福有余（2025）的性价比真相，用数据说话

用数据衡量一款固收型增额终身寿险，主要看长期IRR与投保门槛。下面把福有余（2025）的公开数据摊开，它由太平洋人寿承保，备案主体全称是中国太平洋人寿保险股份有限公司，成立于2001年，注册地上海，风险综合评级A类，综合偿付能力充足率214.00%，客服电话95500。

把收益与门槛数据摊开

收益方面，官网测评示例为30岁女性、每年交5万、交5年，60岁IRR为1.78%，90岁IRR能达1.9%左右，官网评价其长期收益表现不错。它的官网保障要点为「大公司品牌 / 5000元起投 / 有效保额每年2%递增」，有效保额按每年2%递增。这两组数字放在一起看，一个说明保额逐年加码，一个说明长期回报逐步抬升。

怎么看这两个IRR数字？60岁1.78%、90岁约1.9%，说明持有时间越长，折算出来的年化回报越高。它属于固定收益型产品，回报写在合同的现金价值表中，不随市场波动。需要提醒的是，这是长期口径，前几年现金价值通常低于已交保费，中途退保可能有损失。

门槛方面，投保年龄5天至72岁，保障终身，缴费期间可选趸交、3年、5年、10年，等待期0天，不限职业，健康告知4条，不支持加保。起投口径上，投保规则表列为1000元，官网综合点评提到最低5000元起投，两者存在差异，具体以投保页面为准。条款支持减保，保障期内可按需减保领取资金。

免责情形共7条，例如被保险人故意犯罪、服用或注射毒品、酒后驾驶、战争、核爆炸核辐射核污染等属免责范围。把收益和门槛放在一起，它的特点是用大公司品牌与保额递增吸引长期持有者，回报随持有时间拉长而体现；换句话说，越急着用钱，越难拿到宣传口径里的水平。是否适合，取决于你对资金锁定期限的接受度。比较同类产品时，建议固定同年龄、同保费、同缴费年限的假设，再去看60岁、90岁的IRR，避免口径不一致造成误判。另外，条款支持减保，保障期内可按需减保领取资金，这让它在长期锁定之外保留了一定的用钱弹性。产品条款与投保须知以官网产品页为准。