重疾险买消费型还是返还型哪个更划算更合适呀

消费型和返还型重疾险的核心差别，在于没出险时保费会不会还回来。消费型重疾险保费便宜，保障期内没发生理赔，保费就消耗掉了；返还型重疾险到期或身故时返还保费，但保费贵出不少，贵出的部分实际上就是买返还功能花的钱。

两种类型的差别

消费型重疾险的杠杆高，同样的预算能买到明显更高的保额，保障功能纯粹，适合预算有限、看重保障力度的人。它的缺点是不管保终身还是保定期，没出险钱就白交了，很多人心理上难以接受。

返还型重疾险满足了没病也能拿回钱的心理需求，但代价是保费通常是消费型的1.5到2倍甚至更高。多交的这笔保费被保险公司用于投资运作，到期返还的保费里，其实就包含了这部分多交的钱在几十年里的增值，实际收益往往不高，还要承担期间保障不足、资金被长期锁定的成本。

怎么选更划算

从保障角度说，同样的预算，消费型能买到更高保额，把钱花在刀刃上；省下来的保费差，自己拿去做储蓄或理财，几十年后收益很可能不比返还型差，同时资金支配也更灵活，想用钱随时可以动用。具体到产品层面，返还型常常捆绑终身保障，消费型则可以灵活选择保定期，组合自由度更高，这也是很多人最终选择消费型的原因之一。

返还型适合预算非常充足、对返本有强烈偏好、且清楚接受其成本的人。对于绝大多数普通家庭，更建议优先考虑消费型重疾险，把保额做足，再结合自己的理财能力决定多余的钱怎么安排。

总之，选重疾险先看保障和保额，别被返钱吸引而牺牲保额。理性算清楚多交保费的长期成本后，大多数人的选择会偏向消费型。