保险公司倒闭怎么办，偿付能力是关注重点吗？

小保险公司，买保险靠谱么？客户服务到位么？理赔快么？小保险公司会倒闭么？

每次看到类似的问题，深蓝君都有些无奈。可能在很多人看来，开保险公司就和开小超市一样，都是卖东西，貌似很简单的事。 

事实真如此么？今天深蓝君就来科普一下：保险公司成立、运营、监管的那些事儿。 主要内容如下：

1）成立保险公司有啥条件，有钱就行吗？

2）运营一家保险公司，需要哪些能力？

3）保险公司的监管，都有哪些方面？

一、为何各路豪杰，都想卖保险？

• 市场规模巨大：国人的保险意识正在逐渐唤醒，越来越多人认可保险，有几万亿规模的保险市场待挖掘；

• 低廉的资金来源：从股神巴菲特的经验来看，通过保险公司就可以获得持续的低利率资金，资本运作离不开保险公司；

• 公司战略布局：近几年常见的互联网公司涉足保险业，银行控股保险公司，医药企业入股或筹建保险公司等，其实都是在寻求多元化的战略发展。

二、成立一家保险公司，容易吗？

金融牌照，是批准金融机构开展业务的正式文件。我国需审批的金融牌照主要包括银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付、小额贷款等。

《保险法》第 68 条规定，设立保险公司应当具备下列条件： 

 1、主要股东有持续盈利能力，信誉良好，近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿；  

2、有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程； 

3、有符合本法规定的注册资本； 

4、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员； 

5、有健全的组织机构和管理制度；

6、有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施； 

7、法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。 

第69条规定，设立保险公司，注册资本最低限额为人民币两亿元。且必须为实缴货币资本。  

第70条规定，申请设立保险公司时，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交材料：

（1）设立申请书；

（2）可行性研究报告；

（3）筹建方案；

（4）投资人营业执照或其他背景资料；

在开始设立保险公司时，就要考虑这几点：

条件 1：股东有钱、能持续赚钱

注册一家保险公司，最低实缴资本 2 亿元，都是真金白银。而从目前的实际情况来看，股东注资远远超出了这个标准。

2017 年成立的招商局仁和人寿注册资本为 50 亿、人保养老 40 亿。还有一些保险公司的注册资金高达百亿。

2017 年 1 月 25 日，保监会批复：不予许可中阿人寿筹建。 原因之一就是：主要发起人宁夏伊品财务状况不佳，不符合《保险公司股权管理办法》第 15 条“具有持续出资能力，最近三个会计年度连续盈利”要求。

条件 2：管理层要专业

保险公司的业务具有极强的专业性，除了对资金的要求外，银保监对管理人员的资质也有严格的监管。

《保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定》要求相关人员：熟悉保险相关法律法规、具备职业所需的经营管理能力，并能在任职前取得保监会核准的任职资格。

银保监许可〔2018〕296号显示，“某财险关于宋**任职资格核准的请示...经审核，宋**不符合《保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定》第十一条规定，不予核准其担任你公司总经理的任职资格。

铁打的保险公司，流水的高管。即便上任了，银保监时不时来清查一下高管资质，或否决相关高管的任命申请，也见怪不怪了。

条件 3：要懂得经营，有可行性方案

除了有钱、有合适的高管，这些还不够。要成立保险公司，就必须拿出一整套切实可行的筹建方案。  

因为即便是投资保险公司，也是有风险的。如果没有明确的公司经营方案，新保险公司就会在激烈的市场竞争中，因盈利模式不清晰而陷入被动境地。

2015 年 1 月份，保监会否决了苏宁电器等公司联合申请天伦人寿的申请，其中一条就是：天伦人寿发展模式定位不明确。

三、成立保险公司，还要准备什么？

• 精算

• 核保

• 客服

• IT 系统

• 核赔

• 其他等

我们逐一来看：

1、产品开发

保险产品不是拍脑袋定的，而是有严格的精算定价标准，需要配置专业的精算部门支持。而产品开发出来后，是不能直接上市的，还要提交给银保监报备，报备通过了才可以上线。目前国内有几万种保险，保险供给已经是严重过剩的，所以需要新公司更加了解用户需求，开发出有差异化的产品。

2、保险销售

保险产品在哪些平台和渠道销售？代理人、经纪人、银行、电销、互联网？各渠道的营销工作，也是需要规划的。 目前有的公司线下销售队伍已经近百万，新的公司要想开拓市场，其实并不容易。

3、客户服务

我们经常讨论有的保险公司客服不专业，或抱怨客服电话打不通。 事实上客服是整个公司的门面，很多保险公司都已经在最大限度去完善客服体系，对于一些新成立的保险公司，在这方面也在逐步筹建过程中，这些都是硬性投入。

4、IT 系统建设

随着互联网兴起，很多线下的工作都转向线上转移，相信大家也能感受到极大的便利，但这也对保险公司在 IT 系统的建设，提出了更高的要求。

5、核保核赔

如果身体条件不佳，就需要提交核保申请，就需要由各种专业医学背景的核保团队来界定，到底保不保、如何保。

深蓝君团队中就有一位美女核保员，经常跟我们谈及之前工作经历，业务好的时候，加班没日没夜......

只要有出单，就有理赔。一旦出险向保险公司报案，需要有专业的核赔人员进行审核后决定的。  

一张保单，从开发到来到我们手中，以及它所承载的意义，绝对不是一张纸那么简单。我们找到某保险公司的组织架构如下：

一家保险公司开业，还远不止上面这些准备工作。据说，很多保险公司的筹备周期已经长达五六年，至今还未等来银保监的一纸批复。  

而且，从深蓝君统计到的银保监数据来看，2010 年 - 2017 年，这 8 年间成立的保险公司数目也确实屈指可数，每年新获准成立的公司也就几家而已。

四、保险公司开业后，万事大吉了？

当然不是了，银保监会在每季度末都要考核保险公司的偿付能力、资金情况、现金流等。一旦发现有问题，就要督促整改。1、偿付能力监管

偿付能力关系到保险公司的理赔能力，只有账上有钱，才能赔给用户，道理很简单。

目前我国采用的是：第二代偿付能力监管机制（C-ROSS）。这套机制的关键指标已超越了欧洲和美国的线性标准，要求非常严格。

那是不是保险公司偿付能力越高，就越靠谱？并不完全是这样，因为偿付能力是动态值，可能去年比较低，今年就高了。 从每季度银保监公布的数据来看，绝大部分保险公司是不敢有偿付能力问题的，因为一旦出问题，保监会会对其进行全方位限制。 

关于偿付能力深蓝君之前有过科普，有兴趣可以阅读《保险公司哪家靠谱？只看这个数字就够了》。

2、保险资金运用监管

很多股东之所以想投资保险公司，是因为保险公司较低的资金成本，可以作为其他业务的资金通道。

保险公司拿到我们的保费后，真的可以为所欲为？当然不是。 保险资金的运用，也是要受到严格监管的。一般以固定收益类为主，股权等非固定收益为辅：

《保险法》第106条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式： (一)银行存款； (二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券； (三)投资不动产； (四)国务院规定的其他资金运用形式。

3、再保险机制

我们平时买保险，交的每一分保费，都被保险公司拿走了么？其实也不是，在保险公司的背后还有再保险公司。

《保险法》第103条 ： 保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本加公积金总和的10％；超过部分应当办理再保险。

举个例子，你买了一份1000万的意外险，即便保险公司认为自己有能力承担风险，银保监也会强制要求，就会将保费分一部分给再保险公司，成功实现了第二次风险转移。  

我们经常买的重疾险、寿险、医疗险、意外险等，基本都是保险公司、再保公司合作的结果，甚至不少再保公司会加入到保险公司的产品开发和定价中。

保险法对再保机制的规定，其实也是对保险公司能长久稳定运营的有效监管。 除此外《保险法》还规定了：保险保障基金制度、保证金制度、责任准备金制度等，来一起规范保险公司的行为。

对于保险公司八大监管机制，深蓝君之前在《保险公司破产了，我买的保险怎么办？》已经分析的很清楚了。 对于我国而言，稳定压倒一切。对于保险这种涉及国计民生的事儿，国家比我们更担心其安全性。

五、写在最后:

保险公司不论从申请设立、开业、运营等各环节，即便偶尔的经营异常，都是有银保监和国家法律严格监管和处理的。

并不是自己没听过的公司，就是小公司，小的保险公司也同样安全。无论做什么，其实都没有那么简单，深蓝君写的科普文看似简单，其实背后都会倾注极大的精力。 

开一家保险公司是不容易的，我们买一份保险其实也不容易。 

希望我们都做好自己的本职工作，世界才会更美好 ：）