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中国人寿重疾险大比拼,这款原来最好!

原创:深蓝保
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不久前深蓝君出了一趟远门,发现亲戚家楼下新开了一家中国人寿的门店,还挺热闹的。 国寿作为国企大品牌,在消费者心中的认知程度非常广,之前我们推出过《我只想买平安的保险,买哪款?》文章,今天就带着相同的思路,一起看看中国人寿的产品。

 通过几组方案对比分析,看看常见的国寿产品方案,到底哪些值得买?

主要内容如下:

1)四套代理人方案分析,哪个好?

2)都是国寿的产品,要如何搭配?

3)保险组合,并没有想象中那么难

一、四套代理人方案,哪个好?

中国人寿作为保险行业的老大哥,经过多年的深耕发展,在一些偏远的农村都有分支机构,大品牌给人一种天然的信任感。

小 A 生活在南方的某小县城,平时忙于做生意,没有太多时间了解保险,觉得保险公司店面就在自家楼下,肯定更放心一些。 看一下小 A 的基本情况:

今年刚满 30 岁,每月收入 1.5 万,全款买了房,做一点批发生意,小孩已经上幼儿园,太太帮忙打理店面,在当地算是很富足的小康家庭了。 而且双方父母都是生意人,有自己的商铺,每月有固定收入,不需要小 A 负担。
由于小 A 对保险一窍不通,其他公司的产品也不太想了解,想重点看看国寿的产品。小 A 找了第一位代理人,做了如下的方案:

方案一:康宁终身至尊版

小 A 今年 30 岁,方案中的重疾险选择了多次赔付康宁终身至尊版,这套方案保费在 1 万出头。 重疾险和意外险保额都有 30 万,而且还搭配了百万医疗险,保额够用,是业务员常推荐的多次赔付方案。
康宁终身至尊版是近期的新品,也是唯一 一款重疾、轻症可以赔 3 次的重疾险,高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症,3 年后复发了还可以再赔一次,实用性更强。

不过方案一中还有以下两个风险点没有考虑进去:
  • 小 A 经常开车跑业务,30 万的意外保额并不高

  • 小 A 的小孩还小,寿险额度并不高,未补充

而且小 A 算了一下,重疾险 30 年缴费下来,已经接近保额 30 万了,所以这套方案 A 同学迟迟无法下定决心。

方案二:国寿福至尊版

由于重疾险是保费支出的大头,如果再加其它险种,保费肯定会更高,所以小 A 又找了另外一个代理人,对方给出了国寿福至尊版方案:

方案 B 的设计特点是:保障全面,包括重疾险、寿险、医疗险、意外险。
  • 重疾险:30 万

  • 寿险:60 万( 60 岁前)

  • 意外险:30 万 + 200 万

  • 医疗险:1 万+ 205 万

国寿福至尊版,是重疾单次赔付的拳头产品,大部分业务员也都主推这款,保额 10-15 万就可以买得到,而且百万医疗险现在已经取消了捆绑销售,可以单独购买,选择更灵活。

多次赔付的前提是要把第一次挺过去,如果不在意多次赔付,那么国寿福至尊版明显会比上面方案很好一些,保费差异不大的前提下,获得的保障更多。
而且这套方案中还有很多消费者喜欢的返还型意外险,虽然深蓝君不太建议购买,但还有很多人吃这一套。

方案三:国寿广佑人生

既然意外险有返还的,那么重疾险是否也能返还呢? 在之前 中国人寿的重疾险 产品测评中,返还型重疾险广佑人生最符合小 A 的预期。

方案 C 的设计特点是:既有保障,又能返还已支付保费。
深蓝君通过客服了解到,由于广佑人生是银保渠道的产品,只能在银行网点购买。

另外值得一提的是,如果 85 岁之前赔了 30 万,返还的功能会自动消失,所以想要拿到这 17.5 万,必须保证健康健康地活到 85 岁才行,多少有点赌命的意思了。 

我们把修改后的方案再次发给小 A,小 A 看了之后,也觉得想把这笔钱拿回来真心不容易,几十年之后的十几万,也不知道还能值几个钱。

方案四:国寿祥悦定期重疾

上面的方案中,老婆孩子的保险都还没买,小 A 一个人每年的保费就得上万,开销还是有点大。

如果预算有限,还按前面的方案来,只有降低保额才能做到,但买十几二十万的保额,又有多大意义呢?  

之前在我们测评中提到过,国寿也是有定期重疾险的,祥悦定期重疾险 30 万保额到 60 岁,一年也就 3800 多块。

这套方案的特点是:多渠道产品组合,保费支出少,保证基本保额足够。

  • 重疾险:80 万(其中一年期 50 万)

  • 寿险:30 万

  • 意外险:50 万 + 200 万

  • 医疗险:1 万 + 205 万

祥悦定期是为数不多的定期重疾险,可以选择保至 60、70、80 岁。在 60 岁前锁定 30 万,再搭配一年期重疾险把保额提高到 80 万,长短险结合,达到最高杠杆。  
不过由于每个地区销售规则不一样,这款产品在有些地方已经停售了。 另外单独补充了个一年期的交通意外险,几十块钱就解决了小 A 经常跑业务的交通风险,省下了不少保费。
在 60 岁前保障几乎和前面 3 个方案一致,但只花了不到一半的保费。 我们把修改后的方案发给了小 A,虽然保费确实是少了,但只能保到 60 岁,保障的时间有点太短了,他又陷入了两难......

五、国寿重疾险,到底怎么选?

从以上四个方案,其实我们会发现,对方案影响最大的还是在重疾险的选择上,我们可以通过下表一起来看看保费占比情况:

上述重疾险保费都占整个组合的 60% 以上,同样都是国寿的产品,30 万保额保费差距也不小。 

这和我们之前说的结论是一致的,每家公司都推出了很多重疾险,不同的产品侧重点不同,适合的人群也不同,要根据自己的实际需求来选择。

六、写在最后

都是同一个公司的产品,不管在谁的手上买,价格都是一样。但如何通过产品组合达到保障最优,进而解决我们的问题,比较考验业务员的功力的。

以上方案都是深蓝君咨询大量代理人后,整理得到的方案,其中还包括其它渠道的产品,甚至还有一些比较冷门的产品,都有在方案中体现,应该是具备一定代表性的。 

一千个人眼里有一千个哈姆雷特,保持独立的思考,有自己的见解,放在买保险上依然适用。

 如果你决定买国寿的产品,希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的伙伴。加油!

 


免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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