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7382“有房有车还有100万存款，但她每个月只敢花3千”
原创：深蓝保
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有 100 万存款，靠利息生活，是一种什么样的体验？
有一位朋友，就过上了她曾经梦寐以求的生活。但是她很快就发现，这样的生活，并没有之前想象的那样美好。
为什么？今天我们一起来看看。本文的主要内容如下：
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“全款房车还有 100 万，但她每月只敢花三千”
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抵抗风险，是第一重要的事
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适合普通人的理财方式，让雪球越滚越大
一、“全款房车还有100万，但她每月只敢花三千”
单亲妈妈美玲，全款房车还有 100 万存款。她不上班，带着 8 岁的儿子，每个月靠三千多的利息生活。
最开始，生活是简单而舒适的。和孩子一起做手工、逛公园，虽然日子清简了点，但心里幸福。
可是没过多久，一次意外打得她措手不及。
有一次去买菜，下台阶时踩空了一下，结果摔伤住院，前后花了两三千。因为没交医保，花销全部自费。
虽然最终痊愈了，但当月的生活费花了大半，后半个月十分拮据。
经过这件事，她开始焦虑起来：虽然有 100 万，但是每月到手的钱太少了，承受不了任何一点风险，以后同样的事再发生怎么办呢？
而且，儿子还在上小学，以后有的是要用钱的地方；自己又没工作，以后几十年只靠这笔钱，真的够用吗？
思前想后，她还是找了一份兼职。虽然不稳定，但起码有钱到账。不管怎么说，要保证手里有足够的现金流。
不知道大家看完这个故事是什么感受。坦白说，有 100 万存款其实不算少，但如果安排不当，抗风险能力可能比普通人还差。
主人公仅仅因为一次小摔伤，已经严重影响生活质量，更别提以后还要考虑养老的问题。
对于大多数人来说，不管有没有 100 万，都要做好基础的保障，也要对自己的资金进行合理规划。接下来我们从这两方面分开说说。
二、抵抗风险，是第一重要的事
大多数时候，如果手上有一笔钱，我们第一时间都会想怎么理财，却很容易忽略自己有没有足够的保障。万一发生疾病或意外，有没有能力应对？
攒到 100 万很难，但是要花掉 100 万，生一场大病可能就差不多了。高昂的治疗费、术后漫长的恢复过程，都会一点点掏空存款。
这种疾病带来的经济损失，可以通过保险来解决。包括医保，以及下表中的四大险种：
对于成年人来说，想要保障全面，可以优先配置上这四种保险。小朋友主要买重疾险、医疗险和意外险就好了。
买保险之前，记得关注健康告知、保障内容及免责条款等重要信息，它们很大程度上决定了我们能不能买到，以及能不能赔。
按这种思路，我们解决了抗风险的问题，那如何对剩余的资金进行合理规划呢？
三、适合普通人的理财方式，让雪球越滚越大
手里有 100 万之后，主人公选择的理财方式是——全部存银行，拿利息。这也是大部分人下意识的选择，但它有两个缺点：
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手里没有足够的现金流，遇到一点意外就很被动
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存款利率逐年走低，存钱不是长久之计
要解决以上两个问题，这笔钱可以分为三份：应急金、稳健增值的钱、博收益的钱。
首先是应急金。留出家庭 6 个月开支作为应急金，再加上前面已经配齐了保险，基本能应对大部分的意外情况了。
这部分钱可以放在各类“活钱宝”里，安全、有一定收益，最重要的是灵活，需要的时候可以随取随用。
其次是稳健增值的钱。这部分钱比重也是最大的，选择产品时要谨慎。保住本金的同时，还能有一些盈利就最好了。
符合要求的产品，有 50 万以内的银行定存、国债、储蓄险等，不过它们的收益如何呢？具体看下表：
注：储蓄险以增额终身寿为例，收益按“30 岁女性，一次性交 50 万”计算；同时假设银行定存和国债利率不变
可以看到，短期内，银行定存和国债更有优势。不过第 8 年之后，增额寿的现金价值就开始超过二者，之后一路遥遥领先。
结合文中的例子来看，主人公有两个担忧——孩子读书、自己养老，都属于比较长期的目标，这部分钱投入储蓄险比较合适。
同时，也可以留一些钱存定期。这样既兼顾了中短期的现金流，长期的投资目标也有着落，两全其美。
第三笔博收益的钱可以适当冒险，比如买基金、股票等等。
不过收益越高，风险也越大。这类账户一定要控制比例，盈亏都不能影响现有的生活水平。
小白可以先尝试定投指数基金，或者购买低风险的债券型基金。
这样安排完之后，每一笔钱都有了自己的去处：
中短期的灵活现金可以面对突发意外，中长期的资金也能稳步达到目标，还有小部分钱可以博收益。
虽然对于大多数人而言，不一定有 100 万存款，但这个思路可以借鉴。鸡蛋不能放在一个篮子里，可攻可守，我们才能进退自如。
四、写在最后
当我们追求财务自由的时候，我们到底在追求什么？
不工作只是表象，我们内心真正想追求的，是面对未知更从容、面对机会更积极，可以对讨厌的人和事说“不”，让自己更幸福。
主人公从最开始的躺平，到后来重新工作，虽然多少有些无奈，但这 100 万还是给了她一部分勇气——她最后选择的，是一直想尝试的英语私教。
希望她能活得更潇洒，也祝我们每个人，都能找到内心的自由。
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免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
