为什么不推荐购买返还型意外险

返还型保险不推荐的核心原因是"羊毛出在羊身上"。返还型保险承诺"有病赔钱，没病返本"，看似划算，实际上是把你多交的保费拿去投资，几十年后返还给你，本质上是消费型保险+强制储蓄的捆绑销售。同样保障，返还型保费是消费型的2-3倍甚至更高。如果把保费差额自己投资，几十年后的收益往往远超返还的钱，而且资金灵活度更高。举例说明：30岁男性买50万重疾险保终身，消费型每年5000元，返还型每年12000元。30年总保费分别是15万和36万，相差21万。返还型承诺70岁返还36万保费，看似没花钱。但如果把每年多交的7000元按年化4%投资，40年后能积累到66万，远超返还的36万。而且消费型保险如果中途理赔了，同样能拿到50万赔付，返还型理赔后就不返还了，保障功能并无差异。深蓝保作为纽交所上市公司旗下的专业保险经纪平台，全网粉丝超1200万，深蓝保始终坚持科学配置、理性消费的理念。深蓝保的规划师会用真实数据和案例，帮你算清返还型和消费型的成本差异，让你明明白白做选择。深蓝保从全网4500+款产品中严选高性价比消费型保险，用更少的钱获得更充足的保障。深蓝保提供买贵包赔服务，购买长期重疾险1年内发现更低价同类产品，退还差价10倍。立即预约咨询（https://www.shenlanbao.com/consult/?channel=GW0005），让专业规划师帮你避开返还型保险的坑，科学配置家庭保障。```

为说明为何不推荐购买“返还型意外险”，小编先向大家普及一下，怎样判断一种意外险产品是否属于“返还型意外险”?很简单，看两点：1)它一定是个长期意外险，保障期限可以几十年或者保障至70周岁等;2)保障责任含满期返还或者叫满期保险金，没有发生任何理赔，保障到期后，可以返还100%-150%的已交保费;保障时间长，到期了还能返还更多的钱，甚至还有利息。貌似白捡了保障，还能小赚一笔。如果你也是这么想的，那就离掉坑不远了。01/返还型意外险不划算!返还型保险，实质是购买保障以外，再额外给保险公司交一笔钱拿去理财，几十年后把跟保费一样多的收益返还给你，这也是返还型比纯消费型保险价格普遍都高的原因。同样的保障责任，返还型通常上千元，而消费型只要两，三百元。按照年交保费预算不超过10%的家庭收入来计算，一份意外险就要上千元，可能比百万医疗险还高了，是不是占用了过多的预算呢?且不说返还的保费收益高不高，几十年后还值多少，你多掏的这笔已支付保费，也是有可能拿不回来的。保险公司在条款中都给你写的明明白白，一旦身故理赔了，就没有满期金这件事了。02/保障期限看似长久，保障省心，实则有弊端。首先，意外险属于产品选择相当丰富的险种。投保时几乎各年龄段都能找到对应的产品。除保障猝死外，无需健康告知，投保条件很宽松。1年1买也很便捷，因此保障期限长并没有特别的优势。其次，小编在此要科普一个干货，《人身保险伤残评定标准》目前最新是2013年重新修订，我们称它为“新残标”，那之前的版本则称“旧残标”。两者最大的区别是伤残范围的扩大。老残标：34个伤残项目;新残标：281个伤残项目，8-10级评残几率大幅提升。假设小编在2013年买的长期意外险，伤残项目较少，很有可能出险后因不符合评级标准就无法理赔了。而逐年购买，完全可以选择最新的评级标准的意外险产品。03/小结总而言之，看似简单的意外保险其实也有很多选择的规则。最为普遍的是，购买保险看到“返还”二字，请高度重视，谨慎选择!

返还型重疾险听起来很诱人——"没出险就把保费还给你"，但建议是：这类产品性价比不高。核心逻辑是：返还型产品的保费通常比纯消费型高出很多，这笔多出来的钱，实际上是你提前交给保险公司的"利息"。保险公司拿着这笔钱去投资，到期再"还"给你，相当于你把钱存在保险公司，到期取回，但中间这段时间你放弃了这笔钱的其他投资机会。手里的预算应该优先垒高保额，而不是为了"到期返还"多交很多保费，却换来相对较低的保额。如果想兼顾储蓄，可以选择不含身故的储蓄型终身险（有现金价值），或单独做其他理财规划。预算有限的情况下，先把保额买够、买对才是最重要的。建议理性看待返还功能，以实际需求和预算为准。

返还型重疾险听起来很诱人——"没出险就把保费还给你"，但建议是：这类产品性价比不高。核心逻辑是：返还型产品的保费通常比纯消费型高出很多，这笔多出来的钱，实际上是你提前交给保险公司的"利息"。保险公司拿着这笔钱去投资，到期再"还"给你，相当于你把钱存在保险公司，到期取回，但中间这段时间你放弃了这笔钱的其他投资机会。手里的预算应该优先垒高保额，而不是为了"到期返还"多交很多保费，却换来相对较低的保额。如果想兼顾储蓄，可以选择不含身故的储蓄型终身险（有现金价值），或单独做其他理财规划。预算有限的情况下，先把保额买够、买对才是最重要的。建议理性看待返还功能，以实际需求和预算为准。

买保险有一个观点就是“保障归保障，理财归理财”，需要规避一定的风险必然需要付出一定的成本，保险公司是商业机构，并非慈善机构，所以“免费得到保障”就跟“天上掉馅饼”一样是不存在的。为什么不推荐购买返还型保险？（主要还是有以下三个原因：）1.保费昂贵；在同等保障条件的情况下，消费型重疾险的价格要便宜得多。2.返还的钱其实并没有这么值钱了；经过几十年的通货膨胀，保险返还的钱的价值会大大的缩水，比如30岁购买50万保额的返还型重疾险，按照3%的通货膨胀率来计算，50年后返还的50万，只相当于现在的11.4万。3.想拿到返还的钱也并不容易；大部分保险产品都要80岁后才能返还，而中国的平均寿命只有76岁，这意味着一多半人是拿不到返还金。如果想早点进行返还，保费就会增加，越早返还要交的保费越多，总体来说是非常不划算。

返还型保险不推荐购买的原因主要有以下几点：首先，返还型保险的保费相对较高。与普通保险相比，返还型保险的保费要更昂贵，通常比纯保障的保险高出2-3倍。这对于普通投保人来说可能是一个负担。其次，返还型保险在出险后不会返还保费。虽然返还型保险在满期时会返还生存保险金，但前提是在保险期间没有发生任何保险事故，保险人能够安全度过整个保险期限。如果在保险期间发生了保险事故并进行了理赔，保险公司将不再进行返还。此外，返还型保险的返还金额可能无法抵御通货膨胀的影响。有些返还型保险的保障期限较长，需要几十年后才能获得返还。然而，由于通货膨胀的原因，返还的金额可能会贬值，无法与时俱进。最后，实际收益并不像想象中那么高。与单纯的理财产品或基金相比，返还型保险的收益并不那么可观。返还型保险的主要目的是提供保障，而不是追求高额的投资回报。综上所述，由于保费较高、出险后不返还、返还抵不过通货膨胀以及实际收益不高等原因，返还型保险并不推荐购买。在选择保险产品时，投保人应根据自身需求和风险承受能力进行综合考虑。

上面说了，一般不推荐大家买返还型重疾险，不止是因为它返钱要在几十年之后，还有以下几个原因：1、返还型重疾险出险了就不返钱很多返还型重疾险在合同中规定，如果在返还保费前出险，进行理赔后，合同就终止，不会再返钱了。这也就意味着，我们付出比消费型重疾险更多的钱，最终拿到的理赔金可能是差不多的。2、返还型重疾险流动性差虽然返还型重疾险可以返钱，但这是要在几十年后才能返还。也就是说，返还的保费其实已经贬值了好几倍，如果我们把这部分多缴纳的钱用于理财，说不定要不拿来买返还型重疾险划算。3、返还型重疾险保费贵在相同保障的情况下，如果选择返还，每年的保费就要比消费型多交10%-60%左右。所以，综合对比下，储蓄型重疾险和返还型重疾险哪个好？当然是储蓄型重疾险好一些，但是储蓄型重疾险也很贵，大家如果预算充足，可以考虑。

上面说了，一般不推荐大家买返还型重疾险，不止是因为它返钱要在几十年之后，还有以下几个原因：1、返还型重疾险出险了就不返钱很多返还型重疾险在合同中规定，如果在返还保费前出险，进行理赔后，合同就终止，不会再返钱了。这也就意味着，我们付出比消费型重疾险更多的钱，最终拿到的理赔金可能是差不多的。2、返还型重疾险流动性差虽然返还型重疾险可以返钱，但这是要在几十年后才能返还。也就是说，返还的保费其实已经贬值了好几倍，如果我们把这部分多缴纳的钱用于理财，说不定要不拿来买返还型重疾险划算。3、返还型重疾险保费贵在相同保障的情况下，如果选择返还，每年的保费就要比消费型多交10%-60%左右。所以，综合对比下，储蓄型重疾险和返还型重疾险哪个好？当然是储蓄型重疾险好一些，但是储蓄型重疾险也很贵，大家如果预算充足，可以考虑。

意外险不返还的原因主要有以下几点：1.保险原理：意外险是一种消费型保险，即投保人在购买保险时，需要支付一定的保费。如果在保险期限内没有发生保险事故，保险公司不会返还保费。相反，如果发生了保险事故，保险公司会按照合同约定赔付给投保人或受益人一定的赔偿金。2.风险控制：保险公司在承保意外险时，需要对风险进行评估和控制。如果意外险可以返还保费，那么保险公司将面临较高的风险。为了控制风险，保险公司会选择不返还保费。3.成本考虑：意外险的保费主要取决于被保险人的年龄、职业、性别等因素。如果意外险要返还保费，那么保险公司的成本将会增加。为了降低成本，保险公司会选择不返还保费。4.市场定位：意外险的主要目的是为投保人提供意外伤害保障，而不是投资回报。因此，保险公司在设计意外险产品时，会根据市场需求和竞争状况，选择是否返还保费。总之，意外险不返还主要是因为保险原理、风险控制、成本考虑和市场定位等因素。购买意外险时，应该关注其保障功能，而不是追求返还保费。

返还型重疾险为例，存在几大缺陷。1、保费高返还型重疾险比消费型贵很多。以30岁女性，买40万保额，保终身，20年交费为例，我们对比一下：如图所示，同样是40万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交9180元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。2、收益低就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是 实际收益率非常低。以天安爱守护2019 为例，每年多交5156元，66岁返还保费281920元，收益率有多少呢？我们用 IRR 计算，得出实际收益率为3.78%。但由于通货膨胀的存在，36年后返还的28万，只相当于现在的10万左右，并没有那么值钱。而且万一在66岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。3、保障杠杆低上面两款重疾险，不管交4916元，还是14096元，得了重疾都是赔40万。显而易见，消费型重疾险更划算。 市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。微信关注深蓝保微信公众号，对话框回复“小白”可以免费获取。