分红险理解案例

分红保险分为美式分红和英式分红。两者的分红基数不同，分红险预期年化收益的组成也有不同，分红险预期年化收益其实是不确定的，它和银行的利息一样，是可以变动的，每年你享有保险公司的分红，这个是毋庸置疑的。分红险可分配盈余来源于保险公司假设的死亡率、投资预期年化收益率和费用率与实际的差异。比如可能存在以下情况：实际投保人群的死亡率比假设的低，或者实际投资预期年化收益高于假设的预期年化收益。这些差异使得保险公司产生了一定的盈余，这就是分红险可分配盈余的来源。中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。目前国内大多保险公司采取现金红利方式。在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。其实无论是买万能险还是分红险都是一种投资，在购买时一定要了解清楚，清楚自己分红险预期年化收益，让自己买到保障买到利益。

好的，楼主，您的问题，我这边大致是清楚了。我手里头正好有个案例，可以拿出来介绍下，帮助您更好地理解意外险这个理赔过程。下面，我将会分成投保经过和理赔经过、理赔心得展开，希望对您有帮助！【投保经过】客户顾先生最初于2017年12月购买【明亚阳光个人意外险】，到期后此产品停售，随后我推荐同样性价比高的【大金刚综合意外险】，顾先生也较为认可，于2018年12月21日购买成功。保费35元，保障：10万意外身故残疾，1万意外医疗（100免赔，经社保100%赔付，未经社保80%赔付，限社保用药），20万交通意外身故残疾，1万猝死责任。【理赔经过】2019年1月26日，顾先生说腰扭伤了，在门诊针灸治疗+推拿一个疗程。已经跟上海人寿保险公司报过案了。后续申请理赔，上传材料即可。理赔流程：费用明细清单、病史病历、身份证正反面、出险人手持身份证拍摄的脸部正面照、银行卡。由于顾先生已经52岁了，对于上传电子信息操作不太会用，他把材料发给我后，我帮客户操作完成了上传步骤。1月28日晚上9点上传的理赔材料，1月30日就收到了理赔结果。不过很不幸，没有理赔，原因为顾先生就诊的医院不符合二级及以上医院要求。顾先生就诊的医院由于改制等内部原因，一个医院冠有3个名字，而且发票盖章为XX中心卫生院。略有常识的人基本都会判断卫生院属于一级医院标准。但顾先生说这个医院等级为二级甲等，是符合保险公司就诊医院要求的，拒赔不合理。顾先生拨打保险公司电话申诉2次，且讲明当地医院等级政策和医院规定等问题，理赔专员核实过后，保险公司终于理赔了。由于拒赔和申诉临近过年，年后保险公司给出的理赔结论。2月12日再次提交理赔材料，2月13日获赔。顾先生意外门诊医疗费合计543元，扣除免赔额100元，之前未经社保报销，保险公司赔付80%，即最终理赔：354.4元。【理赔心得】▲客户购买意外险只是想单纯的有个保障，并没有想会用到。经历了一次理赔，客户觉得意外医疗费还是0免赔额的比较好，这样赔付的会更多一些。如果还能够报销自费药，那就更好了。后期客户有打算考虑这种类型的意外险。所以选择一款好的意外险，0免赔额和报销自费药这两项是必备责任，对比和选择意外险可以参考这2项。▲虽然中间经历了拒赔，但整体的理赔体验感很不错，上海人寿微信公众号理赔很便捷。线上操作，拍照上传，理赔速度很快，基本上一个工作日搞定。*BA

“分红险的红利只能起到抵御通货膨胀的作用，想靠分红获取高额投资回报的想法是不现实的。消费者在选择分红险时，应首先考虑自身的经济状况和保障需求，而不是仅关注保险公司能提供多少红利分配。”业内人士介绍。据介绍，保险公司分红险保费收入投资渠道主要为银行大额协议存款以及国家的大型基础设施建设项目，所有这些都是普通投资者所不具备的。大额协议存款利率比普通存款更高，大型项目也有着较高并且稳健的投资回报，因此分红险从长期来看还是有一定的投资价值的。“当然指望分红险每年收入有多高，就不现实了。”业内人士介绍，“从长期看，比定期存款收益可能高些，但是流动性不强，也就是说不能随时提现；与基金和股票相比，虽然安全性较强，但是收益不一定高。”另据了解，保险公司一般都提供保单质押贷款业务，如果保户短期急需资金解燃眉之急，可以办理质押贷款。“保险首先是保障，很多分红险可以附加健康保障类的险种，事实上这些附加险还是非常物超所值的，而少数业务员担心附加险核保更加严格，从而不能让保单顺利承保，市民购买分红险时需要留意一下，因为这些附加保障险比单独买较便宜。”

分红险慢性病服药稳定智能核保直接通过，指的是投保人身患常见慢性病且处于规律服药、病情控制平稳的状态时，通过保险公司的智能核保系统提交相关健康告知信息后，无需额外提交病历资料、无需人工审核复核，就能直接获得符合投保条件的承保结果。这类智能核保规则仅针对病情长期稳定、无相关并发症、近期相关指标无异常的特定慢性病人群，常见的包含高血压、糖尿病、高血脂等常规慢病类型，且要求投保人连续服药时长满足对应要求，近半年到一年的相关复查指标均在可控范围内，不存在靶器官损伤等异常情况。需要注意的是，该直接通过的结论仅适用于对应产品预设的智能核保规则范畴，投保人需要如实填报自身的服药情况、病情控制情况，若存在隐瞒或信息填报不符的情况，后续出险后保险公司有权按照相关规定处理。同时该规则不通用所有分红险产品，不同保险公司的智能核保标准存在差异，投保前需要仔细核对对应产品的具体要求。

线上专属增额寿分红险现价保底优于线下银行，核心是指这类保险产品的保底收益部分的现金价值表现，相较同期限的线下银行定期存款、大额存单等产品的收益水平更具确定性优势。这类产品的保底现金价值会明确写入合同，持有至对应保单年度，客户可以确定拿到的现金价值对应的复利收益率，不受市场利率下行的影响，能够锁定长期稳定的收益水平。当前线下银行存款利率处于长期下行通道，中长期限的大额存单利率普遍处于低位，且利率随市场调整的不确定性较强，而线上专属增额寿分红险的保底现价部分不受银行利率波动影响，能为客户提供长期稳定的收益托底。需要注意的是，这类产品的分红部分是不确定的，实际收益会随保险公司的经营情况浮动，但保底部分的收益刚性，能够有效对冲长期利率下行的风险，适合有长期稳健储蓄需求的人群配置。对比来看，线下银行产品的流动性相对更灵活，而这类线上专属增额寿分红险更适合持有周期较长、追求长期确定收益的客户，在配置时需要结合自身的资金使用规划选择匹配的产品，避免提前支取产生不必要的损失，充分发挥其长期收益托底的核心优势。

刘妈妈今年55岁，有高血压，女儿给她买了健康告知宽松的微医保·终身癌症医疗险，也搭配了意外险大护甲A款：万一刘妈妈之后不幸得了乳腺癌，治疗费用经过社保报销后，微医保·终身癌症医疗险?可以100%报销。而且这款产品可以终身保证续保，不用担心后期会因理赔过或身体变差而不能续保。如果父母生过大病，连防癌医疗险都买不了的话，可以考虑当地政府推出的惠民保。比如广州的穗岁康，就算得了癌症也能买。要是当地没有类似产品，也可以考虑?360城惠保，只要有医保，全国都能买。这里也提醒大家，虽然这些惠民保得过大病也能买，但具体能不能赔既往症，要看条款的规定。总之，父母的保险还是有选择的，大家也可以尽早安排，为父母添上一份安心。

“喂，王小姐吗？这里是深圳社保局，我们发现你的社保卡在武汉异常透支了11万，已经被列入黑名单，被冻结了。” “您好，可我近期没去过武汉呀”“你信息泄露，社保卡被盗刷了。” 对方有点不耐烦的样子。“你这个涉案金额比较大，已经移交公安机关处理了，现在需要你提供社保卡密码、身份证……”这很明显就是骗子了。首先，社保机构不会以电话、短信的形式要求我们提供个人信息和密码，或者转账；其次，社保卡没有透支功能。碰到这种情况，千万不要因为担心自己的社保，就轻易告诉对方你的信息，否则很可能损失惨重。总之，如果你接到这种电话，不要理会，直接挂机，要是不放心，就打社保中心官方电话12333咨询，必要情况下就打电话报警。