商业险

孩子是上天赐予父母的一份礼物，家长们都想把最好的给孩子。于是，为了给孩子一个全面而稳固的保障，很多家长都会考虑给孩子购买商业保险。那么，小孩子真的有必要买商业险吗？买哪几种更好呢？下面我们一起来看看。

今天我们谈一谈保险理赔，理赔意味着风险的发生，这种情况下大家都是非常着急的，所以深蓝君有必要针对理赔进行一些科普。理赔的2个常见误区：误区一：保险公司会不会故意刁难？实际上这种担心是完全没有必要的，我们购买的保险本质上是和保险公司签订的一份合同，关于理赔的界定是一清二楚的，保险公司的理赔是一个基础能力，各家的差异是不大的。保险公司每天会有各种理赔报案，理赔在保险公司看来是最正常不过的事情了，因为在设计保险的时候，已经考虑了理赔概率，除去理赔款之外，保险公司还有有很多利润的。之所以我们会有保险公司刁难我们的印象，可能是由于我们期望过高。可能部分代理人在销售时由于各种原因，没有如实告知全部条款内容，在投保时忽视了免责事项，所以导致大家期望过高。深蓝君建议购买保险前一定不要盲目冲动，最好自己研究一下，基本就不会错。误区二：我在保险公司的朋友能帮忙这种情况深蓝君觉得听听就可以了，别太当真。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，还是那句话，只要符合保险合同规定，保险公司都会很快进行赔付的，这种属于标准件。对于非标准件，就要具体问题具体分析了，是否是我们在投保没有如实告知？还是等待期出险？还是什么原因导致的。如果真的不幸出现了理赔纠纷，那么也有专业的流程来处理，具体大家可以查看我们之前的文章：发生理赔纠纷应该怎么办？，深蓝君建议不要把理赔寄希望于个人，这并不是科学的投保挂念。保险理赔指导手册1、首先确立责任范围：就是当发生了风险后，要及时的想一想，我们是否有购买了对应的保险，举个例子，如果仅买了重疾险，但是由于跑步摔伤骨折，就不要想理赔的事情了，请相信深蓝君，没人会理你的。2、向保险公司报案，咨询理赔资料：如果不幸出险后，首先就是打保险公司的客服热线报案，保险公司会告诉大家理赔的一些流程和准备的材料，这时我们应该做好记录，后期理赔一定要资料齐全。这里有一个报案时间问题，保险公司为了更加快速方便的界定保险事故，一般会要求我们及时报案，下面是某保险关于报案的说明：您、被保险人或受益人应于知道保险事故发生之日起10日内通知我们。若故意或因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，我们对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但我们通过其他途径已经及时知道或应当及时知道保险事故发生或虽未及时通知但不影响我们确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。3、保留好各种单据：我们在治疗过程中，要妥善保存诊断证明、病例、发票等资料，因为保险公司是在收到完整资料后才开始正式理赔的，所以不要丢三落四，这样会影响这个理赔时间。若由于意外造成残疾要评残，请不要着急报医药费，最好等残疾评定结果出来后再和治疗费用一起申请理赔，具体也可以问一下保险公司的意见。关于病例的问题：有些貌似懂行的朋友会建议，提醒医生不要写先天、原生、N年前、旧病复发。这种行为深蓝君并不觉得有很大的必要，因为保险公司的核赔岗位都是有医学背景和大量实战经验的，一般重疾险也会有专人进行跟进与核实，而且现在医院都是实名就医，所有过往的医疗记录都是可以查到的，想通过故意隐瞒是很难达到效果的。4、注意受益人：受益人的问题经常会被忽视，但是有时候指定受益人却是能顺利理赔的关键因素。如果是由于身故发生的理赔，如果有指定受益人，那么身故金会给到指定受益人。如果是法定受益人，从某种意义上来说等于未指定受益人。这种情况下保险金是作为遗产来继承，所以父母、子女、配偶都是有继承权的，理赔时间自然会延长的。关于保险受益人的文章点这里一些中肯的建议最后深蓝君建议你，整理一个excel表格，把家里所有的保单都汇总到一起，一是方便我们每隔一段时间进行保单检视，看看保额是否足够。另外也保证家庭成员都能知道所买保险的具体内容，方便出险后及时理赔，最详细的保单管理攻略点这里真实案例：2016年10月21日，广州电视台播放了这样一则新闻：妹妹意外离世，哥哥程先生为了纪念妹妹，保留了她的手机号码。不久后，一条催交保费的短信让家人知道了这份保险的存在，也让家人获得200万理赔款，实在是不幸中的万幸。只有买对保险、用好保险，保险才能让生活更美好！喜欢我们的文章，就关注我们吧。好的内容值得分享给朋友：）延伸阅读：颠覆你的认知，这些意外是不陪的

随着保险行业最近几年的反正，大家的保险意识也在不断加强，很多人会在社保的基础上，配置一份或者多份商业险。但很多小伙伴在投保不久后就发现自己的买了一份并不合适自己的保险，想要退保拿回所交保险。今天这篇文章，深蓝君就来和大家好好聊聊商业险怎么退保，以及退保能退多少钱？

现代社会，很多家庭都会配置一台小汽车，而车险就成了每位车主每年要出的一笔费用。车险一般分为交强险和汽车商业险，虽然都是车险，但他们却存在下面这几点不同：

随着保险行业的发展和大家保险意识的提高，很多小伙伴都会社保的基础上考虑给自己投保一份保险，而这些保险就是常说的商业险。那么，商业险到底是什么？到底有必要买？应该买哪些？下面就和深蓝君一起来看看。

随着人们保险意识的增强，买商业险的人越来越多了。不过，很多小伙伴对商业险的了解并不多，不知道商业保险是保什么的，也不知道商业保险具体有哪些种类。下面深蓝就对商业险进行一下介绍，希望进一步提升大家对商业险的了解。

随着大家保险意识的增强，很多人在买了社保的基础上，还想再给自己配置一些商业险。但大部分的人都是保险小白，而商业险的种类又那么多，他们并不清楚商业险一年要多少钱，以及应该先买哪些。下面我们一起来看看。

有用户跟深蓝君吐槽，看了我们的文章后，回家找到之前购买的保单，最直接的反映就是：天呐！我都买了什么保险，性价比这么低，一定是被坑了....这种事深蓝君最有发言权，很多朋友会把自己购买的5年前、10年前的保单发给我看。今天我们就来聊聊那些过时的保险，主要内容如下：为什么以前买的保险，性价比不高？保险过时那么快，还值得买吗？买了性价比不高的保险，应该怎么办？一、以前保险，为啥性价比不高？首先通过一个例子，中国人寿10年之间重疾险对比，看看同一家公司的保险，这些年都有哪些变化？通过上图我们可以看到，中国人寿2007-2017年之间，重疾险无论从病种、赔付次数、价格都有不少的进步。深蓝君从百度百科找到了康恒产品介绍：2007年8月，中国人寿保险股份有限公司推出健康保障类新产品：国寿康恒重大疾病保险（2007版）。这是目前市场上健康保障更多、更全面的保险，其所保重大疾病的种类前所未有地达到了29种.....同时期的平安康盛仅为25种重疾、友邦守护神仅为20种，就连这种当年的市场创新产品，在时间的作用下，也失去了往日的光泽。这里深蓝君想说的是：不是之前买的保险不好，而是之前的保险过时了，市场上的产品越来越好。二、为啥有的保险，很快过时了？过去的保险在现在看来，的确毫无竞争力，为什么会这样呢？我们主要通过预定利率和市场竞争两个角度来看：1、预定利率对保险的影响：在《为什么不同保险公司，保险价格相差巨大？》的文章中，深蓝君详细介绍了影响保险价格的因素，主要可以概括如下3点：预定死亡率预定费用率预定利率预定利率对于一款保险起着至关重要的作用，我们看看什么是预定利率：预定利率：保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率，就是保险公司提供给消费者的回报率。通俗来讲就是：我们交保费给保险公司，相当于保险公司向我们借钱，预定利率越高，代表借钱的利息更高。中国保险行业有史以来最大的教训就是在预定利率上栽了跟头，在1996-1998年，国内多家保险公司由于激进和经验不足，大量销售了很多预定利率为6%-9%的保单，而同期一年期存款利率由10%下降到1.98%。从1999年开始，接下来近10年的时间里，长期人身险的预定利率都被保监会严格限制，一直保持在2.5%的年代，直至2013年费率改革的时候放开，目前一般为3.5%和4.025%。所以在2013年以前购买的保险，由于行业监管的原因，产品竞争力和最近几年推出的保险，是没办法相比的。结论1：保险过时了，并不是我们买错了保险，而是保险从精算的角度来讲，现在的保险就更有竞争力。2、市场竞争力激烈：十年前，说到保险，绝大部分人也就是知道几家，所以我们也做过老五家保险公司产品测评，而现在我国已经超过了160家保险公司。截至2016年，国内有产险公司78家，寿险公司76家，再保险公司9家，每个公司都有自己的定位和战略。不是每家公司都会铺天盖地的进行广告投放，自然也不是大家没听过的公司就是小公司。相反有很多很低调务实的公司，广告投放少、运营成本低、产品设计合理，越来越受市场的认可。现在市场竞争越来越激烈了，每家公司迫于竞争的压力，会推出卖点更多保障更好的产品。我们通过几个维度来看：轻症：没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症赔5次重疾：25种重疾→100种重疾→重疾赔付1次→重疾多次赔付→多次赔付不分组豁免：没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/重疾/全残/身故豁免增值服务：没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等所以我们可以看到同样是保险，不同公司的定位和产品都是不同的，自然有很多公司愿意让利消费者，开发有竞争力的产品。除此外随着互联网保险的兴起，很多保险销售平台，会向一些保险公司定制很多更有优势的保险，比如我们前几天测评的唐僧保、中荷顾家保等。很多朋友会和深蓝君说你推荐的产品好是好，为什么我到保险公司柜台咨询，人家说不销售呢？这就是现在国内保险行业的现状，就算同一公司在不同渠道销售的产品，价格都有极大的差异。前两天深蓝君也选择了10款平安重疾险进行对比分析，都是平安自己的产品，但是电话销售、网络销售、代理人销售、团体销售，价格相差非常大。结论2：现在的市场竞争激烈了，越来越多挑战行业价格底线的产品涌现出来，之前保险公司可以躺着挣钱，现在需要越来越迎合市场，所以好产品越来越多。深蓝君一直认为，竞争是个好东西，现在一百多家保险公司不是太多，而是太少了。三、保险过时那么快，还要买吗？我们正在经历资产价格大幅波动的年代，国家货币一直在超发，如何对抗通货膨胀是所有人都需要面对的问题。深蓝君一直觉得，买保险是一种消费，并不是投资。完全没必要拿着现在的保险跟自己以前买的对比，会觉得亏大了。不过我还是要给你2个小建议：1、保险是多次配置的过程买保险一定是多次配置的过程，不要期望买一次保险就放那不管，期望这份保险就可以保一辈子，这是不切实际的。家庭保险配置要根据收入的增长、家庭人员变化等因素来不断的调整，这样才能保证我们的保险配置是与时俱进的。2、不要奢望占保险公司便宜深蓝君遇到太多的人，一上来就问有没有“有事赔款，没事返钱”的保险，每当看到这类，我都是无奈的，因为这个东西用几十字根本解释不明白。为什么不推荐返还型保险，深蓝君在《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗？》的文章中说的很清楚了，建议大家看一下。保险公司不是慈善机构，很多时候我们父母都做不到的事情，就更别指望保险公司。四、写在最后：深蓝君一直坚信，随着保监会“保险姓保”理念的推行，保险产品一定会越来越好，但是这并不意味着不能买现在的产品。保险公司有一个话术说得比较恰当：什么时候买保险最合适？答案是出险前一天，其次是现在。风险是不确定的，我们不知道它会不会来，更不知道它什么时候来。我们能做的，就是科学合理的进行保险配置，早买早保障。尽人事，听天命，大概就是这个意思吧。

车险是每位车主每年必买的险种，其中，交强险是国家强制要求购买的，而商业险是根据车主根据自己的实际情况购买的。下面我们就来聊聊商业险包括哪些车险，哪个最值得我们购买。

商业险全称是商业保险，它主要分为人身险和财产险两大类，相对来说，最多消费者购买的就是人身保险中的四大险种：重疾险、百万医疗险、意外险、寿险。下面深蓝君分别介绍一下这些保险具体保什么。