儿童保险哪种最好？99%的家长都买错了！

 

孩子是天赐的礼物，为人父母的总想把最好的给孩子。

过往其实我已经写过了很多儿童保险的测评文章，来让大家更加清晰地了解儿童保险该如何挑选。

今天我们通过 2019 儿童保险挑选指南，帮大家理清儿童保险的正确购买方式？

具体如下：

1）给孩子买保险，三大误区要避免

2）儿童保险配置，如何才能最合理？

3）3 种儿童保险方案，手把手教你搭配

 

一、给孩子买保险，三大误区要避免

为人父母总希望把最好的给孩子，深蓝君作为两个孩子的父亲，非常能理解大家这种心情。

但给孩子买保险的时候，很多父母因为这些想法就很有可能陷入一些误区：

 

误区 1：先给孩子买，大人却裸奔

深蓝君见过不少家长，花了几千元给孩子买保险，而自己却只有医保，差不多就在“裸奔”。

很多普通工薪家庭，每年给孩子交近 1 万的保费，占用了太多的预算，等到大人想给自己买的时候，才发现没有多少预算了......

其实对一个家庭来讲，父母才是孩子最好的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？

所以，科学的投保方式应该是：先大人，后小孩。

如果父母不幸出险，还能留下一笔理赔金给孩子，可以维持正常的生活，让孩子继续接受良好的教育。

 

误区 2：能返还已支付保费的保险就是好

很多人认为，如果买了保险，最后没有生病，这钱就打水漂了，正是因为这种想法，才会觉得那种所谓的“有病治病，没病能返钱"的返还型保险更好。

返还型保险的本质就是：我们多交了很多钱，保险公司拿去投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

事实上保险公司是打开门做生意的，不要想占保险公司的便宜。我一直不建议普通家庭买返还型保险，在扒一扒国人最爱买的返还重疾险 一文中，说的很清楚了。

 

误区 3：盲目购买教育金

中国人喜欢存钱，买保险希望还能有一些理财功能，甚至优先购买一份理财保险，觉得能让孩子未来少一些经济压力。

出发点虽然是好的，但其实这样是不太对的，买保险要做到“ 先保障，后理财 ”，理财类保险是没有疾病保障的，一旦患了重病，这些保险不会像重疾险那样赔付几十万。

对于绝大多数普通家庭来说，相比投资收益，预防疾病、意外的风险，是更加重要的。

如果你基础保障已经足够，还有一笔长期不用的闲钱，希望能保值增值，那么就是可以考虑理财险的。

真正的爱孩子，应该是根据家庭情况合理配置保险，而不是一味的给孩子买最贵的保险。

二、儿童买保险，购买顺序是哪些？

首先，医保是最基本的保障，孩子出生后一定要给孩子上少儿医保，除了医保外，孩子需要重点关注的是意外险、重疾险、医疗险。

寿险一般只给家庭支柱配置，预防大人不幸早逝，可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人，而对孩子来说，寿险并不是必须购买的。

下图是深蓝君对于孩子购买保险的一些建议，供大家参考：

 

 

医保是国家给的福利保障，购买任何商业保险前，一定要先有医保。

在过去我们测评了北京、上海、广州、深圳、成都、武汉、杭州、长沙 的医保政策，很多地方医保的保障还是很好的

如果已经买了少儿国家医保，对于儿童保险的购买顺序，深蓝君建议：意外险>重疾险>医疗险>理财保险。

简单说一下这样推荐的理由：

• 意外险：宝宝普遍比较调皮，跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生，儿童意外险还是必备的。

  

  小神童5号

  

  太保产险（太平洋财险）

   

  意外险

  

  意外医疗0免赔

  

  特色责任丰富

  查看测评

• 重疾险：主要为了防范孩子得了大病，给家庭带来的经济损失，如果预算有限，每年只需要几百块，也可以买到50万保额的重疾险。

  

  妈咪保贝爱常在

  

  复星联合健康

   

  重疾险

  

  少儿特疾多倍赔

  

  可选疾病额外赔

  查看测评

• 医疗险：有医保作为前提，基本保障已经够了，如果还有一定预算，可以作为适当的补充。

  

  蓝医保（好医好药版）

  

  太平洋健康险

   

  医疗险

  

  保证续保20年

  

  可保特需医疗

  

  抗癌药/外购药报销

  查看测评

• 教育金：几乎没有保障作用，如果基础的保障都没有配置充足，90% 的普通家庭，不建议优先考虑理财险。

上面就是我总结的儿童保险购买攻略啦，掌握正确的思路，是保险配置中最重要的一步。

以上是我的一些个人总结，仅供大家参考。

三、给孩子买保险，到底如何选？

上面我们知道了基本的思路，下面一起看看具体到每个险种，又应该如何挑选？

1、儿童意外险，该如何挑选？

意外险主要包括意外身故、意外医疗，对于儿童身故赔付的限额，国内是有明确限制的：

• 0 - 9 岁：身故赔付不能超过 20 万

• 10 - 17 岁：身故赔付不能超过 50 万

所以，就算给孩子买了很多份意外险，身故的保额也不是不能超过限额的，但是因为意外导致的伤残赔付没有这样的限制。

小孩子比较淘气，大部分意外都是一些小磕小碰，远达不到身故的地步，所以给孩子买保险，没必要果份追求高保额。

相对来讲，意外医疗更为实用，建议大家重点关注：意外医疗保额、报销比例、免赔额。

• 意外医疗额度：意外医疗会涉及门诊和住院，额度在2万左右其实就不错了，当然额度更高也会更好。

• 报销范围：优先考虑不限社保用药的，自费药也能报销，相比于只报销社保内的要更好。

• 报销比例：能100%报销的一定比只报销80%的要好，报销比例越高越好，而且免赔额也是越低越好。

关于具体儿童意外险产品的选择，深蓝君在2019最新儿童意外险测评中有详细分析，点击就能查看详细测评。

2、儿童重疾险，该如何挑选？

经常能在朋友圈看到一些轻松筹、水滴筹之类的，孩子生了重病，父母掏空了家底，还要四处筹钱。如果孩子不幸罹患了重疾，一份重疾险就是非常有作用的。

对于大多数普通家庭而言，如果预算不多，选择保30年的定期重疾险，我觉得是很不错的选择。

（上述产品在深蓝保微信公众号-保险严选，上就能找到）

比如妈咪保贝，0岁男孩，每年只需要不到600元，就能买到50万的重疾保额，差不多是2顿饭的钱，就能让孩子有一个很好的保障。

但是如果预算比较充足的话，想给孩子更长久的保障，也可以买保障到70/80岁，甚至保障终身的重疾险，价格也会相对贵不少。

在2019 最新儿童重疾险中，我对比了上百款保险产品，挑选出了25种不同保障期限的重疾险，大家可以从中挑选适合自己的产品。

 

如果宝宝因为黄疸、早产、手足口、支气管炎等情况，无法买到合适的产品，我也专门写了儿童常见疾病投保指南，就算有一些常见疾病也是可以买的。

3、儿童医疗险，该如何挑选？

在给孩子买商业医疗险以前，请务必给孩子购买国家医保，这是国家给每个人的福利。

2016 年，一位刷爆朋友圈的白血病小朋友，住了3次院，一共花了20多万，医保报销了差不多有17万，报销比例高达80%。

买完了意外险和重疾险，还有多余的钱，可以考虑给孩子买医疗险。

对于普通家庭来说，孩子可以考虑的医疗险大概有2类：小额医疗、百万医疗。

 

 

不管是哪一种医疗险，都没办法什么都保，个人觉得保险主要还是为了转移大额医疗费用支出的风险，对于一些小额的住院医疗其实通过医保就能报销一大部分的，报销不了的其实自己自费也没有多少，是在可承受范围内的。

如果你有一定预算的情况下，可以优先考虑抗风险能力更高的百万医疗险（2019最值得买的百万医疗险）。

当然，对于预算更加充足的家庭来说，还有保障更好的高端医疗险，不过价格也会贵很多，如果你对这种产品比较好奇，可以点击这里查看>>>

4、教育金，要不要给孩子买？

很多人买理财险，都是稀里糊涂的，买的时候听说收益很不错，但几年后才发现和预期不符，想退保，但是只能退回很少的现金价值，不退保，继续交钱也觉得被坑.....

如果整个家庭连意外险、重疾险和医疗险这样基本的保障都没有配置充足的话，不建议优先考虑理财保险。

假如你已经做足了家庭的保障，想要通过保险来做教育金规划，同样深蓝君也建议要思考一下以下几个问题：

• 这笔钱什么时候要用，预计到时候会用多少钱？

• 现在的家庭情况每年可以投入多少？在缴费期间内，是不是能每年一直投入？

• 希望收益能达到多少？？

把上面这几个问题都想清楚之后，就可以去挑选合适的产品了，我在手把手规划孩子的教育金 一文中，有详细为大家说明。

 

四、不同预算家庭，如何搭配方案？

买保险需要量体裁衣，不同的家庭情况，给孩子搭配的保险都不一样，这里我根据预算的不同搭配了三份保险方案，供大家参考。

方案一：600 元预算

 

 

 

如果预算不太多，如果预算不太多，几百块就能构建一个产品组合。

方案二：1300 元预算

 

 

只需要 1000 多元，孩子在 60 岁以前都有50万的重疾保障，搭配的百万医疗险，可以报销大额的医疗费用支出。

保费稍微贵了一点，但保障也更好了些，适合有一定预算的家庭考虑。

方案三：5000 元预算

 

 

如果你还有更高的预算，还可以选择多次赔付重疾+单次赔付重疾，不仅一辈子最多能赔 7 次，而且 18 岁以后还有 50 万身故保障。

通过上述 3 个方案，相信可以给大家一些参考，建议大家重点关注方案搭配的思路，只要思路对的，最终的结果差不到哪里去。

深蓝君过去还做过其它保险配置方案，如果大家感兴趣，可以点击阅读：

• 年收入 5-10 万家庭保险方案

• 年收入 20 万家庭保险方案

• 年收入 50 万家庭保险方案

• 人生不同阶段，保险购买方案