了HR决策成本和购买难度，粘性更高。