国内首次！“大而不能倒”保险公司名单即将出炉，哪些公司会入选？

2008年金融危机期间，美国多家金融机构面临破产，其中就有友邦保险曾经的母公司——美国国际集团AIG。

这家公司管理着无数老百姓的养老金，它要是倒闭了，可能引发社会动荡。于是美国财政部和美联储释放了数百亿的贷款，拯救了这家公司，这也产生了一个新名词：大而不能倒。

吸取本次教训后，G20金融稳定理事会FSB确定了国际上“大而不能倒”的保险公司，比如英国保诚、法国安盛......

那么中国也有这样的保险公司吗？最新的监管办法将给出答案。

文章主要内容如下：

• 这些保险公司，将“大而不能倒”
• “大而不能倒”，究竟是荣誉还是包袱？
• 买保险，一定要选“大而不能倒”公司吗？

一、这些保险公司，将“大而不能倒”

今年10月份，央行和金管总局正式发布了《系统重要性保险公司评估办法》，这里的“系统重要性”就可以理解成“大而不能倒”，详细表述如下：

简单来说，这些金融机构一旦倒闭，就可能对社会造成很大影响，而不是说真的不允许倒闭。

哪些保险公司可能入选“系统重要性”保险公司呢？

根据该评估办法规定，参选资格有两项：

1.年度资产规模排名前10；

2.上一年被评为“系统重要性”保险公司。

由于此前还没有评选过，因此资产规模就成了主要参选资格标准。我们通过2022年保险公司年报，梳理了资产规模排名前10的保险集团或公司，如下表：

以上大都是耳熟能详的保险公司，我们选几个简单介绍一下。

平安保险集团，排名第一，总资产超过10万亿，早在2013年就入选全球“大到不能倒”保险公司名单，保险牌照也很齐全，涵盖了寿险、健康险、养老险、财产险公司，实力非常强大。

大家保险集团，前身是安邦保险，被监管接手后如今已经走上正轨，各项业务正常开展，但目前还未披露相关财务数据。

中再保险集团，是中国最大的再保险公司，主要分担其他保险公司的业务，一般不和保险消费者直接接触。

不过呢，有参选资格不代表着一定能选上，还要结合其他指标评分，比如关联度、资产变现和可替代性。

即使被选上了，也不是永久的，两年会重新评选一次，像那些排名靠后的公司就有可能落选。

那么，选上了系统重要性保险公司，到底有什么影响呢？

二、“大而不能倒”，是荣誉还是包袱？

事情往往都有两面性。

一方面，“系统性重要保险公司”名单由监管评选，代表了对保险公司实力的认可，具有权威性。

它就相当于一份“荣誉证书”，有了它，保险公司更容易获得消费者的信任，在融资的时候也可能更加方便。

另一方面，监管之所以设定“系统重要性保险公司”，是为了防止它们倒闭。

怎么防止呢？

一般会实施更加严格的监管政策，比如更高的偿付能力要求、更严格的资金运用限制、更强的风险管理能力要求、更加频繁地报送财务数据等......

所以说，“大而不能倒”对保险公司而言，也可能成为一种“包袱”。

比如在2015年，美国大都会人寿就起诉到联邦法院，要求从“大而不能倒”名单中剔除。因为被纳入该名单后，大都会人寿需要增加资本、限制使用贷款资金并接受监管检查。

此外，早在2021年6月，监管就要求资产超过2000亿的保险集团和公司要制定恢复和处置计划，也就是说让大型保险机构都立一份“金融遗嘱”，写清楚万一发生了危机，该如何自救，而不要总想着监管兜底。

业内常常说“监管爸爸”，监管机构确实像是严格的父亲，而保险公司就像是小孩子，小时候有父亲扛着，长大了就要自己主动解决困难，解决不了父亲才会出手。

总的来说，未来将形成“分级监管”制度，对大型保险公司的监管会相对严格。而对于我们来说，以后买保险要优先选这些公司的吗？

三、买保险一定要选择“大而不能倒”公司吗？

买保险，尤其是长期险，一保就是几十年甚至终身，很多朋友都会关心保险公司是否安全。

那么，是不是一定要买这些“大而不能倒”保险公司的产品呢？

答案是未必。

首先，正如前面所说，名单两年会重新评选一次，所以未来有变动的可能性。

其次，“大而不能倒”的保险公司将接受更严格的监管，而其他未入选的公司，也有着一套严格的监管和完善的保护措施，同样很难“倒”。

就算真倒闭了，根据《保险法》第92条规定，咱们买的人寿保险，比如定期寿险、增额寿、年金险、两全险等，可以直接转移给其他保险公司，合同继续有效。

而重疾险这种健康险，《保险保障基金管理办法》明确规定了会进行救助，但没有给出具体方式。结合之前的案例来看，也会和人寿保险一样进行转移。

而买保险，我们主要看产品本身，买保障型产品优先看保障和价格，买储蓄险优先关注收益。

建议大家先结合自己的需求、预算和身体情况，去选适合自己的产品，其次再考虑保险公司。

四、写在最后

可以看到，这些年来，对保险公司的监管越来越完善细致了。比如要求停售3.5%的增额寿、评估“系统重要性保险公司”......

监管政策越完善，保险行业就会越稳健，我们的保单就会越安全，理赔就会更顺畅。

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