定期寿险VS终身寿险，选哪个更划算？搞懂这2点，让你买对不吃亏！

谈起寿险，一般人都觉得没必要买，但了解过后，你会发现它简直是块宝！

尤其是那些家庭责任重、有房贷车贷的朋友，都开始考虑给自己买个定期寿险。

这样万一自己有什么闪失，保险公司会赔一大笔钱，家里人至少还能维持正常的生活。

但也有不少朋友会纠结：

定期寿险只能保几十年，如果保单到期没有出险，那钱不就白交了吗？

所以有朋友会说：

那是不是买保终身的寿险更划算呢？

其实，这两种寿险的功能是有区别的。今天我们就来跟大家好好聊聊寿险，并为大家测评目前市面上有哪些产品值得买。

话不多说，直接进入正题！

一、定期和终身寿险有什么区别？怎么选好？

寿险的赔付非常简单，如果被保人不幸身故/全残，保司就给家里人赔一笔钱。

虽然定期寿险和终身寿险都是寿险，但各有特色，能发挥不同的功能：

1、定期寿险——留爱不留债

中国人向来忌讳谈论死亡，可是人生无常，我们无法预知疾病和意外何时会来，如果太早离开了，爸妈、孩子怎么办？房贷车贷怎么办？

如果人不在了，定期寿险能一次性赔付几十万、上百万，解决家庭收入中断的问题。

那么到底哪些人需要配置定期寿险呢？我们强烈建议，以下2类朋友重点考虑：

①家庭经济支柱：要赚钱养家，有的还有房贷车贷，如果突然离世，留下的亲人可能无力抚养孩子、偿还贷款。

②已成年的独生子女：父母最怕的就是白发人送黑发人，尤其是失独老人，不仅要承受丧子的悲痛，而且还可能面临没钱养老的困境。

建议大家配置这类产品时，保额要尽可能覆盖家庭5～10年的生活开销，如果有房贷车贷也要考虑进去。

定期寿险的价格不贵，就拿现在比较热门的产品——臻爱2023为例，30岁女性，买50万保额，保到60岁，只要两百多。

2、终身寿险——稳健增值首选

终身寿险则可以分为定额终身寿险和增额终身寿险，很多人经常傻傻分不清它俩，今天我们就来给你们捋捋清楚！

首先说说定额终身寿险：

所谓定额，就是指它的保额固定不变的，无论何时身故都能赔一大笔钱，确定性很强。

当然，保险公司肯定不会傻到做亏本生意。

这类产品的价格都非常贵，杠杆比较低，一般适用于有遗产规划需求、避债避税需求的高净值家庭。

说白了，它更多是富豪们用来进行财富传承的工具，一般不适合咱们普通老百姓。

那同理，所谓增额终身寿险，就是一种保额会随着时间增长的终身寿险。

增额终身寿，主要有以下2点优势：

• 它的保额会不断「长大」，越往后保额越高；
• 它的保单价值增长较快，能够终身复利增值。

所以，增额终身寿险是一个包含身故保障又具备理财功能的保险。

我们可以将增额寿当作一个资金账户，将钱投入后，里面的现金价值就会像滚雪球一样，越滚越大。

想用钱的时候呢，你就可以“减保”，把现金价值取出来用就行了。

不过啊，我也得提醒大家一句，增额寿可不是适合所有人的。

这类产品一般有5~7年的封闭时间，这个期间退保可能会亏损。

如果你有一笔钱短期内用不到，又不想血汗钱躺在账户里一天天贬值，那增额终身寿确实是不错的选择。

毕竟这两年利率不断下调，五年期的利率只剩2%左右，未来大概率还会继续下调。

而增额寿能做到近3%的收益率，且这个利率能终身锁定，哪怕大环境不好，利率往下掉，它也不会受影响。

而且对比其他理财渠道，增额终身寿最大的优势就是“安全稳健“。

它的收益白纸黑字写进合同，受法律保护——保单合同会列出每一年的现金价值，万一中途身故/全残怎么赔。也就是说，往后每一年账户里有多少钱，我们在投保时就能知道。

也提醒大家，增额寿是储蓄型保险的一种，同样会受到利率政策的影响，所以从去年开始很多高收益产品陆续下架了，接下来复利收益超过3%的储蓄险，可能也会彻底“消失”。

那给大家总结一下：

对于咱们普通人来说，想保障身故，建议考虑定期寿险，几百块就能买到百万保额，更划算。

如果想要锁定不错的收益，长期增值，可以考虑安全稳健的增额终身寿。

接下来，授人以鱼不如授人以渔，我把“渔”和“鱼”都送给你！

考虑到大家可能没时间研究哪些产品值得买，我就又花了一些时间来为大家测评市面上的热门产品。定寿和增额寿都安排上了，咱一个个来看。

二、2024哪款定期寿险性价比高？推荐这4款

比对了各大保险公司的热销产品，最终我们为大家筛选出了以下4款产品，价格便宜，而且保障很全面：

直接说结论：

1、如果追求极致性价比，选哪款？

追求性价比，臻爱2023和京彩年华（2023版）都值得考虑。

前者价格比同类产品都要低，后者等待期只有60天，而且上传体检报告，赔付比例有机会上升20%。

其中，如果有1-2级甲状腺结节、乳腺结节，可以直接选京彩年华2023；有肺结节考虑臻爱2023，满足一定条件就能正常买。

如果买不了以上两款产品，可以看看大麦旗舰版A款，它的健康告知要更宽松一些。

臻爱2023

同方全球人寿

 

寿险

最高保额350万

5、6类职业可投

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2、如果健康状况不理想，选哪款？

如果有比如高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况，华贵人寿的大麦旗舰版A款是不错的选择。

它的性价比也很高，按表格中的交费方式，它只比前面两款贵了十几块钱，投保时可以直接指定受益人，更加方便。

3、如果想要夫妻一起投保，选哪款？

夫妻一起买的话，就优先考虑大麦甜蜜家2023。

保费上看，夫妻一起买这款产品，和单独买其他定寿差距不大。

但这款产品保障更加充足，有同一意外身故/全残双倍赔付，还有保费豁免功能。

也提醒大家，万一后面离婚了，尽管保单可以“拆分”，但实际上是退保重新买，会按照当时的年龄计算保费，也就更贵了。

看完了定期寿险，下面我们再来接着说增额寿。

三、2024哪款增额终身寿值得选？这3款收益亮眼

最近行情变动频繁，市面上的好产品越来越少了。

但我也还是给大家搜罗出了几款收益还不错的产品供大家参考，收益表现都很不错：

直接说结论：

1、追求确定性——普通型增额寿

考虑金盈卫2号，确定收益高，以上表为例，60岁时现金价值已经达到54万，交的保费已经翻倍，IRR也有2.79%。

金盈卫2号还支持设置第二投保人，当第一投保人身故，无需任何人同意，第二投保人可自动继承保单的全部权益，能避免很多继承纠纷。

另外，它由招商仁和人寿承保，背靠招商银行，品牌知名度高，喜欢大公司品牌的朋友可以考虑。

金盈卫2号

招商仁和人寿

 

寿险

IRR达2.9%

有效保额每年3%递增

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2、追求更高收益——分红型增额寿

分红型增额寿的收益由两部分构成：一部分是保证能拿到的收益，一部分是不确定的分红收益。

比如某款产品，虽然固定收益只有2.4%，但加上分红收益，则可以达到3.6%甚至更高。

也就是说，相比普通增额寿，它的收益浮动空间会大一些，适合一些投资进取型、想要博更高收益的朋友。

想买分红型增额寿，可以考虑星福家（分红型）。

星福家（分红型）

复星保德信人寿

 

寿险

有效保额每年2.5%递增

保额分红

演示收益高

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它采用保额分红的方式，随着每年分红，保额会不断增长，现金价值也会越来越高。

从演示收益来看，60岁IRR可达3.58%；80岁达到3.7%，此时保证能拿的现价是保费的3倍，加上演示分红的话，预期能拿到保费的5.74倍。收益还是很高的。

而且过去10年这家公司的同类型产品，分红实现率也都在100%以上，也就是说演示的收益基本都能达到，一定程度上说明了这家公司的投资能力不错。

另一款传世臻耀（分红型），演示收益略低一点，80岁时，百分百能拿到的现价是保费的2.8倍，加上演示分红，预期能拿到5.3倍。

但过往的分红实现率也表现不错：2023年，传世臻耀（分红型）的年度红利实现率有117%，终了红利实现率则达到了283%，相当能打。

当然，不同年龄或交费年限，都会影响产品的收益，具体的收益还是要根据自己的实际预算。

四、写在最后

很多朋友以为寿险是死了才能赔的保险。

其实不同种类的寿险，用法也不一样，近年很火的增额终身寿，就是一种非常稳健的理财工具，能帮我们锁定不错的收益，让闲钱翻倍增值。

不过我们提醒一句，在买增额寿之前，一定先给自己和家人好意外险、百万医疗险和重疾险等基础保障。

如果对于以上内容有任何疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。