三期费改促使车险转型 互联网保险优势凸显

　　随着史上改革步伐最大的三期费改推进，车险市场或将全面洗牌，以众安为首的互联网保险公司占据先机，市场份额进一步向具有品牌、成本、大数据、服务优势、早先布局在互联网的保险公司集中。

　　近日，中国保险行业协会（以下简称“中保协”）发布了2018年第一季度互联网财产保险业务数据通报。数据显示，互联网车险保费收入为84.07亿元，同比增长13.17%，连续3个月实现正增长，一举扭转了自2016年以来连续两年的下滑态势，整个互联网财险发展开始回暖。

　　互联网车险迎来发展，众安领衔

　　据中保协统计，今年第一季度，互联网财产保险业务实现累计保费收入144.56亿元，同比增长30.9%，位居前三位的是平安产险、人保财险和中华联合。这3家财险在一季度累计贡献了51.66亿元的保费，占据超六成的市场份额。

　　在市场占有率方面，专业互联网保险公司保持着平稳上升态势。今年一季度，众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险4家专业互联网保险公司实现累计保费收入31.74亿元，同比增长86.38%，占整体互联网财险业务的比重21.96%，同比增长6.54个百分点。

　　记者注意到，尽管受到商车费改的影响，车险市场竞争会加剧，但优胜劣汰，互联网车险整体市场实力增强，保费增长仍然亮眼，一季度收入84.07亿元，同期增长13.17%。

　　今年3~4月份，继保监会正式发文向四川、山西、福建、山东、河南、厦门、新疆等七地放开车险费改之后，广西、陕西、青海三地商业车险费率传出将进一步全面放开，这也是保险行业迎来的第三期商车费改，车险市场有望迎来进一步洗牌。

　　利好互联网车险企业

　　从2015年开始，原中国保监会开始了商车费改的“小步快跑”。商业车险保费由基准保费和费率调整系数相乘而来。费率调整系数又由无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数、自主渠道系数等相乘得出（即：商业险折扣=自主核保系数×自主渠道系数×NCD系数×交通违法系数。从第一期费改，大部分地区两项系数下限为“双85”，到第二期费改大部分地区的两项系数下限为“双70”，记录良好的车主保费最多下浮20%）。前两期费改并未解决中介费的问题，因为设置的自主折扣费率范围无法和优劣客户的风险完全匹配，拼费用、打价格战等顽疾并未消失。

　　第三期费改也被行业认为是史上步伐最大的一次费改。市场认为，随着《中国保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》等监管制度的落地，没有增值服务、没有客户忠诚度的渠道代理将失去性价比的优势，三期费改在全国范围内的延展使得市场将进一步洗牌。

　　商车费改在挤压费用空间，让利消费者的同时，将定价权更多的交还保险公司，倒逼其全面提升风险定价能力。在不少业内人士看来，第三期商车险费率改革将进一步推动相关地区商车险保费下降，同时由于车险利润进一步摊薄，保费充足率下滑，困扰行业多年的“渠道价格战”有望得到遏制，一个更加关注服务、关注用户体验的车险时代即将到来。

　　不少互联网车险公司也对政策落地做出了积极的响应。众安保险车险相关负责人表示，对三期费改持乐观的态度，“我们可以大胆的预测，由于线上不存在佣金等渠道成本，相比线下更具价格优势，互联网车险和电销将重新夺回主动权，线上无法明目张胆地向客户返还保单以外利益的劣势将不复存在，对于早期布局发力在互联网和电销的保险公司来说，无疑是绝对利好。”

　　互联网车险优势明显

　　费率放开，消费者的关注重心回归到服务和用户体验，可以说，随着商车费改的深入，互联网保险公司将迎来弯道超车的机会。

　　在市场机遇和政策鼓励的双重驱动下，多个车险公司正在加快互联网科技的深度产业链布局。行业龙头的平安保险近十年来在互联网化方面倾注巨大投入，将“金融+生态”上升为发展战略层面，积极布局汽车服务生态圈，形成了覆盖选车、买车、用车、养车、修车、换车等全交易流程的汽车生态闭环。

　　而众安、平安联手合作成立的首个互联网车险样本，保骉车险，同样以护航生态为目标，在AI人工智能、一站式O2O多场景车主服务方面不断发力。值得一提的是，近期，众安保险对外公布其大数据定价，运用机器学习算法对依托车险、非车险、互联网行为等数据开展车险大数据定价，目前已取得实质性突破，车损险区分度达到9倍，比行业平均水平高出15%以上，三者险区分度也比行业平均高出15%以上，极大提高了定价精准度，为费改地区的UBI定价创新也奠定了扎实的数据基础。

　　作为国内获批的第3家互联网保险公司，安心保险最近也动作频频，签约国民笑匠沈腾作为其首位形象代言人，与全国多家互联网公司如蚂蚁金服、滴滴、京东等开展了深度合作，后续将不断拓展其他线上线下渠道。

　　商业车险费率改革进程中的产险市场正在发生深刻变化，市场份额进一步向具有品牌、资源、成本、服务优势的保险公司集中。上述众安保险负责人认为，“第三期商车险费率改革将推动相关地区商车险保费下降，同时由于车险利润进一步摊薄，各家险企都会逐步从‘费用驱动’转为‘服务驱动’，底层逻辑悄然变革，一个真正以‘车主为中心’的时代即将到来。”

　　随着商车费改进入第三轮，车险市场恶性竞争的乱象将得到进一步的遏制，同时也将促成行业的进一步洗牌。那些较早布局智能化、数据化和互联网化被寄予厚望的互联网车险公司，有望以大数据、人工智能等前沿技术引领车险费率改革，把握弯道超车的机会。