重疾
原创：深蓝保 2019-12-09
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什么是重疾
重疾，又叫重大疾病，指治疗花费巨大，影响患者在较长一段时间内无法正常工作和生活的疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。
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哪些疾病算重大疾病
在日常生活中，生病住院几个月，或为治病花费了十几万，可能就被认为是重大疾病。
而在保险条款中，重大疾病是一个固定名词，指一系列符合约定情况的疾病，只有严格符合定义，才可以获得重大疾病理赔。
比如重疾险里的慢性肾功能衰竭，指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病 5 期，且经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗。规律性透析是指每周进行血液透析或每天进行腹膜透析。
如果只是诊断慢性肾功能衰竭，分期达到慢性肾脏病5期，但还没满足至少 90 日的规律性透析治疗，是不能获得重大疾病理赔的。
所以，普通人觉得很严重的疾病，不等于保险里的重大疾病，根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，国内的重大疾病保险都包含以下 28 种高发重疾，且按统一定义规范：
这28种高发重疾基本已占理赔总数的95%以上，每家公司对28种病的定义是一样的，不过其中有6种病的赔付年龄，保险公司可以自由设定。
比如有的产品：双耳失聪、双目失明、语言能力丧失，3岁以下不赔；严重阿尔兹海默症、严重帕金森病、严重运动神经元病，70岁以后不赔。
现实中，重疾险有的可保 80 种、100 种、甚至 120 种重疾，虽然 28 种以外的重疾没有国家统一定义，但合同条款上，都有约定的理赔条件，只要满足条件，就能获得重大疾病理赔。
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患重大疾病，哪些保险能赔
普通人觉得很严重的疾病，但还没满足保险里的疾病定义，可以使用医疗险来报销，因为一般医疗险是不限病种的。
医疗险：比如普通住院医疗险，不管意外还是疾病原因，也不管轻微还是严重疾病，只要符合合同约定的相关住院费用，就可以报销。如果是意外导致，也可以通过意外险里的意外医疗来报销。
如果已经满足保险里的重大疾病定义，根据不同情况，可以理赔防癌险、重疾险、意外险。
防癌险：只保恶性肿瘤，确诊即按保额赔付，比如保额 100 万，就赔 100 万，有的产品也按基本保额的倍数来赔。
重疾险：除了恶性肿瘤，还可以保上百种重疾，比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病等，达到合同约定的理赔条件，即按保额赔付，比如保额 100 万，就赔 100 万。
重疾险里并不是所有病种都是确诊即赔，比如 28 种高发重疾中，确诊即赔的只有 3 种，其他病种需要实施了某种手术，或达到某种状态才能赔。
意外险：有的重大疾病，可能是意外导致的，比如双目失明、瘫痪、严重脑损伤、丧失一眼及一肢、严重Ⅲ度烧伤等，除了重疾险可以赔，如果鉴定达到一定的伤残等级，意外险也可以赔。
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对我有什么影响
重大疾病治疗费用昂贵，且影响患者长期不能工作，家庭经济遭受严重打击，生过大病，后续也很难再买保险，普通人可以做好两点风险防范：
买好保险：罹患重疾，仅靠社保医保是不够的，提早购买重疾险、医疗险等，给自己配置完善的保障。
买够保额：以癌症为例，治疗和长期康复的费用一般都要几十万，所以买重疾险的保额至少 30 万起步，如果想要更好的补偿效果，保额还可以更高。
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合同条款示例
以 和谐福满一生重大疾病保险条款 为例：
2.4.1 基本责任
重大疾病保险金
被保险人因意外伤害或在等待期后因非意外伤害原因经我们认可医院的专科医生初次确诊15患有本合同约定的重大疾病（无论一种或者多种），重大疾病保险金责任终止，我们将按照以下约定给付重大疾病保险金：
（1） 投保时被保险人未满 61 周岁且被保险人在年满 61 周岁的首个保单周年日（不含当日）之前初次确诊患有本合同约定的重大疾病，我们将按照基本保险金额的 170%给付重大疾病保险金。
（2） 投保时被保险人已满 61 周岁或被保险人在年满 61 周岁的首个保单周年日（含当日）之后初次确诊患有本合同约定的重大疾病，我们将按照基本保险金额的 100%给付重大疾病保险金。