保额

我们都知道，一旦患上重疾，就要面临高昂的治疗费用。因此，很多朋友会选择重疾险来抵御重大疾病的风险。重疾险的保额买得越高，保障就越好。有关资料表明，50万保额能提供比较充足的保障，所以很多人会选择购买50万保额的重疾险。那么，50万保额的重疾险一年到底要多少钱？重疾险有必要买吗？本篇内容，如下：重疾险有必要买吗？重疾险保额越高越好吗？重疾险保额50万一年交多少钱？买重疾险有什么注意事项？

保费和保额是指什么？它们有什么不同？众所周知，保险有很多专业知识，对于保险小白来说，购买保险时一定要了解这些基本的保险知识。保额和保费在很多人眼里似乎是一样的概念，但实际上保额和保费是两个不同的概念。接下来，我们就一起来看看保费和保额的区别吧。

买保险时，一般都有很多种类可以选择，即使是同一个产品，也会有很多可选的责任。比如在选择返还型产品时，有的可以返保费，有的可以返保额，那么返保费和返保额是什么意思?返还型重疾险选哪个比较好?下面我们一起来看看。

保险的保额和保费，是保险产品较为重要的两部分，因为它们是衡量保险性价比的关键因素。那么它们具体指的是什么意思？买的时候应该怎么选？下面深蓝君就来和大家好好聊聊。

我们买商业保险时，经常会听到保费、保额、保障范围、保障期限等一些专业名词，很多人刚接触商业保险，其实还不太了解这些名词的意思。接下来，深蓝君就来说说，商业保险费是什么意思？商业保险一般多少钱一年？其实，商业保险并没有大家想象中的那么贵！

现在生活条件好了，越来越多的人会更加关注自己的健康，医疗是每个人都需要面对的问题。医疗保险是社保的重要组成部分，而且医保卡的作用也越来越多，比如上海、杭州、苏州等一些城市陆续开通了医保卡余额购买保险的功能。今天深蓝君就和大家聊一聊医保卡买保险的事，主要内容如下：医保卡余额购买保险，划算吗？购买到的保险有哪些，保障够吗？什么人适合用医保卡余额买保险？一、医疗卡余额购买保险，靠谱吗？目前深蓝君了解到至少上海、杭州、苏州三个城市可以通过医保卡余额购买保险了，对此我是非常无比支持的。据统计上海2015年医疗保险个人账户总结余650亿元，如此巨量的的资金被闲置着，没有合理的运用。另一方面很多朋友罹患重疾的时候，自己的医保账户和高额的医疗费用相比，简直杯水车薪。所以国家顺应时代潮流，推出了医保卡余额购买保险，也是利国利民的好事。我们以上海为例，目前可以购买的商业保险主要是2款：上海医保账户重大疾病保险上海医保账户住院自费医疗保险这两款保险一共由5家保险公司承保，他们分别是：中国人寿、平安养老、新华人寿、人保健康、太平洋人寿。二、医保卡买的保险，保障好吗？以上海的产品为例，我们分别针对医保卡余额可购买的保险进行测评，让我们分别来看：1、上海医保账户重大疾病保险这款重疾险保障45种重大疾病，属于一年期消费型的产品，和其他渠道销售的一年期商业保险没有本质的不同，购买条件如下：我们看一下这种1年期的产品最大的问题就是续保的问题，我们看一下续保规则是怎么说的。本产品保险期限一年。经保险公司审核后可以自动续保。续保最高投保年龄为65周岁（含），但如被保险人自55周岁（含）起连续续保本保险的，则续保最高年龄可延长至75周岁。已患重大疾病人员不再具有续保资格。对于这种非保证续保的产品，第二年续保会经过保险公司的审核与同意，如果我们期间发生了比较严重的疾病，第二年是否能通过续保就是一个未知数。熟悉我们的朋友都会了解，我们一直都是推荐长期缴费的产品，因为自合同签订的那一刻起，保单生效后，保险公司不会因为我们后续身体条件恶化而存在续保的问题。除了续保的问题，1年期的保险产品都采用的是自然费率，虽然在年轻的时候看起来便宜，但是随着年龄的升高，每年保费的支出也是更高的。下图为费率表，实际上价格并不是很划算，深蓝君对比过，和我们之前测评的1年期产品价格差不多。有一点需要提醒大家，如果把每年缴费累加起来，总保费是超过我们推荐的长期缴费的消费型重疾险的。所以这种一年期的产品在深蓝君看来，虽然是有价值的，但是也存在比较大的隐患，比较适合我们作为整个家庭保险方案的补充，不适宜作为家庭的主要保障。2、上海医保账户住院自费医疗保险目前国内在售的医疗保险基本都是一年期的产品，除了我们之前测评的税优型健康险为保证续保以外，其他的都是非保证续保的。所以挑选起来就更加简单了，主要就是看保障如何。我们用这2年最火爆的医疗保险尊享e生进行对比，无论从保额、报销比例、还是10岁-40岁的价格，看起来尊享e生都会好很多。上海医保账户医疗险的年度保额是10万，终身保额20万，并且住院医疗费用的报销比例是50%。我们看一下这款保险条款是如何说明的：因疾病经医院确诊必须住院治疗的，本公司就其在指定医院普通病房及质子重离子医院进行住院治疗期间，被保险人实际支出的合理且必要的自费医疗费用（不包括自负和分类自负部分的医疗费用），按以下公式计算并给付住院自费医疗费用保险金，但最高以本合同约定的保险金额为限，其中床位费每日赔付限额为人民币250元：住院自费医疗费用保险金=前述被保险人实际支出的合理且必要的自费医疗费用（不包括自负和分类自负部分的医疗费用）总和×50%。上海这款最大的优势就是普通疾病没有免赔额，老实说免赔额也是一个蛮有争议的点，深蓝君的观点是，我们买保险是为了防范我们无法承受的风险，所以对于1万的免赔额个人觉得可以接受，何况这1万的费用还可以通过商业医疗保险来覆盖，现在市面上这种产品有很多，也就是100多元的事。关于1万免赔额的产品点这里所以这么看来这款医疗险最大的优势可能就是使用医保账户余额购买，0-4岁价格比尊享e生价格稍低而已。有一个亮点就是这款产品提到了在质子重离子医院可以报销，深蓝就根据百度查了一下相关的资料：质子重离子医院上海市质子重离子医院，即将开始质子和碳离子肿瘤放疗临床试验。这是中国第一家、全球第三家拥有质子重离子放疗技术的医疗机构。放射治疗是治疗恶性肿瘤的重要手段，当今国际公认的最先进放疗技术，目前仅为德国、日本、美国少数发达国家拥有，而全球作为医疗用途的粒子装置，仅30余台。这极大的勾引起了我的好奇心，这家医院尊享e生是否能报销呢？所以深蓝君立刻电话了众安的客服，对方经过长时间的确认，给我的答复是：客服表示上海质子重离子医院由于较新，系统内没办法更新，所以没办法给我一个明确的答复。但是尊享e生2017对就医医院的要求是二级或二级以上即可，也算变相的回答了我的问题。我也自己查了质子重离子的官网，并且百度多方查询，也没找到这家医院的评级，如果符合二级或二级以上，是可以报销的。这就是深蓝就为大家做的功课，我们希望大家能可能的公正客观的了解每款保险，上面的信息也仅供大家参考。三、到底应该如何选择？说了这么多，那么我们到底要如何选择呢？上海医保账户重大疾病保险：这款产品并没有任何特殊之处，和普通的1年期商业保险都是一样的，需要健康告知，总体感觉没有特别的亮点。如果刚毕业不久或者预算极为有限，可以选择这款产品作为临时过渡。对于已经成家立业的中年人来讲，不推荐以这种一年期的重疾险作为主要保障，预算有限可以通过长期缴费的消费型重疾险来覆盖。我们消费型重疾险我们也做过很多测评，具体点这里上海医保账户住院自费医疗保险：这款产品在众多的商业医疗产品中，同样是比较普通的一款，和我们之前测评的税优型健康险更是无法相比，个人觉得最大的优势就是可以通过医保卡余额购买，比较适合想买医疗险但是又不想自己花钱的朋友。总体感觉这2款产品还可以，就是不用花现金，作为临时保障或者作为自己保障的补充是可以的，但对于长期保障不要抱期望，毕竟这是一年期的消费型产品。4、具体如何投保？这2款产品只限上海地区有医保个人账户的朋友，由于每个地方政策不同，所以江苏和杭州的朋友需要自己查询一下当地的政策。上海的朋友可以添加微信公众号：E保无忧，就能查看和投保了，由于深蓝君医保并非上海所在地，所以想买也是买不到的。上面地方的朋友有福了。今天就为大家带来了上海、苏州、杭州医保卡购买商业保险的测评，希望能帮助到大家，如果你身边的朋友还不了解这个信息，那就告诉他把。喜欢我们的内容，就关注我们吧。也欢迎大家分享给有需要的朋友，保险让生活更美好：）延伸阅读：关于医疗保险的专业解读市场热销百万住院医疗保险横向测评税优型健康险：保证续保、可带病投保

有粉丝朋友问，家里的小孩子今年10岁了，想给他配置一份少儿重疾险，不知道买多少保额合适？害怕买低了保额不够用，买高了保费贵，觉得不划算。今天，深蓝君就统一为大家介绍一下，小孩重疾险买多少保额比较合适？孩子买重疾险应该注意什么？

买保险就是买保额，大家的买保险的时候，第一个考虑的就是保额。保额太低，起不了作用；保额太高，担不起保费。那保额到底卖买多少？这得根据自己的情况估算。

我们知道目前保险市场很混乱，很多消费者看不懂保险合同，而且由于信息不对称，个别销售人员编造各种谣言，并且传播广泛。在这种情况下，又有一种情况发生，就是有些医疗保险并不单独出售，仅仅是在购买了重疾险/年金险的情况下才有购买资格，深蓝君会把这种情况简称为“捆绑销售”。这种产品人为的营造了珍贵与稀缺性，只有达到了如下标准才能够有购买的资格，比如：捆绑年金险：10年以上交费，每年保费在10000元以上。捆绑重疾险：10年以上交费，每年保费在3000元以上。那么我们今天就来看一下，只能捆绑销售的百万医疗险真的值得买吗？一、商业医疗险的现状：出于对高额医疗费用的恐惧，很多人寄希望于能够购买一款好的医疗保险。所以当保险公司推出了一种无法单独购买，且只有购买重疾险/年金险才能有购买资格的医疗险，一些朋友很容易理解成这种产品应该是最好的。事实真的是这样吗？首先说结论：目前所有的百万医疗险都不是保证续保的，不论花200元购买的还是花6000元才有资格购买的产品，都不是保证续保的医疗险。2006年的《健康保险管理办法》，对保证续保的描述如下：保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。具体来说，保证续保需要满足如下两个因素：保证续保：只要消费者申请续保，保险公司就得承保保证费率：续保费率需要按照原有的费率，不能涨价所以目前国内目前是没有保证续保的商业医疗险。如果某款医疗险由于赔付率过高而大幅亏损，那么保险公司要么可以直接停售，要么就是大幅提高保险费率，迫使用户主动停止续保。这就是目前的现状，深蓝君的态度是理性看待一份医疗保险，而不用存在过分的迷恋和幻想。医疗险仅仅是整个产品组合的一部分，仅仅是社保的补充，仅此而已。二、“捆绑销售”的医疗险分析为了更全面客观地进行对比，深蓝君还加入了两款无需捆绑销售的医疗险进行对比，今天分析的产品如下：众安保险尊享e生2017太平洋人寿乐享百万A款华夏人寿医保通天安人寿健康尊享百万医疗险泰康人寿健康尊享B款友邦智选康惠医疗保险中国人寿康悦医疗A款话不多说，直接上图：图表中橙色标注的产品都是只有购买重疾险/年金险，才能附加购买的医疗险，但这些产品无论从续保条件、产品保障都有比较大的差异。直接说结论：这些捆绑销售的产品中续保条件最好的是华夏医保通，泰康健康尊享B次之。我们具体来看一下各个产品差异：1、华夏医保通老粉丝可能比较清楚，在2016年的市场条件下华夏健康人生重疾险还是比较有优势的。所以年底华夏医保通上市后，我们也给出了相应的测评，总体来讲这款产品竞争力还是比较大的。我们先看优点：续保条件好：终身500额度内可以续保，产品停售也不受影响；保障足够：年度保额100万，25种重疾年度保额200万，门急诊费用也有包含的。谈论一款产品的好坏都是要有一个参照物的，我们和尊享e生2017对比，存在如下不足：免赔额：尊享e生2017如果罹患癌症是0免赔，而医保通是没有这个功能的，并且如果不经社保报销，则免赔额为2万。门诊手术：医保通保障中不包含门急诊手术，并且门急诊费用只包含住院前后7天。总体来讲，华夏医保通是一款续保条件还不错的百万医疗险，虽然整体的保障没有各个方面都做到非常极致，但是作为一款百万医疗险还是不错的，没有什么坑。虽然停售仍然可以续保，但是保险公司仍有调整费率的权利，如果发生大幅度的亏损，那么保险公司势必会针对所有人进行涨价，由于大幅涨价又迫使一部分健康人群选择不续保，这又陷入了一个恶性循环。如果你恰好想要购买一份华夏的重疾险/年金险，那么是可以考虑附加医保通的，值得推荐。2、天安人寿健康尊享百万医疗险作为华夏的兄弟公司，天安一直秉承“人有我有”的理念，天安健康尊享医疗险是一款和医保通长得很像的产品，但是又有所差距。我们先看续保条件：3.2续保：若您在投保时选择了自动续保方式，当每一个保险期间届满时，若本公司未收到您不再继续投保的书面通知，经本公司审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同自动续保。续保需要审核也就意味着，如果投保人住院或者身体发生了变化，保险公司是有权拒保。这种续保条件和尊享e生、平安e生保、华夏医保通是有本质区别的。综上所述，虽然这款医疗险不单独销售，但整体的竞争力并不大，而且我们也对合同条款进行了分析，里面器官移植手术和后续的门诊抗排异治疗只限几种特定器官。3、泰康健康尊享B款医疗保险常常有人说，深蓝保介绍的产品都很好，但还是想买大公司的，那么我们就来看看老牌大公司的泰康健康尊享B医疗险到底如何？我们先看这款产品的优点：续保条件可以：这款产品的续保也比较有特色，简单来说前2年续保是需要审核的，但是从第3年续保后，就不会因为被保人健康状况而拒绝续保了。所以续保条件也是可以的。相对免赔额：我们知道大部分百万医疗险都是绝对免赔额，就是医保报销后还存在1万的免赔。而这款产品是相对免赔额，社保报销部分也计算免赔额内。只要社保报销超过1万，那就就没有免赔额了，这算一个小优势。看完优势看劣势：特殊门诊额度不高：泰康尊享B的特殊门诊存在限额，每年只有10万元。特殊门诊一般就是癌症的门诊放化疗、门诊肾透析、器官移植后的抗排异治疗；质子治疗：免责条款明确注明不报销癌症的重离子和质子治疗；价格稍高：这款产品是所有产品中最贵的，相同年龄，保费是其他产品的1倍左右。正如上文所述，这款医疗险也不是保证续保的，如果未来产品出现较大亏损，保险公司可以大幅提高费率，合理的降低自己的风险，而很多的健康的消费者可能就会主动停止续保了。4、友邦保险智选康惠医疗险友邦作为国内唯一一家外资独资的保险公司，友邦的产品还是有自己的特色的，这款智选康惠医疗险存在几个版本。深蓝君和友邦的代理人咨询了一下，了解到这款产品也不是随便就能买到的，公司对代理人有名额限制，还是有一定的稀缺性的。先看续保，智选康惠医疗险合同明确写明，续保需要经过保险公司审核同意，所以从这一条来看，这款产品的竞争优势就不大了。另外这款产品同样存在特殊门诊的限额，并且癌症靶向治疗限制特定21种药物，而目前市场上做的比较好的产品会支持外配药，就是对于合理必须的药物，如果医院没有，在有医生签字的前提下，在医保定点药店购买也是可以报销的。5、国寿康悦医疗A款康悦医疗险是中国人寿推出的百万医疗产品，不过整体来看这款产品还有很多提升的空间。我们简单的看一下。首先这款产品在合同明确写明，续保是需要审核的，而且这款产品的等待期是60天，所以整体竞争力不大，这里就不过多说明了。6、太平洋人寿乐享百万太平洋乐享百万在销售页面宣传续保不受上一年理赔情况影响，不过合同中明确写明续保是需要审核的。所以为了谨慎起见，我们还是以条款为准，所以个人觉得竞争力并不大。如果身体情况发生了较大的变化，保险公司是有权拒保的。另外这款产品对医用耗材的使用限制在1千元以内，也不报销心脏起搏器、血管支架、人工关节等材料，也是一个减分项。三、应该如何看待医疗险？所有人都期望花最少的钱，获得最大的保障，但不得不承认，这种期望是不现实的。如果百万医疗险续保无需审核、并且不会调整费率，那么就不会有人每年花费几千上万元购买重疾险了。而且重疾险、意外险、定期寿险都有独自的功能，深蓝君之前也有文章说明《为什么百万医疗险无法替代重疾险》，所以希望大家能够正确看待百万医疗险作为社保补充的作用。如果这些百万医疗还能续保，并且续保价格不会高到离谱，那么还是非常建议购买百万医疗险作为临时的保障。四、写在最后今天深蓝君的目的不是想证明谁好谁不好，更多的是对大家的疑问进行有针对性的答疑。如果大家恰好想购买重疾险/年金险，是可以附加一款自己觉得合适的百万医疗险。这种捆绑销售的附加百万医疗险，最大的优势就是可以人工核保，有些人身体存在一些状况，没办法通过智能核保单独购买到百万医疗险，那么就可以通过这种方式购买到。希望大家都能正确看待百万医疗险，而不要由于其他因素产生不切实际的期望，毕竟医疗险仅仅是保险组合的一部分。以上所有内容都是根据公开资料整理，如果大家有不同的意见，欢迎能理性客观的指出，而不要过分情绪化：）延伸阅读：十三款百万医疗险对比分析，到底选哪款？可以家庭组团购买的医疗险，值得买吗？

出名要趁早、学习要趁早、下手要趁早、尽孝要趁早……怎么买保险也要趁早了？都是卖保险的话术，骗人的！[疯狂摇头！我不听我不听我不听！]诶！先别急着喷，买保险趁早是有科学依据的！“早”就是年纪小！下面我们从年龄限制、身体状况、保费、保障期限、保额这5个方面分别来看一下为何买保险要趁早。