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儿童保险哪种最好?99%的家长都买错了!

原创:深蓝保
2019-11-18
5006

 

孩子是天赐的礼物,为人父母的总想把最好的给孩子

过往其实我已经写过了很多儿童保险的测评文章,来让大家更加清晰地了解儿童保险该如何挑选

今天我们通过 2019 儿童保险挑选指南帮大家理清儿童保险的正确购买方式

具体如下

1)给孩子买保险,三大误区要避免

2)儿童保险配置,如何才能最合理?

3)3 种儿童保险方案,手把手教你搭配

 

一、给孩子买保险,三大误区要避免

为人父母总希望把最好的给孩子深蓝君作为两个孩子的父亲,非常能理解大家这种心情

但给孩子买保险的时候很多父母因为这些想法就很有可能陷入一些误区

 

误区 1:先给孩子买,大人却裸奔

深蓝君见过不少家长花了几千元给孩子买保险而自己却只有医保差不多就在“裸奔”

很多普通工薪家庭每年给孩子交近 1 万的保费占用了太多的预算等到大人想给自己买的时候才发现没有多少预算了……

其实对一个家庭来讲父母才是孩子最好的保险如果自己生病都没钱治,又拿什么来保护孩子呢

所以科学的投保方式应该是先大人,后小孩

如果父母不幸出险还能留下一笔理赔金给孩子可以维持正常的生活让孩子继续接受良好的教育

 

误区 2:返本的保险就是好

很多人认为如果买了保险,最后没有生病,这钱就打水漂了正是因为这种想法才会觉得那种所谓的“有病治病,没病返本”的返还型保险更好

返还型保险的本质就是我们多交了很多钱保险公司拿去投资,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。

事实上保险公司是打开门做生意的,不要想占保险公司的便宜我一直不建议普通家庭买返还型保险,在扒一扒国人最爱买的返还重疾险 一文中,说的很清楚了

 

误区 3:盲目购买教育金

中国人喜欢存钱买保险希望还能有一些理财功能甚至优先购买一份理财保险觉得能让孩子未来少一些经济压力

出发点虽然是好的但其实这样是不太对的,买保险要做到" 先保障,后理财 ",理财类保险是没有疾病保障的一旦患了重病这些保险不会像重疾险那样赔付几十万

对于绝大多数普通家庭来说相比投资收益,预防疾病、意外的风险,是更加重要的

如果你基础保障已经足够,还有一笔长期不用的闲钱,希望能保值增值,那么就是可以考虑理财险的。

真正的爱孩子应该是根据家庭情况合理配置保险而不是一味的给孩子买最贵的保险

二、儿童买保险,购买顺序是哪些?

首先,医保是最基本的保障,孩子出生后一定要给孩子上少儿医保,除了医保外孩子需要重点关注的是意外险重疾险医疗险

寿险一般只给家庭支柱配置预防大人不幸早逝可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人而对孩子来说,寿险并不是必须购买的

下图是深蓝君对于孩子购买保险的一些建议,供大家参考

 

 

医保是国家给的福利保障购买任何商业保险前,一定要先有医保

在过去我们测评了北京上海广州深圳成都武汉杭州长沙 的医保政策,很多地方医保的保障还是很好的

如果已经买了少儿国家医保对于儿童保险的购买顺序,深蓝君建议意外险>重疾险>医疗险>理财保险

简单说一下这样推荐的理由

  • 意外险:宝宝普遍比较调皮,跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生儿童意外险还是必备的

  • 重疾险:主要为了防范孩子得了大病,给家庭带来的经济损失如果预算有限每年只需要几百块,也可以买到50万保额的重疾险

  • 医疗险:有医保作为前提,基本保障已经够了,如果还有一定预算,可以作为适当的补充

  • 教育金:几乎没有保障作用如果基础的保障都没有配置充足90% 的普通家庭,不建议优先考虑理财险

上面就是我总结的儿童保险购买攻略啦掌握正确的思路,是保险配置中最重要的一步

以上是我的一些个人总结,仅供大家参考

三、给孩子买保险,到底如何选?

上面我们知道了基本的思路,下面一起看看具体到每个险种,又应该如何挑选?

1、儿童意外险,该如何挑选?

意外险主要包括意外身故、意外医疗对于儿童身故赔付的限额,国内是有明确限制的

  • 0 - 9 岁:身故赔付不能超过 20 万

  • 10 - 17 岁:身故赔付不能超过 50 万

所以,就算给孩子买了很多份意外险,身故的的保额也不是不能超过限额的但是因为意外导致的伤残赔付没有这样的限制

小孩子比较淘气,大部分意外都是一些小磕小碰远达不到身故的地步所以给孩子买保险,没必要果份追求高保额

相对来讲,意外医疗更为实用建议大家重点关注:意外医疗保额、报销比例、免赔额

  • 意外医疗额度:意外医疗会涉及门诊和住院额度在2万左右其实就不错了,当然额度更高也会更好

  • 报销范围:优先考虑不限社保用药的自费药也能报销,相比于只报销社保内的要更好

  • 报销比例:能100%报销的一定比只报销80%的要好,报销比例越高越好而且免赔额也是越低越好

关于具体儿童意外险产品的选择,深蓝君在2019最新儿童意外险测评中有详细分析,点击就能查看详细测评。

2、儿童重疾险,该如何挑选?

经常能在朋友圈看到一些轻松筹、水滴筹之类的孩子生了重病,父母掏空了家底,还要四处筹钱如果孩子不幸罹患了重疾,一份重疾险就是非常有作用的

对于大多数普通家庭而言,如果预算不多,选择保30年的定期重疾险我觉得是很不错的选择

(上述产品在深蓝保微信公众号-保险严选,上就能找到)

比如妈咪保贝,0岁男孩,每年只需要不到600元,就能买到50万的重疾保额差不多是2顿饭的钱就能让孩子有一个很好的保障

但是如果预算比较充足的话,想给孩子更长久的保障,也可以买保障到70/80岁,甚至保障终身的重疾险价格也会相对贵不少

2019 最新儿童重疾险中,我对比了上百款保险产品,挑选出了25种不同保障期限的重疾险大家可以从中挑选适合自己的产品

 

如果宝宝因为黄疸、早产、手足口、支气管炎等情况,无法买到合适的产品我也专门写了儿童常见疾病投保指南就算有一些常见疾病也是可以买的

3、儿童医疗险,该如何挑选?

在给孩子买商业医疗险以前请务必给孩子购买国家医保,这是国家给每个人的福利

2016 年,一位刷爆朋友圈的白血病小朋友,住了3次院,一共花了20多万医保报销了差不多有17万,报销比例高达80%。

买完了意外险和重疾险,还有多余的钱,可以考虑给孩子买医疗险

对于普通家庭来说,孩子可以考虑的医疗险大概有2类小额医疗、百万医疗

 

 

不管是哪一种医疗险,都没办法什么都保个人觉得保险主要还是为了转移大额医疗费用支出的风险,对于一些小额的住院医疗其实通过医保就能报销一大部分的,报销不了的其实自己自费也没有多少,是在可承受范围内的

如果你有一定预算的情况下,可以优先考虑抗风险能力更高的百万医疗险2019最值得买的百万医疗险)。

当然,对于预算更加充足的家庭来说,还有保障更好的高端医疗险不过价格也会贵很多如果你对这种产品比较好奇,可以点击这里查看>>>

4、教育金,要不要给孩子买?

很多人买理财险,都是稀里糊涂的买的时候听说收益很不错但几年后才发现和预期不符想退保,但是只能退回很少的现金价值,不退保,继续交钱也觉得被坑.....

如果整个家庭连意外险、重疾险和医疗险这样基本的保障都没有配置充足的话不建议优先考虑理财保险

假如你已经做足了家庭的保障想要通过保险来做教育金规划同样深蓝君也建议要思考一下以下几个问题

  • 这笔钱什么时候要用,预计到时候会用多少钱

  • 现在的家庭情况每年可以投入多少?在缴费期间内,是不是能每年一直投入

  • 希望收益能达到多少?

把上面这几个问题都想清楚之后就可以去挑选合适的产品了,我在手把手规划孩子的教育金 一文中,有详细为大家说明。

 

四、不同预算家庭,如何搭配方案?

买保险需要量体裁衣不同的家庭情况,给孩子搭配的保险都不一样这里我根据预算的不同搭配了三份保险方案,供大家参考。

方案一:600 元预算

 

 

 

如果预算不太多如果预算不太多,几百块就能构建一个产品组合。

方案二:1300 元预算

 

 

只需要 1000 多元,孩子在 60 岁以前都有50万的重疾保障搭配的百万医疗险,可以报销大额的医疗费用支出

保费稍微贵了一点但保障也更好了些适合有一定预算的家庭考虑

方案三:5000 元预算

 

 

如果你还有更高的预算,还可以选择多次赔付重疾+单次赔付重疾,不仅一辈子最多能赔 7 次,而且 18 岁以后还有 50 万身故保障。

通过上述 3 个方案,相信可以给大家一些参考,建议大家重点关注方案搭配的思路,只要思路对的,最终的结果差不到哪里去。

深蓝君过去还做过其它保险配置方案,如果大家感兴趣,可以点击阅读:

 

- THE END -
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