小额医疗险

很多人在选择保险的时候，非常注重保险公司品牌，这无可厚非。毕竟很多成立早的保险公司有先发优势，代理人数量比较多，而且广告投放也较多。  在之前的文章中，深蓝君详细对比了十几款平安重疾险，今天我们就为大家带来泰康保险的横向测评，希望大家能通过一篇文章，把泰康的重疾险一次性看个明白。今天的内容主要如下：买大公司保险，有什么优势和不足？泰康在售重疾险分析，都在哪些渠道？13款泰康重疾险对比分析，哪款值得买？一、大公司，有哪些优势和不足？截至2017年底，中国的保险公司已经接近200家，品牌越来越多，产品越来越多。一起看看选择大公司的优势和不足：选择大品牌的优势：终端网点多：保险公司分支机构基本覆盖全国，很多经济欠发达的省份，同样存在保险公司的分公司和网点；代理人数量多：保险公司的代理人数量较多，借助代理人的力量可以把产品推广至千家万户；互联网保险：泰康在线作为互联网保险的生力军，相比其他保险公司是做的很不错，受到很多同行的认可。不足之处也非常明显：性价比不高：同样保障的产品，可能选择其他公司会便宜20%甚至更多；产品设计惯性：在产品设计缺乏创新，在目前重疾多次赔付产品越来越多的情况下，泰康暂时没有发现多次赔付的重疾险的推出；代理人素质不一：小部分代理人培训几天就上岗，只会讲理念，对产品却一知半解，且人员流动性非常大。今天主要是泰康重疾险的对比分析，我们先了解一下这家公司。泰康是一家保险金融集团，旗下包括：泰康保险、泰康资管、泰康医养，很多人口中的泰康更多是指的泰康人寿，只是整个集团的一部分。泰康保险旗下有几家子公司：泰康人寿、泰康养老、泰康在线。内部各家保险公司都还存在竞争关系，每家公司都开发出了一系列产品。 比如你在微信买了微医保这种百万医疗险，万一出险了，去本市的泰康人寿网点是不会理你的，因为这是两个公司的产品，只能通过泰康在线进行电话理赔。 所以你就算买了泰康的保险，也要仔细看一下，到底是泰康集团下的哪家公司承保的，不能一概而论。二、泰康13款重疾险分析：深蓝君梳理了泰康各个公司的拳头产品，如果按照销售渠道来划分，分别是泰康人寿、泰康在线、泰康养老这3个渠道的13款产品：泰康养老：健康有约2018泰康人寿：乐安康泰康人寿：健康百分百A泰康人寿：乐安心泰康人寿：全能保2017泰康人寿：全心健康A泰康人寿：全能宝贝A泰康在线：e生健康泰康在线：e享健康泰康在线：健康1+1泰康人寿：祥云二号D泰康人寿：尊享世家泰康人寿：康护一生具体见下图：直接说结论：1、如果想最高性价比：在泰康所有重疾中，泰康养老最近推出的健康有约2018是性价比最高的产品，如果接受不了团体保险，泰康乐安康也是备选之一。2、如果想保障最全面：从保障全面的角度来看，泰康乐安心重疾赔完轻症可以继续赔，且重疾赔完身故责任还在，保障是最全的，价格也是非常贵。 3、针对儿童的保障：不推荐泰康全能宝贝，作为一款消费型返保费的重疾险，除了能返还外，其他方面完全不能和市面上的儿童消费型重疾相提并论，竞争力不高。4、不推荐考虑产品：泰康全能保、泰康全心健康、泰康全心全意，号称10来项身价保障，但其实连轻症保障都没有，意外只保障身故和全残，保障十分不全面。通过对比分析深蓝君发现了几个有意思的现象：保费差距大：同样0岁男孩，50万保额重疾，泰康健康有约2018一年只需要4100，而有的产品竟然需要6850；保障差异大：同样1.1万保费、相同保障期限的，2个不同渠道销售的产品，泰康在线销售的e生健康同健康有约相比，竟然缺少了轻症保障、被保险人豁免，保障足足少了一截。三、具体重疾险点评分析：下面我们仔细看看13款产品的差异，从众多的产品中，挑选重点的产品进行分析：1、泰康健康有约2018这款产品是泰康养老最近推出的新品，延续了健康有约2016的高性价比，据说马上就要开售了。是所有泰康重疾险中，性价比最高的产品，没有之一。这款产品的优势比较明显：保障相对全面：100种重疾+60种轻症，轻症额外5次赔付，相较于泰康其他重疾险，保障很足够；保费便宜：这款产品是泰康所有产品中价格最低的，30岁男性20年缴费，50万保额，每年1万出头，这在“大公司”的重疾产品，还是比较有优势的；个人可购买：虽说是团体保险，在销售渠道存在一些限制，但个人也有机会投保的，具体可以致电咨询保险公司。产品的一个小不足就是无投保人豁免，这一点和健康有约2016一样。总的来讲这款产品还是很不错的，而且顺便提醒一下购买过健康有约2016的朋友，现在支持从2016直接升级到2018，不过要缴纳一定的升级费用。2、泰康乐安康这款产品双十一在淘宝上有5折活动，据说活动后就下架的，不过目前深蓝君看到，在很多渠道还是有销的。这款产品保障中规中矩，保费在泰康重疾险产品中，价格居中，如果非要选择一款泰康的产品也是可以考虑的，这里不做太多的点评了。3、泰康乐安心作为一款单次赔付重疾，乐安心最大的特色是：重疾赔完轻症和身故责任还在，算一个创新。泰康乐安心整体保障中规中矩：60种重疾+30种轻症，轻症3次赔付。但重疾赔付后合同不终止，轻症、身故，还可以接着赔。我们看看它的身故赔付，以50万保额为例：未患重疾自然身故，身故可赔50万；若罹患重疾，5年内身故，则重疾50万+身故赔25万=75万；若罹患重疾，5年后身故，则重疾50万+身故赔50万=100万。这种思路也是蛮不错的，让罹患重疾的家庭，在被保人身故后，还可以额外获得一笔安慰金，唯一的缺点就是保费也是非常非常高。我们以乐安心为基础，设计了几套方案：方案1：乐安心，每年缴费18350，重疾赔完不影响轻症，重疾后身故额外赔25-50万。方案2：消费型重疾+终身寿的组合，综合保障与方案1相差不大，但得了重疾可赔50万，无论任何时候身故都赔50万，年交保费比乐安心便宜了20%。方案3：定期重疾+定期寿险的组合方式，70岁前的保障和储蓄型重疾险差异不大，但是保费却能节省50%左右，非常适合预算不足的朋友。总之，乐安心虽然在重疾产品方面有创新，但从费率上看，不是一般家庭能承受的，性价比并不高。4、泰康全能保/泰康全心全意/泰康全心健康/泰康全能宝贝后台关于泰康的产品咨询中，很多都是这几款“全”字开头的产品，但在深蓝君看来，这一些列产品性价比都非常低，且保障不全面。这几款产品每年缴费近1.5万，却连轻症都没有，80岁保障就结束了，实在不明白怎么还能在市场上留存下来。要知道市场其他公司有的产品80岁返还保费后，合同仍然存在，81岁身故还能拿到50万保额。关于轻症的作用，大家可以读深蓝君这篇心梗保险拒赔的文章，里面有详细说明。 另外销售人员在推销的时候，很可能会提到全能保、全心健康、全心全意的意外保障，看到这些大保额数字，是不是怦然心动？但深蓝君想告诉你的事实是：虽然航空意外等显示数百万保额，但是一般意外保额只有100万，且只保身故和全残，因意外导致摔断了一条腿，是不赔的！ 不要仅盯着航空意外险的保额，一千万的航空意外，保一年成本也不过100元左右，所以上面的意外仅仅是看着好看，实用性并不强，而且还需要花极高的价格购买。关于这类坑爹的附加意外险，99%的我都是不推荐购买的，详细可以看《返还型意外险七宗罪》这篇文章。 深蓝君建议大家购买保险，保障归保障，理财归理财，这样才能选到合适的产品。保险公司欺负普通人不懂货币的时间价值，实际上50年以后返还的20多万保费，早就已经贬值得没什么了。泰康全能保、泰康全心全意、泰康全心健康、泰康全能宝贝的保费会远高于泰康健康有约。深蓝君会选择健康有约，把剩下来的保费购买一份消费型的重疾险，如果不幸罹患重疾，可以一次性拿到100万赔付。5、泰康e享健康/泰康e生健康泰康e享健康很多朋友也在后台咨询，由于是互联网销售的产品，投保比较方便，所以深蓝君被问到的几率非常大。还是延续之前的结论，购买泰康e享健康不仅保费比健康有约要贵50%左右，而且只能保障75岁，要知道国人的平均寿命是77岁，也就是说至少有一半人是能活过77岁的。所以深蓝君建议慎重考虑返还型的重疾险，泰康e生健康这款产品每年缴费1.1万，竟然没有轻症，是一款2013年报备的产品，没有值得点评的意义....健康1+1重疾险不仅泰康在线上有售，其他在其他的网销平台也是可以找到的，在深蓝君看来同样竞争力不大。我们在前几天列写过一篇《读懂这7条，买保险这件事，100%没人能坑你！》的文章，列举了常见的普通人买保险误区，强烈推荐阅读。6、泰康全能宝贝A泰康全能宝贝A有一个比较类似的产品，就是太平洋超能宝，不仅保障接近连名字都差不多。宝宝出生满30天就可投保，为您的宝宝满月送上一份全面的保障大礼。固定保障期限30年，满期可领取相当于主附险保费总额120%的满期保险金，投入全部拿回，更有20%的增额收益。30年后额外20%保费返还，不等于收益率为20%，我们可以进行一下简单的测算，实际上每年的年化收益率不足2%左右，收益还不如银行定期存款。  我们前段时间在讲理财的文章里面提到，目前以国债为例国内公允的无风险利率为4.17%，所以只要低于4.17%的理财收益，我们都可以理解是财富自杀。这种返还型的保险，我们交的保费可以分为2部分：风险保费：目前这种保障水平的产品，消费型的产品一年费用仅为几百元。储蓄保费：我们缴费的95%都是为了30年后的保费返还和额外收益，保险公司拿去投资理财，然后自己拿走绝大部分，最后把已支付的保费和20%额外收益给我们。这就是返还型保险的真相，这也是我们非常不推荐普通工薪家庭购买这款产品的原因。没必要把钱放在保险公司贬值，可以用这些钱更好的做好自己的保险规划。这款产品连轻症都没有，深蓝君推荐的两三百元的定期重疾险（查看测评点这里）都是有轻症的，所以真心不推荐购买这类产品....四、品牌真的那么重要吗？泰康作为一家成立20年的保险集团公司，创始团队以“九二派”企业家敏锐的市场意识，为国内的保险市场的培育做了不少的贡献，这一点是毋庸置疑的。 但是我们也要清晰的认识到，国内有接近200家保险公司，每家公司都有自己的优势和劣势。就泰康公司自己内部产品来讲，价格相差极其悬殊。每家保险公司都有成百上千款产品，就算大家选定了一家保险公司，那么也不代表这家公司所有产品都可以无脑购买，还是要根据自己的需求来选择合适的产品。如果购买保险产品不加思考，盲目冲动购买，可能吃亏的一定是自己。 希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友：）延伸阅读：平安10款重疾险对比分析       

给小孩子买医疗险，我们首先建议买百万医疗险，因为它的价格便宜，保额可达上百万，保障全面，性价比很高。但是很多家长还会给小孩子买小额医疗险，搭配起来用。那么，给孩子买了百万医疗险，还需要买小额医疗险吗？小额医疗险有什么优缺点？我们一起来看看吧。

今天和大家聊一聊高端医疗保险，随着中国经济的快速发展，国内迅速形成了一批高收入人群，这些人消费能力比较强，对于服务的品质要求特别高。同样有很高端的保险来满足这些人，这种产品就是高端医疗保险。一、高端医疗保险的前世今生中国的高端医疗保险诞生于于20世纪90年代，期初主要是面向在中国工作的外籍人士、部分中国高管和外派海外的工作人员。对于老外来讲，和普通中国人一样的在人满为患的医院进行治疗，是难以想象的噩梦。所以国内医院为这些人员提供了国际部和特需部，通过公司提供的高端医疗保险可以享受到和国外同档次的医疗服务。近些年，随着精英人群的增长，生活水平的提高，基本医疗保险已不能满足人们的需要，高端医疗保险逐渐进入大众的视线。二、高端医疗保险有什么特别？让我们通过一张图，读懂基本医疗保险、普通商业医疗保险、高端医疗保险的区别：国家基本医疗保险医保是国家强制的普惠性、互助性的福利，由于其全面福利的性质，所以限制也较为严格。整容、减肥、增高、近视矫正、不孕不育、性功能障碍、精神疾病，以上这些医疗费用，医保是不管的。此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒伤害，这些都不在医保范围内。而且社保用药很严格，很多进口药特效药都无法通过社保报销。我们之前有过关于医保的详细介绍，点击查看详细普通商业医疗保险是我们经常能遇到的医疗保险，这种保险主要是为了解决社保起付线和社保无法报销的部分。很多需要和购买的主险进行捆绑。但是近几年比较流行高额的住院医疗保险，这种保险理念深蓝君特别的认可，真正的花较少的钱转移了普通人无法承受的风险，回归了保险的本质。同类型中做的比较好的是众安的尊享e生，典型的特点是：高保额、高免赔、低价格。关于尊享e生的详细测评和购买方法.高端医疗保险是面向高收入人群推出的保险，能够全面解决就医费用的保险，无论是国内最优质医院的特需部（比如：北京协和医院的国际医疗部）、私立医院、美国日本加拿大等国外一流的医院。服务极佳，体检极好、私密性极强，很多明星都会选择在这些医院进行就诊。援引媒体对某医院的描述：酒店大堂式的一楼大厅，门口4名保安，17层的大楼极为安静,闻不出医院的味道，豪华病房套间100平方米,配备价值4万元的进口电子病床,一天的仅床位费就要上千元。上图是国内知名的和睦家医院的病房，大家可以感受一下。三、高端医疗保险的核心优势保额足够高：目前国内能买到的最高保额是6300万年度限额。医院选择广：可以选择在全球范围内选择知名医院，或者国内顶级医院的国际部/特需部，或者口碑和服务特别好昂贵医院，比如国内流行的和睦家医院等。没有限制条件：不仅无自费药的限制，而且对器官移植、癌症治疗等重大疾病费用也能100%报销，另外也可享受包括门诊、住院、大病、牙科、生育、健康体检、紧急救援等保险保障服务内容。直付服务：直付服务是高端医疗的典型特征，一般医疗保险需要自己垫付，然后才能通过单据进行报销。而高端医疗无需自己花费现金，只要使用自己的高端医疗卡，直接刷卡就行，自己不用掏一分钱。高品质医疗服务：不仅医院设施一流，而且服务也比较到位，保证患者的隐私和舒适性，专家一对一服务，也能提供24小时医疗咨询和救援服务。四、高端医疗保险的价格高端医疗保费是根据年龄来计算的，从0-65岁都可以买的，只是一般年龄越大就保费越高。每年保费从几千多到16万不等，但是有一点需要注意，医疗保险都严格遵守补偿原则，报销金额不会超过就医费，这和重疾险有着本质的区别。昂贵的高端医疗保险目前国内最贵的高端医疗是英国保柏（BUPA）的尊尚计划，无年度限额，可以全球就医，30岁男性每年保费为16.8万。英国的保柏是高端医疗的奢侈品牌，历史可以追溯到1947年，最初由17个福利组织联合组成。目前保柏在全球拥有1400万名客户，网络涉及全球。经济适用的高端医疗保险目前这块是竞争的主战场，毕竟国内高收入人群较多，安联、招商信诺、AXA安盛天平、泰康等保险公司都推出了很多产品。以深蓝君比较熟悉的万欣和为例，离我们普通人最近的是欣享人生计划B，每年100万限额，只能在大陆进行就医，每年费用仅6544元（以30岁男性为例）。还记得我们之前介绍过的海外就医产品吗，不到2千元就能全球就医服务，它就是万欣和的产品，查看详情点这里其实医疗是一个很个性化的事情，未必国外一定好，未必花钱就有效果，所以要根据自己的实际情况来确定，只是高端医疗给了我们另外一种不同的选择而已。喜欢我们的文章，就关注我们吧。好的内容值得分享给身边的朋友，保险让生活更美好！

医疗险属于报销型的，它的作用就是可以报销医疗费用，如果不幸生病住院，我们可以拿着各项医疗费用单据，找保险公司报销。平时我们听的最多的是百万医疗险，那么，小额医疗险都能报销什么费用？哪个产品好？接下来，深蓝君就和大家一起来看看吧。

小额医疗险是医疗险的一种，相比百万医疗险，它的保额比较小，因此得名。今天深蓝君就来跟大家介绍一下小额医疗险，看看它有什么特点，有哪几款产品值得推荐。

医疗险就是可以报销看病医疗费的保险，报销的费用包括门诊费用和住院费用。除了国家的医保，商业医疗险也在人们看病治疗中发挥着大作用。商业医疗险的分支很多，大分支可分为门诊医疗险、住院医疗险和其他医疗险，这其中，比较常用到的是住院医疗险，这个分支又可以分为百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险。这篇文章，主要讲讲住院医疗险的三种细分险种。

小额医疗险保额低、免赔额也低，能够报销感冒发烧、猫爪狗咬等常见的医疗费，真正做到“看病不花钱”，因此，很多家长都会考虑给自己的孩子买一份。下面我们就来看看，小额医疗险哪款值得买，如果只给孩子买小额医疗险可以吗。

孩子是每个家庭的心头宝，如果生病了，作为父母不仅心力憔悴，而且还要承担不少医疗费用开销。所以很多父母会考虑为家里的宝宝配置一份医疗险，但在挑选的时候却犯难了，有的保额高达几百万，有的保额只有几万，那到底哪个更值得给孩子买呢？下面我们一起来看看。

医疗险可以报销生病就医产生的医疗费用，是大部分人考虑的一个险种，可以帮助我们减轻就医经济压力。其中百万医疗险和小额医疗险是很多人会优先考虑的，那么，小额医疗险和百万医疗险有什么区别，二者该怎么选呢，下面一起来看看。

百万医疗险可以用几百块的保费撬动几百万的保额，而且不管是意外还是疾病都有保障。但百万医疗险大部分都有1万元的免赔额，很多时候我们去医院看的都是小病小痛，经医保报销后自费部分可能就几百或者几千块，很少能达到它的理赔标准。​所以，为了填补这一万元的缺口，可以购买一份小额医疗险。下面我们来看看小额医疗险具体保什么，怎么买？有没有必要买？