平安健康长相安：保证续保20年，外购药100%报销，免赔额可递减5000，百万医疗险天花板？

一直以来，深蓝君最推荐的百万医疗险有 2 款：【蓝医保长期医疗】和【好医保长期医疗】，蓝医保保障更好，好医保健告比较宽松。

但就在最近，百万医疗险又杀出一匹黑马，对标蓝医保，剑指好医保。

它就是由平安健康承保的【长相安长期医疗】，保证续保20年，外购药100%报销，免赔额可递减至5000元，住院垫付、就医绿通、质子重离子等实用的增值服务也都有，价格最高还能享8.5折。

毫无疑问，2023年，最值得购买的百万医疗险，又多了一款。

这篇文章，我也会详细帮大家测评这款新产品，有何优劣势，与蓝医保和好医保相比，哪款更值得买？

一、 长相安 5 大亮点分析

虽然长相安这个名字很陌生，但它背后的老大哥“平安健康”可是家喻户晓。

自带品牌BUFF，无形中树立了一种安全、靠谱的形象。

到底值不值得买，我们来看它的具体保障如何？优势体现在哪里：

1、续保条件好——保证续保20年

首先要说的，就是它的续保条件，毕竟我们买百万医疗险的时候，最担心这两个问题：① 身体情况变差，一年比一年难买；② 好产品停售，再难买到优秀的产品。

所以，百万医疗险的稳定性很重要，而长相安这款产品是能保证续保 20 年的，在这20年内，即使身体变差、中途发生过理赔，抑或产品停售，保障都不受影响。

也就是说，只要购买成功，我们就可以无条件续保20年！

口说无凭，以合同条款为准：

保证续保20年是目前百万医疗险市场上最长的保证续保期限，所以长相安在续保条件上已然做的很好了。

不过需要注意的是，20年保证续保期满后，需要重新投保，要是此时年龄超过了80岁，或者产品已经停售，就不接受投保了。

2、保障好——面面俱到

论一款产品的好坏，保障自然起着举足轻重的作用，我们要看保障责任是否全面，且有没有猫腻。

① 4大基础保障都涵盖

百万医疗险的 4 项基础保障都有：住院医疗、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊。

住院医疗：疾病、意外都能保，治疗期间涉及到的一些床位费、药品费、检查检验费、手术费等，只要是必须且合理的费用都能报销。

门诊手术：主要是进行一些小手术，随治随走，不需要住院的，如脓肿引流、清创缝合等。

特殊门诊：主要是针对一些大病、慢性病进行的门诊手术，特殊门诊里的癌症治疗、器官移植抗排异、肾透析都在射程范围内，无一漏网之鱼。

住院前后门急诊：住院前、出院后，如果是以相同的原因挂号、复查，所产生的费用也是可以报销的；有的产品只能报销前7后30天的费用，而长相安可以报销前 30 天后 30 天的费用。

② 外购药保障也有（可附加）

外购药，简单来说，就是在医院买不到，需要医生开具处方，到外面药店购买的药。

这些药一是昂贵，比如，被称为乳腺癌救命药的“赫赛汀”，一盒在2.5万左右；再比如治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就要将近 5 万。

二是难买，虽然有很多外购药纳入了医保，但仍然存在购买无门的情况。

而长相安不仅能附加这项保障，而且还能100%报销，用药期限同样能最长续保20年。

目前它包含了 98 种抗癌药，和 2 种 CAR-T 免疫疗法，只要是符合条款规定的费用，最高能 100% 报销。如果是在指定药店购买，保险公司还可以直付费用，不需要我们自己出钱。

③ 实用的增值服务都有

千万别瞧不起这些隐性保障，好的增值服务，能在关键时刻带给我们更好的就医环境或者就医体验。

比如住院垫付，保险公司能帮我们先行垫付住院费用或押金费用，解决我们的燃眉之急，出院后再跟保险公司实际结算。

再比如专家预约、住院就医安排，能让我们看病就医更省心。

3、价格优——最高可享8.5折

百万医疗险的价格其实差距并不是很大，为了更直观的看出保费的高低，我也找了另外两款产品做对比：

可以看到，这三款产品最多也就相差个二三百块钱。

其中，平安长相安在刚出生、关键年龄段30~40岁以及老年阶段60~70岁，价格都是占优的。

另外，如果是家庭单投保，还有折扣优惠，两人投保可享9.5折，3人投保可享9折，4人及以上最高享8.5折；虽然蓝医保家庭单也有优惠，但投保时最高可享9.5折。

4、免赔额有优惠

大家应该都知道，多数百万医疗险都有1万的免赔额，医疗费用低于1万的费用都不予理赔。

而长相安的免赔额虽然也有1万，但是能递减的，如果投保后没有发生理赔，每年可递减1000，最多可递减5000，如果中途发生理赔，则恢复 1 万免赔额。

具体如下表：

个人单和家庭单都可以递减免赔额，而且家庭单成员之间还能共享 1 万免赔额，如果叠加起来的话，理赔门槛就更低了。

5、投保年龄宽松——最高70岁可投

大多百万医疗险的投保年龄最高上限为60岁，而长相安70岁还可能买到。

这对于上了年纪的父母且尚无商业医疗保障的朋友来说，无疑是个机会。

当然了，总结了长相安这么多优势，也并非尽善尽美，这两点还是要注意一下的：

① 免责条款较为严格：比如人工器官免责这一条，长相安只能报销心脏瓣膜、人工晶体、人工关节这三种人工器官，其余的都不报销；而像太平洋蓝医保相对就好很多，能报销9种人工器官。

但话又说回来，长相安是保器官购买费的，蓝医保则不保，互有利弊。

② 56岁以上投保是需要提交体检报告的：如果这个年龄段的朋友对自己的身体情况不是很有信心，建议大家选择其他无需体检的产品。

产品优劣势已经分析完毕，下面我们进入横评环节，看看长相安与其它能保20年的百万医疗险相比，哪款更值得买？

二、 保20年的百万医疗险，哪款更值得买？

保20年的产品，早已不是什么稀奇物种，已经陆陆续续出了好几款。

搜索全网，我找到了 10 款能保20年的百万医疗险：

一番比较下来，最值得大家选的，还是这 3 款：好医保20年期、蓝医保、长相安。

先来说说另外几款不推荐的理由：

平安e生保长期医疗·保险产品组合：外购药用药期限只有 3 年，没有住院垫付。

健康尊享2021、泰享年年、医佳保：特殊门诊里里的癌症治疗、肾透析大多有限额，且都没有外购药保障以及缺少质子重离子、住院垫付、就医绿通增值服务。

关爱百万：没有外购药保障，增值服务没有住院垫付和就医绿通。

安逸长期医疗险：基础保障有缺失，没有门诊手术，也没有外购药保障。

爱心保：这款产品没有太大的缺陷，该有的保障也都有，但整体看下来相比前 3 款，并不占优，故不在推荐之中。

排除了一些错误选项，下面我们再来看看这 3 款：好医保、蓝医保、长相安，到底应该怎么买？

1、如果是55岁及以下

可以在蓝医保和长相安这两款产品之间进行选择，两款产品都能保证续保 20 年，保障范围内的外购药均可 100% 报销，保障很全面，增值服务也都有。

长相安比较好的一点是，未发生理赔，免赔额最多可减少5000，理赔门槛相对低一点。

但最终我们还是要落到能不能买这件事上，关于健康告知，这两款产品都有宽有严：

比如长相安有问到目前或过往是否有支气管扩张的情况，蓝医保长期医疗险则没问。

蓝医保

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

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又比如蓝医保问到过去 2 年内是否有遵医嘱连续药物治疗超过 30 天，长相安则没问。

长相安长期百万医疗

平安健康

 

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

查看测评

所以我们可以结合自己的身体情况和产品的健康要求来选择。

2、如果是 56~60 岁的朋友

可以优先选择好医保长期医疗，因为：这个年龄段投保不需要体检。

虽然蓝医保最高65岁能买，长相安最高70岁能买，但55 岁以上的朋友购买这两款产品，都需要体检且进行人核，人核通过才能买。

这个年龄段很容易检查出一些问题，可能导致别的产品也买不了，所以谨慎起见，大家可以优先考虑好医保长期医疗。

除此外，好医保长期医疗在续保条件上也更占优势：即使20年保障期满后产品已经停售，也能免健康告知续保其它产品，虽然不能保证新续保的产品怎么样，但至少有的买。

好医保长期医疗险（20年版）

人保健康

 

医疗险

20年保证续保

保障升级

抗癌特药保障

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当然了，好医保的缺陷也很明显，那就是“外购药只能报销90%”，而长相安和蓝医保是能100%报销的。

不过，外购药保障的好坏不能单看报销比例，还要看用药期限，有的产品在发生理赔后，只能提供1年、3年内的癌症特药，而好医保长期医疗20年期能保证用药20年，仅凭这个就不知道要比其它产品强上多少倍！

所以，我们也不用抓住一个点不放，还是要看这款产品的综合情况。

小妙招：如果已经超过55岁，但确实还是想买长相安或蓝医保长期医疗险，也不是没有办法。

我们可以先买一款无需体检、且健告相对宽松的产品，等待期过后，再去体检和人核，如果能通过人核，就可以退保这款产品换成长相安或蓝医保，若无法通过，也能继续享受保障，进可攻退可守。

三、写在最后

关于长相安这款百万医疗险，就介绍到这儿了。

综合来看，不管是从保障方面还是价格方面，都很出色，完全能达到百万医疗险市场第一梯队。

不过，医疗险的投保过程比较复杂，购买时，都要经过最重要的一步：“健康告知”，如果大家不确定自己的身体状况是否能通过，也可以找深蓝君把关。

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