为什么要来保险公司

买的保险发生理赔，保险公司可能会因为理赔不符合保障范围、被保险人带病投保、条款争议等原因而拒赔，保险公司不怕告，主要是因为保险条款比较复杂，投保人不一定理解透彻，且实际条款也可能存在漏洞，若是投保人上告失败，保险公司不用赔付，相当于赚到了。另外，保险公司根据保险条款细则履行相关赔付责任，投保人上告法院，法院的判决是比较公正的，按照法院判决执行即可。

其实保险公司招的不是员工，而是客户新人入职，先把自己的保险买齐，然后再推销亲戚朋友买人脉用完，找不到人买保险了

常听人说“保险理赔难”。其实不然，只要您了解了保险公司拒赔的几种原因就能有效避免“理赔难”的问题：一、不属于保险责任。每份保险都有特定的保险责任，只有在保险合同约定责任范围内发生的保险事故保险公司才承担赔偿或给付保险金的责任。二、未履行如实告知义务。在保险的签约过程中，投保人和被保险人对被保险人的身体情况应当进行如实告知。如未履行如实告知义务，那么保险人可以不承担保险责任并且可以不退还保险费。三、他人代签名。代签名引发的保险理赔纠纷屡见不鲜。代签名的保险合同是无效的，所以出险后，保险公司也是不赔的。四、观察期内生病。一些带有医疗费赔偿的医疗保险合同中，为了防范投保者故意带病投保，其中有一条规定是：保险责任从等待期(观察期)结束之日起开始，如果保险事故是在等待期(观察期)内发生的，保险公司不负赔偿责任。五、受益人故意致被保险人死亡。为了获得高额保险金，受益人故意致被保险人死亡，不仅不能获得保险金，而且需要承担刑事责任。

保险公司之所以会想要了解被保险人的健康状况，是为了更好地评估风险并制定相应的保险政策。如果被保险人患有某些疾病或者存在潜在的健康问题，那么这将增加保险公司承担风险的可能性，从而导致保险费用上涨或者需要特别的批准。此外，保险公司还可以通过收集被保险人的健康信息来制定更精确的保险计划和理赔方案。

保险公司进行再保险的原因在于：1.分散保险风险，将风险对于自身的影响降低；2.扩大承保能力，对于保险公司的业务量以及资本额比例，保险法里面是有明确规定的，再保险费用不会计入到保险公司的业务量中，因此保险公司可以通过再保险增加业务量，从而扩大承保能力；3.降低营业成本。再保险的意思就是保险公司将承担的部分风险和保险责任向其他保险公司进行保险的行为，有利于原保险公司分散风险。

选择新华保险公司的原因可以归纳为以下几点：1.公司实力与声誉：新华保险作为国内知名的保险公司之一，拥有较高的品牌声誉和广泛的影响力。公司多年来在保险行业积累了丰富的经验和资源，得到了广大客户的信赖和认可。其稳健的经营策略和强大的资本实力为客户提供了可靠的保障。2.产品多样性与创新：新华保险提供多样化的保险产品，涵盖寿险、健康险、意外险等多个领域，能够满足不同客户的个性化需求。同时，公司注重产品创新，不断推出符合市场趋势和客户需求的新产品。3.服务质量与效率：新华保险致力于提供高效、专业的服务体验。公司建立了完善的客户服务体系，通过线上线下多渠道为客户提供咨询、购买、理赔等服务。其理赔服务以“快理赔，优服务”为品牌理念，实现了较高的理赔时效和客户满意度。4.风险管理与合规经营：新华保险注重风险管理和合规经营，严格遵守国家法律法规和监管要求。公司建立了健全的风险控制体系和内部控制机制，确保业务发展的稳健性和合规性。5.社会责任与担当：新华保险积极履行社会责任，参与公益事业和慈善活动。公司还针对特定群体如老年人、残疾人等提供专属的关爱服务，体现了其社会担当和人文关怀。综上所述，选择新华保险公司可以享受到其强大的公司实力、丰富的产品选择、优质的服务体验以及稳健的风险管理等多方面的优势。这些因素共同构成了新华保险在保险市场上的竞争优势，使得其成为众多客户的首选。

一来，有了大数据的帮助，保费更合理了，大数据会科学评估你的身体状况、收入情况等，从而定制出更合理的定价和方案。二来，保险产品更丰富了，我们的选择更多。比如现在市面上越来越多专门针对高血压和糖尿病患者的专属保险，其实就是大数据在起作用，根据数据显示，我国糖尿病患者目前超过了1亿人，保险公司一看这类群体这么多，自然而然也要考虑推出相应的保险产品了。还有就是，理赔更方便了。现在有些保险，涉及金额较少的，直接在线上传相关信息，短短几天内就能得到理赔，大大的提升了我们的服务体验。

先说一下保险公司为什么这么“有钱”，然后再回答你具体那些疑问吧。保险公司的钱大部分是别人的钱，但是这个钱可以“借”很长时间一般说一个公司“有钱”，就是指资产很多，但是资产是包括负债的。保险公司其实大部分资产都是负债，90%、95%负债率的保险公司不在少数，这是为什么？其实就是楼主的疑问，保险公司收到保费，但是却承担了潜在的需要赔付给投保人的保额、收益等。所以保费大部分都是要提取为准备金赔偿给客户，因此作为“负债”处理的。银行同理，储户存在银行的钱是属于储户的，也是作为银行的“负债”。然后关键来了，银行的钱其实储户是随时可以全额取回的（即使是定期存款，储户随时取回也不过损失一点利息，已支付保费是没问题的）。而保险可不是如此，保险的赔付是有期限和金额限制的，比如你买个重疾险，不到重疾发生你是无法领到保额的；如果你选择马上退保，经常是拿不回已交保费的，所以保险资产虽然很多都计为负债，但这部分负债都是非常长期、甚至不需要全部还的负债。理财类的保险，比如储蓄险、万能险，一样是短期退保有损失的，所以依然是长期的钱。而收益比银行高是必然的，因为银行不能拿储户的钱去做投资（只能放贷，或者买稳健的债券），而保险公司可以投资股票、基金、地产等等等等，收益当然比较高。至于为什么保险公司能做投资而银行不行，就是刚才那个原因，银行的钱储户随时可以取走的，要是拿去买股票了那还了得？?2.保险公司特色“负债投资”。所以保险公司才是投资行业的大佬所以银行虽然钱多，可不能去股市里买买买，也不能买个大楼什么的。宇宙第一大行工行资产够大吧？但是70%都是储户存款，都不能拿去做投资，只有银行理财那部分可以拿去做投资；对比中国人寿，总资产也就是工行10%多一点，而且里面90%都是负债，但都可以拿去做！投！资！3.保险公司利润来源：死差、利差、费差保险公司真正的利润来源其实是：－死差：比如保险定价的时候是按照1%的人有可能在70岁前死亡，而实际上只有0.8%的人死亡，那么保险公司就赚了－利差：比如保险公司都假定每年投资收益能到2.5%，或者承诺给你2.5%，但是实际上收益3.5%，那多赚的就是保险公司自己的了。当然，保险公司不能乱投资，保监会对保险公司的投资范围要求很高的，大部分保险公司还都是稳健投资为主，比如买楼，主要买商务楼，租金稳定，去搞地产开发就肯定不行了。－费差：保险公司在定价的时候，也把自己每年预算的一些经营陈本摊进去了，比如假设每年经营成本要几千万，但实际上没那么多，那省下来的也是保险公司赚的保险还是一个普遍利润不错的行业的，原因如下：－保险的每个产品都是精算算过的，不会做亏本生意的，比如不要以为你交了1万，疾病能得到10万是捡了个便宜，保险公司对你的年纪、身体健康都是有要求的，你要买保额稍大的，就要你先体检通过才卖给你的，所以能买的都是那些健康的，风险低的人，这样可以控制保险公司的赔付风险－很多时候你看到的“高收益”的保险产品，写在合同里的收益其实不多的，很多是“预期”收益，保险公司本来就没承诺一定能给的。对“预期收益”，保险公司可以在自己投资收益高的时候多给你一点，投资收益不好的时候，他也可以只把保证的比如2%给你，对他来说也不是什么难事。－楼主单独说到，觉得业务员佣金很高，其实也是个错觉。保险产品很多都是年限很长的，比如买个10年的保险，首年的20%相当于整个保单总金额2%，2%的销售费，一般能锁定10年以上的钱，这个成本真的不高！给业务员的佣金一般也就是第一年高，第二年不多了。哪怕卖其他理财产品，渠道和业务人员也都是有提成的，而且大部分理财产品都没有保险这么长的期限。从这个角度来说这个保险产品的渠道费用并不高。同时，你要知道保险产品，尤其是保障类的保险，其实比标准化的理财产品要复杂，比如要给客户讲清楚保障范围、给客户安排体检啊、后续理赔服务啊什么的，业务员挺辛苦的其实，这个钱拿得没那么容易。综上，保险公司确实有钱，但是由于他还能拿潜在的“负债”去买买买，因此看上去更有钱。

有一个前提要说明，你在保险公司工作，不代表你就是员工，保险公司称自己的销售人员叫代理人，后台的才是员工。因为目前中国的保险公司请的业务人员不是雇佣关系，保险公司称为代理人制度。说简单点，就像你是一个卖耐克鞋，但你的工资不是由耐克来发。看似没什么问题，但实际上这个制度深深体现了中国保险公司的罪恶行径。我一点不觉得称其为罪恶有什么不妥。保险公司为什么不给员工买社保，很简单，因为保险从业资格门槛很低，很多从业人员无论是学历还是素质都较差。而保险公司流动性又非常高，大家可以随意去招聘网站上看一下，任何一篇招聘广告最集中的地方，至少有十分之一是保险公司的广告。我有个好友是智联招聘的老总，有次饭局上他提到，某种程度上来说，是保险公司培育了招聘网站的市场环境，但反过来，因为保险公司搞代理人制度，允许代理人以个人名义发布招聘广告，反过来，保险业的招聘广告是最贵的。很多人到保险公司，匆匆培训完就放到市场上去，基本都做不到3个月就会离职。而这个过程中，招人，培训根本就没有停止过，完全是一条流水线。对于留存率如此低的下属，不买社保也想得通了。为什么保险公司随时都在招人？为什么保险公司留不住人？保险代理人的收入体系，主要来自于3方面，初佣、续佣和抽下面人的提成。初佣就是新开拓的客户产品提成，交费期越长的产品提得越多，我有购买中国太平人寿的一款产品，产品很好，生病住金卡医院，自费项目全报什么的，一年5万多保费要交20年，我私下问过我的保险代理人，他说提成第一年有40%，第二年如果我继续交费，就只有不到第一年的一半了，但如果他的服务品质较好，公司会给他一笔奖金，基本能和第一年持平，再往后就越来越少直至没有了。所以保险代理人需要不停的开发客户。这我倒是能理解，20年算下来，平均每年也就不到5%，放在前两年里拿完，激励业务员不断的开拓新单。可是，由于大部分的代理人做不到1年的时间就会离职，而他们身边的亲戚朋友家人基本已经被扫荡了一遍了。所以很多人说起保险代理人，还是语多不屑。续佣就是我之前提到的第二年客户急需交费的提成，越往后越少，直至没有。抽下面的人的提成又是怎么回事呢，我有听过太平人寿的增员沙龙，大意是吹嘘保险业的明天多么美好，保险业务员的工作多么有价值多么高尚，收入多么稳定优渥。下来我问我的代理人，他也继续给我洗脑，大意是我到保险公司以后，以我的人脉，很短时间就能转正，然后可以以公司的名字发布招聘广告，招几个人，每月督促他们大成一些业绩要求，自己再做一点，升级成经理之后就可以吃提成，太平人寿最低的一档都有18%。什么意思呢，假如我是一个业务员，我把之前那种医疗产品卖给客户，1万元，我就能提4000，而我的直属领导如果是经理层，在不影响我的收入的情况下，还有4000*18%=720元。所以别人说保险就是合法的传销，真是一点都没错。知道为什么保险公司喜欢招大学应届毕业生或者家庭主妇这样的人群了吧，前者涉世未深好洗脑，后者时间充足人脉好。一个优秀的保险代理人，三方面收入相加，一个月挣5位数是可能的，至少我的代理人房子听说买了几套了，他做了快10年。但这样的人很少，而保险公司一方面告诉自己的销售人员“我们是代理制，不是合同制，但你有这三方面的收入做保证，社保完全可以自己买”，一方面对于完全没有新业务产生的员工，帮扶教育无效之后就直接清退了。对于保险公司而言，基本0成本就可以拉扯出一支庞大的销售大军，自己只要做好打鸡血的工作就行了。不懂的搜保险公司手语舞就明白了。

当你看到一家公司偿付能力不达标时，先不用焦虑，不同公司的原因是不一样的。我们以百年人寿为例：如图所示，百年人寿近年的偿付能力呈下降趋势，而最新的数据是：核心偿付能力充足率：90.94%综合偿付能力充足率：106.77%聚焦到最近两年，百年人寿只有两个季度的综合偿付能力超过120%，其他都在100%附近，不过总归是在“及格线”以上。深蓝君跟身边的精算师聊了一下，发现百年偿付能力下降的主要原因是：①业务发展快，消耗大量资金百年人寿在2009年开业，当年的保费只有3个亿，到了2019年，这个数字已经变成456亿，翻了150倍。说到互联网保险，百年康惠保、康惠保旗舰版、守卫者1号 等网红产品都为人所熟知…目前百年在全国有21个省份有390家分支机构，业务要不断发展壮大，要开设更多分支机构，前期就得大量烧钱。②赚钱速度赶不上偿付能力下降利润是偿付能力的重要来源，但百年人寿薄利多销的模式，导致“造血能力”不强。就拿2019年来说，净利润比2018年缩水67.49%。总的来说，百年的问题更多是“成长的烦恼”，并非经营出现了重大困难，所以我们也不需要过分担心。