住院津贴
原创：深蓝保 2019-12-06
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什么是住院津贴
住院津贴，指的是如果被保人住院，保险公司就会赔付一笔津贴保险金。
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住院津贴如何理赔
住院津贴有的是一次性赔付，但更常见的是按住院天数来赔，具体计算方式如下：
每次住院津贴保险金 = 每日住院津贴金额 ×（每次住院天数 — 免赔天数）
举个例子，住院津贴保额为 100 元/天，3 天免赔，被保人实际住院 8 天。那么，获得住院津贴的金额为 100 x（8-3）= 500 元。住院天数通常按照病历书上的入院日期、出院小结的日期来计算。
需注意两点：
免赔天数：如果没有免赔天数，即使住院一天，保险公司也会赔付津贴。
赔付天数：不少产品有赔付限制，比如单次住院最高赔付 90 天，一年累计最多赔付 180 天。
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住院津贴可以重复理赔吗
住院津贴属于给付型保险，如果符合合同约定，可以多份叠加理赔。
举例，意外险 A 的住院津贴是 50 元一天， 住院津贴险 B 是 150元一天，且均无免赔天数。如果意外受伤，住院 10 天，就可以获得 （ 50 + 150 ）✖ 10 = 2000 元 的津贴理赔。
住院津贴和医疗报销，也可以叠加理赔。
举例，小A住院5天，总共花费了 3000 元，其中医疗报销 2400 元，每日住院津贴 200 元且无免赔天数，所以，理赔能够拿到：2400 + 200 x 5 = 3400元，比实际花的钱还多。
小A买的是一份带住院津贴的的小额医疗险，出院后，向保险公司提交病历、发票、出院小结、医疗费用清单等资料，医疗报销和住院津贴就可以一起赔付。
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哪些保险有住院津贴
住院津贴可以作为一份独立的保障，单独购买；也可以作为附加险，在投保其他保险时，一起购买。
住院津贴险：按不同责任，通常分为普通住院津贴、重疾住院津贴、ICU重症监护病房住院津贴等。
意外险：除了意外身故、意外伤残、意外医疗，部分产品还会包含意外住院津贴的保障。
医疗险：有的小额医疗险、百万医疗险等，也保住院津贴。但需要留意赔付条件，比如百万医疗险一般只有发生癌症或重疾住院，才有对应的住院津贴赔付。
重疾险：有的重疾险也有住院津贴，但领取的津贴金额，一般需要在重疾保额里扣减。
有的重疾险约定，如果被保人到了60岁，未发生过重疾理赔，那么60岁后住院，就可以领取住院津贴，比如按保额的 0.5 %给付。
举个例子，小A 65 岁时住院 20 天，保额50万，那么住院津贴就是 2500元/天，共领取 5 万，66 岁时确诊为脑中风后遗症，重疾可理赔 50 - 5 = 45 万。
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对我有什么影响
虽然住院津贴可以补偿被保人住院期间的经济损失，但保障范围仍比较有限，除了住院，日常生活中的风险还有很多，比如意外伤害、重大疾病、身故等，这些重大风险给我们带来的经济损失更大。
所以，在配置意外险、重疾险、医疗险时，应重点关注主要的保障内容，比如意外险的保额和意外医疗、百万医疗险的保障和续保条件、重疾险的病种和性价比等。在对比挑选同类产品时，如果价格相差不大，有包含住院津贴保障的话，算是锦上添花。
如果在配置齐全意外、重疾、医疗、身故保障后，仍有充足预算，也可以考虑配置住院津贴险。
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条款示例
以小蜜蜂全年综合意外保险（超越版）尊享款保障责任为例：
意外住院津贴说明
在保险期间内,若被保险人遭受意外伤害事故，在保险公司指定或认可的医院进行住院治疗,保险公司给付意外住院津贴保险金,累计达到180天时,本项保险责任终止。(无免赔天数,最多180天)