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6928事关10亿人！国家带头存钱养老，个人养老金到底买不买？
原创：深蓝保
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最近有个大事你一定要关注，就是国家带头的一种新型“养老金“，终于落地了！
它能让我们退休时能多领一大笔钱，但并不是每个人都能薅到这个国家“羊毛”。
今年4月，发布了征求意见；9月公布了抵税细节，如今正式实施。
网上讲这事儿的视频非常多，但一涉及怎么买、不建议谁买等关键细节，却大多说得模糊不清...
这个文件我反复研究了好几遍，究竟个人养老金是什么？哪些人适合买，怎么买？
国家这个羊毛怎么薅？以及我自己到底会不会买它？今天就一次性给你们讲清楚！
一、个人养老金怎么买？
首先，只要你有社保，你还在上班，就有资格买它。
说白了，它就是国家在社保以外，鼓励你到银行，再开个人养老金账户，提前攒钱养老。
每年自己往里交钱，买国家筛选出的金融产品。
跟上班交社保养老不同的是，那个是强制交，单位和你都要出钱，公司不交还违法；
而个人养老金，则完全是你自己缴费，自愿参加。
你可以按月交、按年交，但是每人、每年最多只能交1.2万：
图片来源：新闻联播
这相当于每个月最多只能交一千，想多买都不行。
这笔钱可以拿来在官方平台上，买银行理财、存款、基金或者商业保险；
你可以只买一种，也可以多买几种，反正赚了亏了都算你的。
而且，国家为了鼓励大家买，还额外给了一个福利：每人每年可享受1.2万的省税额度。
这跟咱们之前「每年退税的专项附加扣除」是类似的，你能实打实地薅到几千块钱羊毛，比方说：
老王年收入16万，月薪差不多就1.3万，就在10%纳税这一档。
本来要缴7480的税，但如果他买足1.2万养老金，每年就能足足省下1200块的税钱（12000*10%）。
不过这个税，并不是一辈子不交，只是眼下交费环节不交；
等你老了，比如60岁退休领钱环节时，要再补上。
但到那个时候，我们要补的税就变得很少了，你只用交3%的税，从7.5%降到了3%。
所以，大部分人现在买这种个人养老金，都可以通过这种「少交税、晚交税」的方式，薅到国家羊毛：
但是也要提醒大家，有两类人买的话要注意，不仅薅不到羊毛，甚至还有可能倒亏...
二、哪些人适合买？怎么办理？
首先是收入在5000～8000块钱的，因为在3%纳税这一档，光看税收优惠的话，其实差不多是平掉的。
但为了薅这点羊毛要折腾几十年，说实话除了强制储蓄，意义不是太大，再比如说：
收入不超过5000块钱的，他本身就不用交税，就谈不上税收优惠。
甚至如果你去买，不但不能抵扣，甚至在将来领取时，还要交3%的税，不太值当了。
那个人养老金，具体怎么才能买到呢？
这一点，可能网上就很少有人说得这么细了，你记着，到时候你就去开这两个账户：
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养老金资金账户：用来交钱的，去银行开；
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养老金账户：用来领钱的，在银行或者在全国统一的线上服务入口开。
开完后，往后每年年底退税时，再操作一下抵税。
最后，等到法定退休年龄，再按月/按次/或一次性取钱（领完为止），就完事儿了。
但没到年龄又急用钱的话，是取不出来的，这点大家一定要注意。
ps：除非完全丧失劳动能力，或者出国出境定居。
那最关键的来了，这种个人养老金，到底值不值得买呢？
三、个人养老金值得买吗？
跟大家掏心窝子，说我的真实想法啊：
等它上线后，月薪超过8000块的人可以重点考虑买，毕竟那是实打实地省税，薅国家羊毛的机会啊！
但同时，我并不认为它真的能解决我们的养老问题，为什么这样说呢？
因为说实话，现在每年1.2万的额度上限，对几十年后的养老来说，杯水车薪。
而且，你要买的是银行理财、基金，这种允许上下浮动的产品，那么能拿多少收益就更不确定。
何况它在将来某一天，一定会被我们领空，领完就没了。
万一活到了75岁、80岁，那账户里的钱，真能支撑我们花那么久吗？
你可能会说：“我还有社保养老金呀！”
但我猜，很多人都没有真正去了解过现状...
像2021年，全国各地还能自己发得起养老金的，就只有5个省、2个市，其他都得靠中央财政补贴：
来源：中央财政2021年中央调剂基金缴拨差额情况表
作为养老第一支柱，国家社保的养老金池子，其实早就入不敷出了。
而第二支柱的企业年金或职业年金，福利很好，但大部分公司都没有。
真正能享受到的，只占我国总人口的4%，说凤毛麟角并不夸张。
虽然国家一直在努力，但现状是什么呢，就是养老金缺口仍在不断扩大，
所以国家今年才会连发几道文件，鼓励大家关注第三支柱，也就是「个人养老金」＋「商业养老保险」。
你比如说，像商业养老保险，它和国债的安全是一个级别的。
大环境再糟糕，都不影响我们拿钱，可以长期锁定利率，按时领钱到账。
我退休了每个月能多领6000块，还是8000块养老金，在买之前就能知道，
这是我一辈子的终身现金流，真正活多久领多久。
哪怕活到150岁，都有收入来源，而目前能做到这一点的，除了社保，就只有商业养老保险了。
而增额终身寿险，凭借着能长期锁定3.5%的复利收益，和国债比肩的稳健，加上也比较灵活，一下子就变成了炙手可热的高收益产品首选。
但是上周五发生了个大事，银保监会发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》：
要求保险公司必须在12月5日前针对在售的增额终身寿进行自查，若发现产品有相关问题需立即停售。
这份《通报》影响相当重大，市面上收益接近3.5%的增额终身寿，将迎来大面积停售。
这不，周一我们就接到保险公司紧急通知，已经有2款收益较高的产品宣布下架停售：
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招商金盈卫：将于11月30日24点下架
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康乾1号·益利多（青春版）：将于12月4日12点在全国范围内停售
「恒大万年禧」、「鑫满意」的保额增长利率也超过了3.5%，也随时有可能下架停售。
为了方便大家，我花了两天时间给自己做功课，筛选测评了目前市面上为数不多、还能买到的增额寿，哪些收益高，哪些加减保灵活，全都整理齐全了。
另外，不排除有更多产品会有突然停售的风险，如果你有感兴趣的，可以把表格保存收藏起来，密切关注一下：
直接说测评结论：
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恒大万年禧：看重收益的朋友，可以优先考虑这款产品。
收益可以说是一马当先，以“30岁女性，每年交5万，交5年”为例：
60岁收益率能达到3.49%，现金价值有65.4万，是已交保费的2.6倍。
但它不支持加保，灵活性略差一点。
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康乾1号•益利多（青春版）：想先占个高收益的坑，但手上钱不多，想后续再追加保费的朋友，可以考虑这款。
而且值得一提的是，分10年交钱的情况下，康乾1号的收益会比恒大万年禧高一点；
如果选择这种交费方式，可以优先考虑它。
这里也提醒大家，今年11月11日~12月31日投保这款产品的，保单一律到2023年的1月1日才开始生效。
另外一款昆仑健康的乐享年年，收益跟上面的康乾1号差不多，也很不错，同样值得考虑。
至于表格中的鑫满意、金盈卫和康乾2号·瑞祥人生这三款产品，虽然收益率相比前面几款产品低点，但在增额终身寿众多产品中，收益依然名列前茅的。
还需要提醒大家的是，上面这几款产品都有投保地区要求！
如果都买不了，可以考虑「长城人寿平型关」。
全国都可以买，1000元就能投保，80岁时收益率也有3.4%左右。
如果你也对这类3.5%收益的好产品感兴趣，但很纠结不知道选哪款，可以点击下方卡片预约免费的1对1咨询。
免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
