孩子是天赐的礼物,为人父母的总想把最好的给孩子。
过往其实我已经写过了很多儿童保险的测评文章,来让大家更加清晰地了解儿童保险该如何挑选。
今天我们通过 2019 儿童保险挑选指南,帮大家理清儿童保险的正确购买方式?
具体如下:
1)给孩子买保险,三大误区要避免
2)儿童保险配置,如何才能最合理?
3)3 种儿童保险方案,手把手教你搭配
一、给孩子买保险,三大误区要避免
为人父母总希望把最好的给孩子,深蓝君作为两个孩子的父亲,非常能理解大家这种心情。
但给孩子买保险的时候,很多父母因为这些想法就很有可能陷入一些误区:
误区 1:先给孩子买,大人却裸奔
深蓝君见过不少家长,花了几千元给孩子买保险,而自己却只有医保,差不多就在“裸奔”。
很多普通工薪家庭,每年给孩子交近 1 万的保费,占用了太多的预算,等到大人想给自己买的时候,才发现没有多少预算了......
其实对一个家庭来讲,父母才是孩子最好的保险,如果自己生病都没钱治,又拿什么来保护孩子呢?
所以,科学的投保方式应该是:先大人,后小孩。
如果父母不幸出险,还能留下一笔理赔金给孩子,可以维持正常的生活,让孩子继续接受良好的教育。
误区 2:能返还已支付保费的保险就是好
很多人认为,如果买了保险,最后没有生病,这钱就打水漂了,正是因为这种想法,才会觉得那种所谓的“有病治病,没病能返钱"的返还型保险更好。
返还型保险的本质就是:我们多交了很多钱,保险公司拿去投资,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。
事实上保险公司是打开门做生意的,不要想占保险公司的便宜。我一直不建议普通家庭买返还型保险,在扒一扒国人最爱买的返还重疾险 一文中,说的很清楚了。
误区 3:盲目购买教育金
中国人喜欢存钱,买保险希望还能有一些理财功能,甚至优先购买一份理财保险,觉得能让孩子未来少一些经济压力。
出发点虽然是好的,但其实这样是不太对的,买保险要做到“ 先保障,后理财 ”,理财类保险是没有疾病保障的,一旦患了重病,这些保险不会像重疾险那样赔付几十万。
对于绝大多数普通家庭来说,相比投资收益,预防疾病、意外的风险,是更加重要的。
如果你基础保障已经足够,还有一笔长期不用的闲钱,希望能保值增值,那么就是可以考虑理财险的。
真正的爱孩子,应该是根据家庭情况合理配置保险,而不是一味的给孩子买最贵的保险。
首先,医保是最基本的保障,孩子出生后一定要给孩子上少儿医保,除了医保外,孩子需要重点关注的是意外险、重疾险、医疗险。
寿险一般只给家庭支柱配置,预防大人不幸早逝,可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人,而对孩子来说,寿险并不是必须购买的。
下图是深蓝君对于孩子购买保险的一些建议,供大家参考:
医保是国家给的福利保障,购买任何商业保险前,一定要先有医保。
在过去我们测评了北京、上海、广州、深圳、成都、武汉、杭州、长沙 的医保政策,很多地方医保的保障还是很好的
如果已经买了少儿国家医保,对于儿童保险的购买顺序,深蓝君建议:意外险>重疾险>医疗险>理财保险。
简单说一下这样推荐的理由:
意外险:宝宝普遍比较调皮,跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生,儿童意外险还是必备的。
重疾险:主要为了防范孩子得了大病,给家庭带来的经济损失,如果预算有限,每年只需要几百块,也可以买到50万保额的重疾险。
医疗险:有医保作为前提,基本保障已经够了,如果还有一定预算,可以作为适当的补充。
教育金:几乎没有保障作用,如果基础的保障都没有配置充足,90% 的普通家庭,不建议优先考虑理财险。
上面就是我总结的儿童保险购买攻略啦,掌握正确的思路,是保险配置中最重要的一步。
以上是我的一些个人总结,仅供大家参考。
上面我们知道了基本的思路,下面一起看看具体到每个险种,又应该如何挑选?
1、儿童意外险,该如何挑选?
意外险主要包括意外身故、意外医疗,对于儿童身故赔付的限额,国内是有明确限制的:
0 - 9 岁:身故赔付不能超过 20 万
10 - 17 岁:身故赔付不能超过 50 万
所以,就算给孩子买了很多份意外险,身故的保额也不是不能超过限额的,但是因为意外导致的伤残赔付没有这样的限制。
小孩子比较淘气,大部分意外都是一些小磕小碰,远达不到身故的地步,所以给孩子买保险,没必要果份追求高保额。
相对来讲,意外医疗更为实用,建议大家重点关注:意外医疗保额、报销比例、免赔额。
意外医疗额度:意外医疗会涉及门诊和住院,额度在2万左右其实就不错了,当然额度更高也会更好。
报销范围:优先考虑不限社保用药的,自费药也能报销,相比于只报销社保内的要更好。
报销比例:能100%报销的一定比只报销80%的要好,报销比例越高越好,而且免赔额也是越低越好。
关于具体儿童意外险产品的选择,深蓝君在2019最新儿童意外险测评中有详细分析,点击就能查看详细测评。
2、儿童重疾险,该如何挑选?
经常能在朋友圈看到一些轻松筹、水滴筹之类的,孩子生了重病,父母掏空了家底,还要四处筹钱。如果孩子不幸罹患了重疾,一份重疾险就是非常有作用的。
对于大多数普通家庭而言,如果预算不多,选择保30年的定期重疾险,我觉得是很不错的选择。
(上述产品在深蓝保微信公众号-保险严选,上就能找到)
比如妈咪保贝,0岁男孩,每年只需要不到600元,就能买到50万的重疾保额,差不多是2顿饭的钱,就能让孩子有一个很好的保障。
但是如果预算比较充足的话,想给孩子更长久的保障,也可以买保障到70/80岁,甚至保障终身的重疾险,价格也会相对贵不少。
在2019 最新儿童重疾险中,我对比了上百款保险产品,挑选出了25种不同保障期限的重疾险,大家可以从中挑选适合自己的产品。
如果宝宝因为黄疸、早产、手足口、支气管炎等情况,无法买到合适的产品,我也专门写了儿童常见疾病投保指南,就算有一些常见疾病也是可以买的。
3、儿童医疗险,该如何挑选?
在给孩子买商业医疗险以前,请务必给孩子购买国家医保,这是国家给每个人的福利。
2016 年,一位刷爆朋友圈的白血病小朋友,住了3次院,一共花了20多万,医保报销了差不多有17万,报销比例高达80%。
买完了意外险和重疾险,还有多余的钱,可以考虑给孩子买医疗险。
对于普通家庭来说,孩子可以考虑的医疗险大概有2类:小额医疗、百万医疗。
不管是哪一种医疗险,都没办法什么都保,个人觉得保险主要还是为了转移大额医疗费用支出的风险,对于一些小额的住院医疗其实通过医保就能报销一大部分的,报销不了的其实自己自费也没有多少,是在可承受范围内的。
如果你有一定预算的情况下,可以优先考虑抗风险能力更高的百万医疗险(2019最值得买的百万医疗险)。
当然,对于预算更加充足的家庭来说,还有保障更好的高端医疗险,不过价格也会贵很多,如果你对这种产品比较好奇,可以点击这里查看>>>
4、教育金,要不要给孩子买?
很多人买理财险,都是稀里糊涂的,买的时候听说收益很不错,但几年后才发现和预期不符,想退保,但是只能退回很少的现金价值,不退保,继续交钱也觉得被坑.....
如果整个家庭连意外险、重疾险和医疗险这样基本的保障都没有配置充足的话,不建议优先考虑理财保险。
假如你已经做足了家庭的保障,想要通过保险来做教育金规划,同样深蓝君也建议要思考一下以下几个问题:
这笔钱什么时候要用,预计到时候会用多少钱?
现在的家庭情况每年可以投入多少?在缴费期间内,是不是能每年一直投入?
希望收益能达到多少??
把上面这几个问题都想清楚之后,就可以去挑选合适的产品了,我在手把手规划孩子的教育金 一文中,有详细为大家说明。
买保险需要量体裁衣,不同的家庭情况,给孩子搭配的保险都不一样,这里我根据预算的不同搭配了三份保险方案,供大家参考。
方案一:600 元预算
如果预算不太多,如果预算不太多,几百块就能构建一个产品组合。
方案二:1300 元预算
只需要 1000 多元,孩子在 60 岁以前都有50万的重疾保障,搭配的百万医疗险,可以报销大额的医疗费用支出。
保费稍微贵了一点,但保障也更好了些,适合有一定预算的家庭考虑。
方案三:5000 元预算
如果你还有更高的预算,还可以选择多次赔付重疾+单次赔付重疾,不仅一辈子最多能赔 7 次,而且 18 岁以后还有 50 万身故保障。
通过上述 3 个方案,相信可以给大家一些参考,建议大家重点关注方案搭配的思路,只要思路对的,最终的结果差不到哪里去。
深蓝君过去还做过其它保险配置方案,如果大家感兴趣,可以点击阅读: