年终奖到手别乱存，这些银行还有4%高利息

对打工人来说，辛勤工作一整年，最期待的恐怕就是年终奖。

生活压力大的，想靠它喘口气；月光不存钱的，指着它攒点钱；即使衣食无忧，有它也能增加些理财的“子弹”……

作为一份“额外”的收入，不管年终奖是多是少，相信大家都想发挥它最大价值，所以今天专门整了一篇「年终奖攻略」，包括：

年终奖的“省税技巧”，让大家到手的钱变多；同时还给大家整理了当下高利率存款银行清单，有的甚至能到4%！一起来看看吧。

一、年终奖「省税」攻略，这样做到手更多

拿过年终奖的朋友都知道，这笔钱不是发多少就到账多少，作为收入的一部分，它也要交税。

但根据现有政策，2027年之前，年终奖还可以选择两种计税方式，分别是：

• 单独计税：年终奖和工资分开，分别计算该交多少税。
• 合并计税：把年终奖和工资合并，按总收入来一起计税。

由于大家收入情况、薪资构成可能都不一样，按不同方式去计税，最终可能会有不一样的结果。

不过咱不用急，只要每年3-6月份在个税app清算时，按下图所示，把两种方式都试一下，就能看到用哪种方法税更少，直接选就行。

要注意的是，年终奖发放月份不同，可能影响清算结果。比如去年12月份发的，那我们今年3月就要记得清算；如果今年1月才发，那就明年清算的时候再处理。

另外，有的朋友，可能会出现换工作后，一年拿到两笔年终奖的情况，这时也只能选择其中一笔来享受税收优惠。

划完重点，接下来咱们拿两个例子，给大家详细对比下，两种计税方式的差异及计算过程，不感兴趣的朋友也可以跳过，直接看后面的高利率存款银行清单。

案例1：小王税前月入2万，其中，五险一金要扣3000元，每月还有2000元专项扣除额度，今年发了5万年终奖。

这时，他选择单独计税和合并计税的差异如下：

可以看到，按小王的收入情况，选择单独计税更好，能省2810元。

又比如案例2：老张年收入12万，其中，五险一金和专项扣除共有4万元免税额度，年终奖6万。

• 按上面算法：单独计税共要缴税6390元，但合并计税只要缴5480元，能省910元。
• 单独计税：（6万年终奖*10%-210）+（12万工资-4万免税额-6万起征线）*3%-0
• 合并计税：（18万总收入-4万免税额-6万起征线）*10%-2520

所以，选择合适的计税方式，能让我们“多拿点”年终奖，但这笔钱到手之后怎么打理？又是个新问题。

二、年终奖到手怎么存？哪些银行收益更高？

年终奖咋用，大家或许都有自己的考量：有的拿来花，有的拿来还房贷车贷，有的则倾向存起来增值。

但不管要花还是要存，相信大家都想让这笔钱收益更大化，接下来咱们就推荐一些靠谱的理财渠道。

1、短期要用：货币基金、同业存单基金

3个月内可能要花的钱，比如过年钱，孝敬爸妈的钱等，咱们可以放这些低风险渠道，收益比活期高，还不失灵活。

像大家熟悉的“余额宝”、“朝朝宝”等，就是货币基金，钱放里面每天有收益（当前年化约2%），想用钱的时候还能直接用，非常方便。

但很多朋友不知道，货币基金收益也有高有低，投入前咱们可以多对比几个app，甚至在买时，还能自己选择投入产品，以零钱通为例，操作步骤如下。

（货币基金也有亏损风险，投资需谨慎）

同业存单基金与货币基金有点像，收益却会高些，目前很多产品能达到2.5%左右，但它至少要持有7天；另外，想用钱的话得先手动赎回，不如余额宝之类的“丝滑”。

综合来看，它更适合放一两个月左右用不上的钱。想了解的朋友，可以在微信或支付宝理财页面，搜索“同业存单”。

2、中长期要用：银行定存/理财

预留好短期要用的钱，剩下的，咱们就可以考虑放到持有期更长的工具。

比如大家熟悉的银行定存，短到3个月，长到5年都能放，但目前四大行收益一般，一年期利率才1.7%左右。

要想高收益，只能看看中小银行。我们网上搜罗了很久，整理了部分信息：

虽然收益高，但不一定各个地方都有网点，大家可以综合考虑交通、时间等成本，看是否要投入。

如果要存，一定要认准“存款保险凭证”，并且每家银行存的钱不要超过50万，这样就算银行倒闭，咱也不会有损失。

除了定存，咱们也可以考虑银行理财，或者自己比较有把握的投资渠道，有机会博取更高的收益。

当然，高收益往往也伴随更高的风险，建议结合自身承受能力综合考虑，篇幅有限，便不过多展开。

接下来，咱们再介绍另一种稳健的投资渠道。

三、还有闲钱，储蓄险也值得考虑

从上面银行利率表也能看出，目前咱们最长也只能定存5年，等这笔钱到期后，还能放哪？

放银行吧，收益可能一跌再跌不如预期；放股票之类的吧，又怕行情不好亏得太惨……

如果你也担心这样的“再投资风险”，就可以考虑把一部分闲钱放到储蓄险，比如增额寿里，它有这些好处：

• 锁定一辈子复利收益：不会受利率下行影响，能锁定一辈子的收益，最高能按接近3%的复利，持续增值。
• 收益确定，安全稳健：未来几十年的收益都写在合同，而且它受《保险法》保护，即使保险公司倒闭，我们的权益也不受影响。
• 后期用钱很灵活：现金价值超过投入资金后，想用钱了可以随时通过减保拿现金价值出来用，剩下的钱还会继续增值。

但它也有缺点：投入后，至少要五年左右不能动里面的钱，否则可能会有损失。这也是为什么我们说要用长期不用的钱来投入。

不过换个角度想，这个缺点也有好处，起码不会被我们随手花掉，加上复利增值作用，不知不觉就积少成多，未来可能发挥大作用。

我们也整理了目前比较优秀的储蓄险产品，如下：

这些产品都非常适合我们放闲钱，比如增多多5号，按表中交法：30岁女士，拿5万元年终奖一次性投入。

40岁时，单利有3.09%；70岁能增值到15.9万，单利约5.4%。想用钱时，在保险公司公众号里申请“减保”，就能拿一部分现金价值用，剩下的还能继续增值。

当然，这里只是举例，实际可以根据自己的情况，选择缴费年限和金额，最长能分成20年交，最低每年只要投入一两千。

产品方面，也可以综合收益及各自特点来挑选，像上面几款：

• 康乾5号：现金价值增长速度快，最快第5年就能超过已交保费，男性买收益会更高，想早点用钱或者男性买可优先考虑它。
• 增多多5号（闪电版）：是养老年金险，但现金价值增长很快，后期收益能突破3.4%，还能一辈子领钱，想兼顾养老的朋友，选它很不错。

但提醒大家，上面这些产品，有的将于1月31日调整，到时可能选择更少，如果想拿年终奖做笔长期规划，建议提前了解。

四、写在最后

打工人的每一分钱，都来之不易，年终奖更是如此。

所以我们从“省税”开始，结合不同期限的稳健理财攻略，帮助大家多拿点年终奖，多吃点利息，尽力发挥出这笔钱的最大价值。

如果对于以上内容有任何疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。

最后想问大家，你们公司发年终奖了吗？