教育金规划注意点

规划每月养老储蓄率，最简单的做法是除去基本生活开销后，按可支配收入的10%存下来。等到收入提高了，也可以按总收入的10%攒，比如月薪1万，每个月存1000。这个比例没有压力，能长期坚持才是最关键的。哪怕刚参加工作每月只存200块，少了这200块生活完全没影响，但长期复利效果非常可观。储蓄率是唯一能很大概率掌控的变量。很多人没意识到，提高储蓄率意味着攒下的钱越多，能弥补掉大部分收益率的差距。比如存2万只拿5%的收益，一年下来有2.1万；而存1万拿到12%的高收益，一年下来只有1.12万。高储蓄率方案大多数时候整体攒下来的钱都更多，20年后才会被反超。多存钱比追求高收益更务实。高收益率方案要求长期、稳定地拿到12%的年化回报，这对普通人几乎不可能。散户的长期年化收益率甚至是负数，有92.3%的投资者跑不赢市场。而提高储蓄率，只要每月多存10%，年薪10万也就是每月多攒833块，大多数人都做得到。多存钱还能对抗冲动消费，遇到失业、生病底气也更足。存下来的钱要分层放，兼顾确定性和弹性收益。养老钱可以分开两层：稳健层打底，成长层博取超额收益的钱。养老重点在于稳，稳健层的占比要超过一半，比如占60%到80%。可以放进养老年金险，确定性非常高，退休后能有一笔雷打不动、能领一辈子的现金流。低风险偏好的人全部放稳健层也没问题。随着年龄增长还要动态调整比例。越临近退休，抗风险能力越弱，就越要把成长层的比例往下调、稳健层的比例往上提。三四十岁时成长层可以靠近40%，到了五十岁往后就慢慢收到20%甚至更低。让确定的钱越来越多，把波动留给越来越少的闲钱。储蓄率提上去了，分层配置做好了，养老基础自然就扎实了。

在开始规划前，我们需要先量化一下自己的问题：什么时候要用钱，需要多少钱？现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？能承受多大的风险，期望的收益率是多少？这个几个问题是做理财规划的核心问题，也是深蓝君之前强调的，买保险一定要适合自己，需要根据自己的现状进行规划和设计。为了方便大家理解，深蓝君虚拟了一份案例，我们看下小A家庭的情况：小A夫妇在深圳打拼，今年宝宝刚出生，希望现在能给孩子能接受比较好的教育，在上大学的时候能够更多的现金覆盖教育支出。1.什么时候用钱，需要多少？宝宝18年后要上大学，按现在的物价水平，读完四年大学至少需要10万元，按3%的长期通胀率估算，到时候要准备好17万元。2.现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？夫妻俩刚工作不久，在父母的帮助下刚买了房子，手头上没有太多的积蓄，第1年可以拿出2万元，以后每年大概能拿出1万元准备教育金。3.能承受多大的风险？期望的收益率是多少？由于宝宝18年后无论如何都要上大学，这是一笔刚性支出，所以夫妻不想承受太大的风险，希望收益有保底，还有一定的增值空间。考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了。深蓝君以华夏如意来年金险为例，分10年每年投入1万元，第一年在万能账户额外追加1万元，10年间累计投入11万。我们可以看到通过这款年金险，是可以完成小A夫妇教育金的需求的，由于主险附加的万能账户结算利率是不定的，按照保底从低到高来看，每年收益率为：2.8%-4%之间。 

购买保险时，有几个关键的注意点需要考虑：1.了解需求：首先明确自己需要哪类保险。不同的人群、年龄阶段和家庭状况可能需要不同类型的保险，如寿险、健康险、意外险、财产险等。2.选择知名保险公司：购买保险时应选择有良好信誉和财务状况稳定的保险公司。可以通过查阅保险公司的财务报告、信用评级和客户评价来了解其信誉和财务状况。3.理解保险条款：仔细阅读保险合同中的条款，并确保理解其中的保障范围、责任免除、理赔流程等关键内容。如果有不明确的地方，应咨询专业人士或保险公司的工作人员。4.比较不同产品：在购买之前，可以比较不同保险公司提供的类似产品，包括保障范围、保费、理赔服务等方面，从而选择最适合自己的保险产品。5.注意保费与保额：根据个人经济状况和风险承受能力，合理选择保费和保额。不要盲目追求高保额而忽略了自己的经济压力。6.了解犹豫期和等待期：很多保险产品都有犹豫期和等待期的规定。犹豫期是指投保人在收到保险合同后的一段时间内（通常为10-20天），可以无条件退保；等待期则是指在购买保险后的一段时间内（如90天或180天），如果被保险人因疾病导致保险事故发生，保险公司可能不承担赔偿责任。因此，在购买保险时要了解这些期限的具体规定。7.保持信息更新：如果个人情况发生变化（如职业变更、家庭状况变化等），应及时通知保险公司，以确保保险合同的准确性和有效性。8.谨慎选择代理人或销售人员：如果通过代理人或销售人员购买保险，应确保其具有相应的资质和信誉，避免被误导或遭受欺诈。总之，在购买保险时，要充分了解自己的需求，选择知名的保险公司和适合自己的保险产品，并仔细阅读保险合同中的条款。同时，也要根据自己的经济状况和风险承受能力来合理选择保费和保额。

规划教育金，无疑就是解决钱的问题，一般来说，主要有以下4种方式：1.股票高风险高收益，中国的股民千千万，真正能赚到钱的又有多少呢？通过股票赚取收益来规划教育金，不仅考验家长的投资水平，更要强大的心理素质。但此方式安全性不高，如果碰上股灾，有可能血本无归。2.基金前段时间的基金热潮还未散退，最近基金市场的动荡又让大家叫苦不迭。越来越多90后、95后开始基金投资，而这也是很多年轻家长的投资首选。基金分为股票型基金、混合型基金、债券型基金以及货币基金，虽然基金风险越低于股票，但不确性仍然存在。深蓝君身边不少小伙伴哭诉今天以来基金就没赚过钱。基金是一种长远投资，需要坚持定投，对于卖出时机的掌握非常重要。3.储蓄存款把钱存银行相信是很多人的选择，这类人宁愿不赚钱，也不想亏钱，因此储蓄存款便是他们首选。这种方式本质上没有什么风险，但需要注意2个问题： 银行存款作为教育金储备，是否能做到专款专用，不提前消费？利率不断下行，是否能够接受这样的趋势？ 4.教育金保险教育金保险本质上是保险理财的一种，只是部分人将收益用于教育上，而称之为教育金保险。教育金保险能够在收益性、安全性上做到完美平衡，且专款专用，越早买收益越高。

规划教育金，无疑就是解决钱的问题，一般来说，主要有以下4种方式：1.股票高风险高收益，中国的股民千千万，真正能赚到钱的又有多少呢？通过股票赚取收益来规划教育金，不仅考验家长的投资水平，更要强大的心理素质。但此方式安全性不高，如果碰上股灾，有可能血本无归。2.基金前段时间的基金热潮还未散退，最近基金市场的动荡又让大家叫苦不迭。越来越多90后、95后开始基金投资，而这也是很多年轻家长的投资首选。基金分为股票型基金、混合型基金、债券型基金以及货币基金，虽然基金风险越低于股票，但不确性仍然存在。深蓝君身边不少小伙伴哭诉今天以来基金就没赚过钱。基金是一种长远投资，需要坚持定投，对于卖出时机的掌握非常重要。3.储蓄存款把钱存银行相信是很多人的选择，这类人宁愿不赚钱，也不想亏钱，因此储蓄存款便是他们首选。这种方式本质上没有什么风险，但需要注意2个问题：?银行存款作为教育金储备，是否能做到专款专用，不提前消费？利率不断下行，是否能够接受这样的趋势？?4.教育金保险教育金保险本质上是保险理财的一种，只是部分人将收益用于教育上，而称之为教育金保险。教育金保险能够在收益性、安全性上做到完美平衡，且专款专用，越早买收益越高。

保单复效注意事项：停效已满两年的保单不得申请办理复效，复效保单需进行核保。经核保同意后，投保人应一次补交全部应交的保费及利息。

我们都知道,家财险能够保障家庭财产安全。我们可以购买一份家财险规避财产风险,将一切损失转嫁给保险公司。大家在购买家财险时要明确家财险保险责任,那么投保家财险有哪些注意点呢？关于家财险保险责任,家庭财产保险作为财产保险的一个险种,遵循补偿性原则,对于超额投保的部分,保险公司不负责赔偿。因此,消费者不要超额投保和重复投保,最好是原值投保。关于家财险保险责任,保险专家说,消费者在投保家庭财产保险时,应仔细阅读合同中的保险责任,因为投保家庭财产保险没有“犹豫期”。关于家财险保险责任,有些家庭财产不能投保,如金银首饰及古玩字画等贵重物品；有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险,但由于风险比较高,赔付金额不会高。关于家财险保险责任,如果家庭大部分财产变更,一定要到保险公司进行保单内容的变更,保费按天计算,多退少补；如果发生意外事故或自然灾害,造成损失的,一定要第一时间通知保险公司,并要求保险公司上门查勘定损。

子女教育金是个长期坚持积累的项目，积少成多，需要长远规划和长期坚持执行。算一笔帐，子女上幼儿园、读小学、读初中、读高中和上大学，不同阶段花销都不一样，而且最最重要的是，经济情况每年都会有变化，需要根据经济情况的变化不断做相应的调整。总之，子女教育金主要是为了缓解或给孩子创造更好的学习成长环境。其实说白了，就是如何给孩子投资一项可以用来挣钱的兴趣爱好，既然是投资，你肯定会为此支付大笔费用。如果你没有这么多钱去投资他的兴趣爱好，倒不如整理一下自己目前所持有的资产，从孩子出生之日起，就给他投资一笔教育基金。毕竟投资好的教育，比投资好的兴趣爱好，性价比更高。从孩子刚出生起，我们就开始想怎么给TA准备教育基金的问题。投资的方式有很多，我们也尝试了好几种，总结了下面几种方法，可以给大家提供一个参考，提前为孩子准备好教育基金，没有孩子的，也留着备用吧！读个书到底要花多少钱很多家长会很心急的在想我要买什么或者怎么存，其实你要先对孩子未来的教育花费做个预估，这是决定投资时间和投资方式的关键。九年义务制教育和高中花不了多少钱，教育基金主要用在大学阶段，那我们就先看看目前一个选择了普通专业的大学的平均费用：▌学费?平均5000元/年▌住宿等费用??平均2000元/年▌生活费??平均1500元/月这样算下来，每年2.5万元，四年累计就是10万元但这只是现在的费用，我们显然不能忽略通胀因素。按你的孩子目前一岁计算，按照目前的普遍政策，上大学应该是18年以后的事情了。如果按照平均每年3%的通胀计算的话，18年后上大学的成本会是17万元左右。但这只是最基本最正常的费用标准。如果你有打算未来让孩子选择一些比较费钱的专业，比如建筑、设计、绘画之类的，这些专业需要到处采风、看展，需要的材料消耗也较多，那么起码就要30万了。又或者，如果你再有心让孩子本科就出国，以目前美国本科留学学费和生活费每年30万人民币估算，那么肯定也要准备200万左右的家底才行，这对普通家庭而言就没那么容易了。不过，孩子以后去学啥、去哪里学，这对于还没生娃或者刚刚有娃的家长们来说毕竟还比较遥远。所以我们可以将教育基金的终极目标取一个比较保险的数额：100万元。这个数字看起来很可怕，但考虑到复利、投资时间长度和未来的收入增长，其实并没有那么遥远。就像我家，从现在着手的话，我们还有18年的时间，分摊到每年以后其实就并没有想象中的困难了。

保险中必须留意的4个期间在购买保险、持有保单的过程中，有很多关键时间点需要投保人或被保险人留意。只有了解这些关键时点，投保人和被保险人才能真正充分享受自己的投保权益。专家特归纳如下：1、犹豫期，10天。犹豫期是保险公司为了让投保人有一个充分的考虑体验时间而设立的无条件退保期。投保人可以在这段时间内做最后的决定：保还是不保。2、观望期，90天。在重大疾病保险中，保险公司为了避免发生投保人一投保就发病这种情况的发生，会设立90天或180天的观望期，在这90天或180天内投保人发病保险公司是不赔的。注：有个别保险公司条款观察期时间不同期看仔细。3、缴费宽限期，60天。这也是保险公司从投保人角度出发考虑，为了在投保人将来发生其他事情而耽误了保险缴费所给出的一个缴费宽限期，在这段时间内如果发生保险事故，保险公司还是照常赔偿，只是从保险金中扣除欠缴的保费及其利息。4、保单复效期：保单失效2年内。一般情况下，在保险合同中止2年内，投保人想继续原来的保障话，可申请恢复保单，与保险公司达成复效协议，但要补交失效期内的保费及利息。

凡事都有两面性。我们一方面要防止父母被骗，另一方面还要告诉他们，如何理财才是对的。1、已支付保费安全是第一位这条铁律，适用于所有人。纵观前面两起案例，酿成悲剧的核心都是家底被掏空。退休前，老人还有能力赚钱；可是退休后，银行存的那点已支付保费，已经是压箱底积蓄了。因此，老人理财最重要的是，不要冒自己承受不起的风险。如果是完全没有任何理财经验的老人，要么放权把钱交给子女保管，要么就老老实实把钱存四大行。2、保证资金的灵活性这里我讲一个真实故事。去年6月份，湖北潜江的彭阿姨，在当地的银行存了2万块。然后过了2个月，彭阿姨去银行想把存款给取出来，却被银行的工作人员告知：原本2万元的存款，如果想取出来的话，只能取回9000元。惊慌失措的彭阿姨把银行的存单拿给孩子一看，瞬间蒙了：这哪里是什么存单，明明是一张保单。合同抬头赫然写着：xx保险公司xx系列终身寿险。存单变保险的新闻，这两年屡见不鲜，尤其是在老年人群体中，时有发生。记住，任何时候我们都要预留3-6个月的生活费，也称缓冲期。这笔钱可以是现金、活期存款，急需用钱的时候，可以马上取出来。能做到以上两条，咱们再来聊聊都有哪些理财产品适合老人？根据金融产品的风险特性，主要分为5个等级，从R1到R5，风险依次提高。具体见下图：这些理财产品都是普通人能经常接触到的，但不同产品的收益、风险、灵活性差异很大。我挑一些简要讲讲。银行理财在老一辈人心中，买国债或者银行理财产品，是收益不错又稳妥的储蓄方式。因为之前，银行拿大家的钱去投资，无论盈亏，总会按照承诺的收益兑现，投资者不用担心风险。但是一些隐秘变化，在四年前就已经出现端倪。2018年，央行就曾联合银保监会、证监局、外汇管理局发布了资管新规，并呼吁：金融机构向投资者传递“卖者尽责，买者自负”的理念，打破刚性兑付。也就是说包括银行理财在内的金融机构产品，不能承诺保本保收益，不再“兜底”。目前很多银行理财产品都有标示风险级别，老人选择风险等级小于R2的产品。▲图片来自某银行APP页面长期储蓄型保险包括年金险和增额终身寿。好处就是所见即所得，不用担心利率下行和市场波动的风险。因为它的现金价值，都是写进合同里，100%能拿到的。等你老了，到年龄了，就可以每月或每年领一笔钱，至死不渝。我从收益性、灵活性和安全性这三个角度，分析下长期储蓄型保险的特点：直接说结论：增额终身寿险：现金价值高，灵活性比较高，是一种百搭的储蓄险产品，可以用作教育金、养老金等。终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险很好的产品，可以用作养老金补充。但是具体选择哪一款，需要具体情况具体分析，近期有养老储蓄规划的，可以直接预约专属顾问，会有专业规划师量身定制方案。