有了百万医疗险

综上，百万医疗险和意外险确实存在部分重合，但还是有比较大的区别，建议两者都配置，可以相互补充，让保障更加全面。 最重要的是，这两个险种的杠杆比非常高，年轻人配齐两个险种一年不过才三四百块钱，几顿饭钱就能转移意外和大病风险，让我们更加安心，还是很值得的。

综上，百万医疗险和意外险确实存在部分重合，但还是有比较大的区别，建议两者都配置，可以相互补充，让保障更加全面。?最重要的是，这两个险种的杠杆比非常高，年轻人配齐两个险种一年不过才三四百块钱，几顿饭钱就能转移意外和大病风险，让我们更加安心，还是很值得的。

我觉得如果你只买了一份百万医疗险，那肯定是不够的，因为它只能解决住院医疗费的报销问题。咱们如果真想抵御大病风险，想把大病收入损失、家庭负债、日常意外全部覆盖，那重疾险、意外险、百万医疗险、定期寿险这四大经典保障险肯定是缺一不可的。我之前接待过一位年薪70万的大厂高管周女士，她体检查出二级乳腺结节后特别慌，赶紧给自己配齐了四大险种全套保障。我建议你参考一下她的思路：百万医疗险能帮我们解决1万以上的住院大额医疗费，涵盖重疾住院、院内外购药械；但重疾险的作用是确诊重疾后一次性赔付一笔钱，比如买30万保额就赔30万，这笔钱专门弥补你患病后无法工作的收入缺口，康复护理、营养开销都能覆盖；意外险则能兜底日常磕碰、通勤意外，意外门诊住院0免赔，还包含猝死保障和住院津贴；定期寿险则是如果不幸身故或全残，一次性赔付百万，房贷、子女抚养、家庭日常开支都能得到兜底，守住家人的基本生活。四大风险全覆盖，保障才完整均衡。

很多人在配置家庭保障时会有个误区，觉得百万医疗险连意外导致的住院都能报销，就没必要再花钱买意外险了。这种想法非常危险，忽略了意外险最核心的保障功能。百万医疗险确实能报销意外住院的医疗费，但它无法提供意外身故或伤残的一次性赔付资金。意外险最大的独特价值就在于能直接赔付意外身故和伤残，这是任何医疗费用报销型险种都替代不了的。日常生活中，猫抓狗咬、摔伤骨折这些小意外太常见了。花几十块或者几百块买一份意外险，去门诊打个狂犬疫苗或者拍个片子包扎，基本都能用上理赔。百万医疗险通常有1万免赔额的门槛限制，几百块的门诊费用根本达不到理赔标准，这时候意外险就能完美填补这个空缺，实用性极强，能解决很多小额意外医疗支出。建议意外险和医疗险最好一家人都配上，两者搭配起来才能形成完整的防护网。医疗险用来兜底大病住院的高昂花费，意外险管日常小磕小碰的门诊以及极端的意外身故伤残。不要为了省那点钱，就把全家人暴露在巨大的意外风险之中，真出事了一点缓冲资金都没有，家庭经济很容易瞬间崩塌。如果不知道怎么挑选合适的产品，或者担心健康告知、核保这些复杂问题，可以把预算、年龄、身体情况和职业等详细信息整理好。让专业人士根据这些实际情况帮忙设计一个专属方案，确保买对产品。买保险就是为了在关键时刻派上用场，前期的规划直接决定了后期的理赔体验。

社保（包含城镇职工医保、城镇居民医保、未成年医保、新农合）统筹的范围是医保范围内费用，自费部分是不在保险范围内的，一般疾病尚可，但是较为严重的疾病住院，自费还是有一定比重的，且费用越高，自费部分比例越高。从这个意义来讲，补充一个百万医疗还是很有必要的。

社保（包含城镇职工医保、城镇居民医保、未成年医保、新农合）统筹的范围是医保范围内费用，自费部分是不在保险范围内的，一般疾病尚可，但是较为严重的疾病住院，自费还是有一定比重的，且费用越高，自费部分比例越高。从这个意义来讲，补充一个百万医疗还是很有必要的。

医保保障存在三大明显缺口虽然医保是基本保障，但实际使用中存在诸多限制。首先是报销范围局限，医保目录严格限定可报销的药品、诊疗项目和服务设施，大量自费药、进口药、靶向药不在报销范围，癌症等大病治疗常用的特效药多数需要自费。其次是报销比例有限，即使目录内费用也要个人承担30%-50%，门诊报销比例更低。再次是封顶线限制，各地医保年度报销上限通常在20-40万，面对动辄几十上百万的重疾治疗费用杯水车薪。这些缺口意味着大病患者即使有医保，仍可能面临巨额医疗开支。目录外费用：自费药、进口器械、特殊检查等完全自费，占重疾治疗费用的50%以上自付比例：目录内费用个人也要承担30%-70%不等，住院押金和出院结算压力大额度限制：医保年度报销封顶线远低于重疾实际治疗费用异地就医：异地就医报销比例更低，手续复杂，大病转诊常遇障碍百万医疗险精准弥补医保短板百万医疗险专门设计来补充医保不足，几百元保费对应几百万保额，性价比极高。关键是能报销医保目录外的自费药品和治疗项目，癌症靶向药、免疫治疗、质子重离子等先进疗法都能覆盖。报销不限社保目录，住院医疗、特殊门诊、门诊手术等都在保障范围，扣除1万元免赔额后100%报销。而且多数产品包含就医绿通、费用垫付、专家会诊等增值服务，大病治疗能获得更好的医疗资源和就医体验。实际案例显示，有百万医疗险的患者，大病治疗自费部分能从十几万降到几千元。医保与百万医疗险的最佳组合科学的做法是医保打底、百万医疗险补充，构建完整医疗保障体系。就医时先用医保结算基础费用，医保报销后的自付部分和目录外费用，再通过百万医疗险报销，最终个人只需承担医保免赔额和百万医疗险1万免赔额内的小额费用。这个组合下，普通疾病医保就能解决，大病重疾有百万医疗险兜底，实现最优保障覆盖。30岁投保百万医疗险一年保费仅200-300元，相当于每天不到1元钱，却能撬动几百万保额。深蓝保服务用户近10年，平台汇聚上千款保险产品，专业规划师提供免费1v1咨询，会根据个人医保类型、健康状况、预算等因素推荐最适合的百万医疗险产品，确保保障无死角又不花冤枉钱。

从上面的区别我们可以看出，有了百万医疗险，重疾险也是需要买的，它们是两个不同的险种，各有各的作用保障并不冲突，它们之间可以互补。因为重疾险不仅可以解决医疗费用问题，赔付的保险金还能用来赡养父母、抚养子女或者还房贷车贷，任由你支配。而百万医疗险就只能用来报销医疗费用，并且实际报销的钱不会超过你的总花费，只能专款专用。如果预算不足，可以先考虑投保百万医疗险，保费比较便宜，保额又高，性价比不错。等预算充足之后再考虑购入重疾险，同时配置百万医疗险和重疾险，能起到双重保障作用。

从上面的区别我们可以看出，有了百万医疗险，重疾险也是需要买的，它们是两个不同的险种，各有各的作用保障并不冲突，它们之间可以互补。因为重疾险不仅可以解决医疗费用问题，赔付的保险金还能用来赡养父母、抚养子女或者还房贷车贷，任由你支配。而百万医疗险就只能用来报销医疗费用，并且实际报销的钱不会超过你的总花费，只能专款专用。如果预算不足，可以先考虑投保百万医疗险，保费比较便宜，保额又高，性价比不错。等预算充足之后再考虑购入重疾险，同时配置百万医疗险和重疾险，能起到双重保障作用。

如果保险合同内有保证续保，那么百万医疗险停售以后仍然是可以继续续保该产品的。如果保险合同没有保证续保，那么百万医疗险停售以后，投保人就只能转投其它的百万医疗险了。目前，百万医疗险停售的原因一般有两种，一种是产品升级，另外一种是赔付情况较差。如果是第一种原因导致的停售，那么投保人可以选择转投升级产品。如果是第二种原因导致的停售，那么投保人只能选择投保其它的百万医疗险。不过其实第二种情况发生的可能性是比较小的，因为保险公司在产品设计及定价时就已经考虑了赔付率因素，所以由于赔付率特别差而停售的可能性非常小。还是建议大家尽量购买保障终身的百万医疗险，因为买短期的百万医疗险会面临续保风险，到时候一旦续不上保，就需要自己承担医疗费用了。