测算养老需求时退休年龄和预期寿命怎么定？

自己动手测算养老需求，最容易被随意填的两个数就是退休年龄和预期寿命。这两个数决定了“要养自己多少年”，差五年，测算结果可能相差上百万，值得认真对待。

退休年龄怎么定

基准值建议按法定退休年龄来定。随着渐进式延迟法定退休年龄政策落地，不同出生年份人群的法定退休年龄有所差异，测算前可以先通过当地社保平台或官方测算工具查到自己对应的法定退休年龄。在此基础上再做个人化调整：体力消耗大、健康隐患多的职业，要预留提前退出职场的可能，按偏早的年龄测算；反之，如果打算继续工作或有副业收入，可以适当延后。注意提前退休会让月领养老金下降，测算时要把这一层也算进去。

预期寿命怎么定

预期寿命建议遵循“人均值加缓冲”的原则。国家统计局公布的人均预期寿命已超过78岁，且一二线城市、高学历人群的实际寿命普遍更高，女性平均寿命又比男性长数岁。做养老规划时，直接用人均值偏乐观，因为养老金要“活多久领多久”，长寿恰恰是财务上的风险。稳妥做法是在所在城市人均预期寿命基础上再加5到10岁：男性按85岁测算，女性按90岁测算，是较为常见的稳健口径。

两个变量的联动

这两个数相减就是养老缺口期。假设60岁退休、90岁身故，要自己承担30年的现金流，其中还叠加通胀和医疗支出上行的曲线。如果测算结果显示缺口过大，优先调整的是退休年龄（晚退一年，少支出一年、多积累一年）和支出假设，而不是指望单一产品解决。实际操作中，还可以对退休年龄和预期寿命各做一版乐观与保守的组合，看看缺口落在什么区间，比只算一个单点数字更能反映长寿和早退带来的不确定性。

具体法定退休年龄对应的政策口径，以官方最新规定和社保经办机构核定为准。