五险是哪五种保险？-深蓝保

五险是哪五种保险？

原创：深蓝保

2021-06-22 2021-06-22 10:45:05

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改革开放以来，相当长的一段时间内，“外资”是一个专有名词，往往代表产品靠谱、服务专业等形象，当然随之而来的是更高的价格。那么在保险行业，外资保险公司的产品是否也贵的有道理呢？鉴于很多朋友也有这方面的疑问，所以今天深蓝君就和大家测评一下外资保险公司的产品，具体内容如下：

外资保险公司有哪些，背景有多牛？
2017外资保险公司重疾险对比分析
买保险，到底应该关注什么？

一、外资保险公司，背景有多牛？

在谈外资保险公司时，首先深蓝君为大家明确一下现状：目前友邦保险是国内唯一一家外资独资的保险公司，而其他的外资保险公司都是中外合资公司，就是一定要以中方股东+外资股东来实现的。为了保证公正客观，深蓝君还是引用保监会最新数据，我们通过2017上半年保费规模来看下外资保险公司今年的业绩：微信图片_20170904183611（水印）.png

通过上图可以直观地看到，外资保险公司的保费规模并不是很高。而深蓝君也大致算了一下，上半年28家外资寿险规模仅占寿险总规模保费的9.7%。目前国内共有28家外资保险公司，谈谈大家比较常见的如下：

外资一哥：工银安盛是目前市场份额最高的外资公司，国外股东是法国安盛集团，2016年《财富》世界500强排名33，号称“全球最大的保险集团”。工银安盛是安盛和工商银行的子公司，可谓强强联合、门当户对。
港险四巨头：友邦、保诚、安盛和宏利被深蓝君戏称为“港险四巨头”，但又来源于不同的国家。由于历史政策的原因，目前友邦中国是国内唯一一家全外资保险公司。
低调的“小公司”：经常有朋友问同方、中意、中英这种小公司是否靠谱？面对这种问题，深蓝君是蛮无奈的，其实这些公司实力都不差，而且中国股东和外资股东都是比较知名的，公司发展也是比较稳健的。

二、2017外资保险公司重疾险分析：

那我们就通过产品对比分析，为大家直观的呈现外资保险公司的产品情况。由于各家保险公司产品众多，所以只选择了部分有代表性的产品：

工银安盛御立方五号
同方全球康健一生多倍保
友邦保险全佑至珍（倍享版）
中宏人寿长保安康（尊享版）
中英人寿爱守护（尊享版）
信诚人寿尊享惠康
中意人寿一生保2017

直接说结论：同方全球康健一生多倍保一直是性价比的代表，中意人寿一生保开创国内癌症多次赔付的先河，工银安盛御立方五号独有满期返保额功能，外资保险公司产品还是比较有特色的。 1、工银安盛御立方五号 微信截图_20170627145743.png

今年工银安盛把御立方三号升级为三款产品，分别是：

经纪代理渠道：御享人生
代理人渠道：御如意
银行渠道：御立方五号

御享人生我们评测过很多次，点击这里就能看到。御如意和御享人生基本类似，所以今天就主要讲讲银行渠道销售的御立方五号，先看这款产品的优势：

返还保额：这款定期重疾险最大的特色是满期返还保额，买50万保额，中途没患重疾，到期拿50万。其他的返还型的保险都是返还保费（比如平安安鑫保），而这款是返还保额。
价格不贵：一般返还型产品每年缴费都会特多，而且这款每年缴费并不是特别的多，还可以30年缴费。

有了上述的优势，才能在银行渠道销售，毕竟这个渠道的用户还是比较在意理财的。谈完优势谈不足：

时间间隔长：御如意和御享人生多次赔付的时间间隔是180天，而御立方五号是一年；
投保人豁免：御如意和御享人生投保人豁免包含重疾、身故、全残三项，而御立方5号是阉割版的一项豁免，仅含投保人65岁前意外身故的豁免，连疾病身故也是不豁免的。

最后说结论，还是深蓝君一贯的建议，不推荐购买返还型的保险，我们购买重疾险应该以保障优先。如果你特别钟爱返还型的重疾险，并且确定自己能平安顺利的活到77岁，那么返还型的产品中可以选择御立方五号。重疾险的理财因素，直接体现在现金价值的增长，之前我们也进行过多款产品现金价值的对比，点击这里就能查看到。 2、同方全球康健一生多倍保 微信截图_20170901121007.png

同方全球康健一生多倍保同样是一款多次赔付的重疾险，和工银安盛的几款比较接近，多次赔付的保障，单次赔付的价格，还是比较亲民的。多次赔付的产品我们也谈过很多次，如果大家无法买到天安人寿健康源优享，倒是可以考虑多倍保，而且全国过销售区域也会更广一些。这款产品同样可以网上购买，不过据深蓝君之前了解到的消息是，网上投保和线下投保的区别是没办法附加投保人豁免。 3、友邦保险全佑至珍（倍享版） 微信截图_20170902223852.png

深蓝君对全佑至珍的第一印象就是产品复杂，普通人想短时间看懂还不是很容易。我整理了这款产品的特点：

重疾多次赔付：50种重疾分为4组，最多3次赔付；
特定疾病保障：75岁前，对特定癌症、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症额外赔付25万。相当于附加了一个75岁到期的重疾险；
老年护理金：60岁后完全丧失自主生活能力，50万分120个月发放；
特别关爱金：确诊重疾后，超过365天后身故，额外给付25万。

看下这款产品的不足：

疾病分组不合理：6种高发的重疾中，急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术和脑中风后遗症在同一组别，而且重疾时间间隔为365天，国内很多产品的间隔要求为180天；
轻症保障：轻症只赔1次，而且轻症只保障到75岁，75岁后就没有保障了；
豁免保障：没有投保人豁免，只有被保人重疾豁免；
强制捆绑意外险：购买这款产品需要强制附加长期意外险，属于捆绑销售了。

虽然说这款产品对几种特定疾病额外赔付25万，但是相同保费差不多可以买100万的同方多倍保了，80种重疾都是赔付100万，而且也是3次赔付。综合来看，这款产品都虽然保障内容特别多，但是价格也是最贵的，50万保额年交保费要2万多，杠杆比有点低，只适合对友邦有特别偏好的朋友。对于普通人来讲，建议大家购买一份自己能看的懂的产品，把剩下来的预算可以购买定期寿险、消费型重疾险，这样保额更高，当患病后一次性拿钱在手里，个人觉得比什么都强。 4、中宏人寿长保安康（尊享版） 微信截图_20170902222715.png

中宏长保安康的特点也是重疾3次赔付，而且保额按50万、65万、75万逐渐增加。看起来很好，但是深蓝君认为最重要的还是第一次重疾赔付，如果第一次都没有足够的钱治疗，后面两次也就没有意义了。所以直接拿相同的保费预算去买同方多倍保或者工银安盛，那就3次赔付都是75万了。这里对中宏长保安康就不多说了。 5、中英人寿爱守护（尊享版） 微信截图_20170902223236.png

爱守护也是一款多次赔付的重疾险，和其他产品相比最大的优势是疾病不分组。同类的产品还有中意人寿悦享安康。我们看下分组和不分组的区别：

重疾病种分组：对重疾的病种分成了几组，同组的重疾赔付过一次后，那么这组就终止了，就算罹患同组的其他疾病，也没办法获得理赔。但是其他组别的保障还在，后续就算罹患其他组别的重疾，还是可以获得理赔的。
重疾病种不分组：只要不是同一个病种，间隔一定时间后，都能理赔。

中英爱守护和中意悦享安康比较类似，而后者无论从保障还是性价比都要好一点。所以建议大家可以重点关注中意悦享安康，具体点击这里可以查看测评和对比表格。 6、中意人寿一生保2017 微信截图_20170902221904.png

中意一生保2017是一款比较特立独行的产品，特色如下：

癌症多次赔付：赔付第1次癌症后，5年后如果仍然患有癌症，那就可以再赔1次，不管是新发还是复发转移。而且赔付轻症/重疾后，还可以再赔癌症，并不是共用额度，所以保费也相对贵一点。
轻症定义宽松：轻症中的恶性病变等疾病，如果确诊时已经达到重疾程度，轻症的10万元额度可以一起赔付。其他产品是已达到重疾就不赔轻症。

另外这款产品重疾、轻症、癌症等保障都是可以自由搭配的，有兴趣的朋友可以咨询中意人寿的代理人，这里就不多谈了。 7、信诚人寿尊享惠康 微信截图_20170902222601.png

尊享惠康可选癌症康复金保障，罹患癌症的话，活一年给一年钱，最多给五年。如果是肺癌等特定癌症，则双倍给付康复金。按照我国的癌症五年生存率统计数据，目前只有30%左右，这也就意味着能拿足五年康复金的人并不多。如果不附加癌症康复金，整体价格和中英爱守护差不多，所以这里就不多谈了。

三、写在最后

深蓝君觉得，今天评测的产品比国内公司重疾险要复杂很多。面对五花八门的概念和保障很容易绕晕，建议重点关注：

杠杆比：买保险就是买保额，花尽量少的保费获得尽量高的保额。在保障接近的前提下，我会选择保费缴费少的。
分清主次：我们买保险要知道自己的重点是什么，而不要被护理金、癌症康复金、保费返还等因素影响，一款好的产品一定是容易理解的，大多数复杂的产品目的只是想把消费者绕晕而已。

外资保险公司的产品有自己的优势，可以直接借鉴和引用外方公司百年的保险运营理念，但也可能存在中外股东之间的较量内斗，也会影响保险公司的发展。保险行业是加入WTO后金融系统中率先开放的行业，竞争非常激烈，市场程度化也比较高。买保险没有标准答案，不管怎么说，还是要适合自己的才好。希望今天的内容能给你一些参考，也欢迎转发给有需要的亲朋好友：）