事关你我！3.5%定价利率可能降到3.0%，具体影响有多大？

一、定价利率下调，对我们有什么影响？

回想 3 月底，监管召集多家保险公司，讨论降低评估利率的影响，这还仅仅是管住后端：保险公司的负债。

当时我们也详细分析了下调的影响和原因，具体可以点击这里查看>>>

虽说评估利率直接影响着定价利率，但时隔 1 月不到，监管直接要求降低定价利率，管住新开发产品的定价，确实令人意外。尽管这次只是“窗口指导”，没有正式文件，但反映的信号已经很明确。

那么，定价利率究竟是什么呢？下调又有什么影响呢？

定价利率，就是预定利率，简单理解就是保险公司给我们的“投资回报率”。

显而易见，对于储蓄险而言，其他条件相同时，定价利率下调，同样的保费下，我们能拿到手的收益就减少了。

换到重疾险，同样的保费，能买到的保额就减少了。反过来说，想要买同样的保额，我们要交的保费就增加了。

下面，我们分险种详细分析一下：定价利率从 3.5% 降低到 3.0%，影响究竟有多大。

二、如果降到3.0%，重疾险保费会涨多少？

要提醒大家的是，3.5% 只是定价利率的上限，现在有些产品定价利率可能只有 3.0%，所以这里只影响那些按 3.5% 定价的高性价比、高收益产品。

下面我们来详细看看。

以终身重疾险，30 年交为例，定价利率从 3.5% 降到 3.0%，高性价比成人重疾险保费预估涨幅 10%。

以 “50 万保额，保终身，30 年交”为例 ，目前的高性价比成人重疾险保费每年在 5000 多，换成 3.0% 定价，每年大概多交 500 元。

如果换成 0 岁的宝宝，同样保终身的情况下，由于时间更长，受定价利率下调的影响也会更大，保费涨幅可能也会更高。

也提醒大家：以上仅仅是估算，不过定价利率下调，保费会上涨的趋势是明确的。

除了重疾险，定期寿险的保费也会上涨，不过涨幅会小很多。因为投保定期寿险时，保障期限通常选 30 年左右，没有重疾险那么长，影响也就小一些。

下面来具体看看储蓄险。

三、如果降到3.0%，储蓄险收益会低多少？

储蓄险，这里我们重点关注固定收益的增额终身寿险和养老年金险。

其中，增额寿的收益全部来自于现金价值，定价利率降低的具体影响，我们简单对比就能看出来。

假设有两款增额寿，它们的实际收益率均等于定价利率，分别是 3.5%、3.0%，以 10 万块钱，一次性交费为例，到不同年度的现金价值对比如下：

可以看出：

第 10 年，相差 6 千多；

第 30 年，相差近 3.8 万；

第 60 年，相差近 20 万……

时间越长，两者的差距越大。另一方面，差距也会受保费影响，如果一次性交 20 万保费，以上的差距也会翻倍。

实际上，保险公司在计算增额寿现金价值时，会考虑其他因素，比如费用率、退保率，因此增额寿前期收益率比较低，后期最高只能接近定价利率。

至于养老年金险，它的收益源于每年领取的年金和现金价值两部分。一旦整体收益降低，我们每年能领到的钱可能会减少，或者保单的现金价值会降低。

总的来说，无论是重疾险还是储蓄险，定价利率下调，我们能拿到的利益就减少了。

四、定价利率下调，要赶紧买保险吗？

对于这类长期险，定价利率一旦确定，整个保障期限内都是固定的，相关的保费和收益也就随之确定。

换句话说：即便未来定价利率下调，跟我们之前买的保险也没有任何关系。比如曾经有复利 8% 的老保单，如今看来不可思议，但保险公司仍然在如约兑付。

那么要赶紧买保险吗？我们分险种看一下。

1、重疾险、定期寿险

像重疾险，无论是孩子还是成人，基本都需要买，而定期寿险，对于家庭经济支柱也至关重要。说得直白点，这两类产品属于刚需。

因此我们建议：能够早点买，就早点买。

一方面身体健康，有更多产品可以选择，早买早保障；另一方面，早买更便宜，除了年龄因素以外，今天看来，又多了一个保费可能上涨的原因。

2、增额寿、养老年金险

这些属于储蓄险，并不是人人都适合买。

如果你有投保储蓄险的需求，也有交费能力，可以早点上车。

这类产品可以锁定终身利率，比如增额终身寿险，目前最高能有近 3.5% 的复利，而以后再买可能最高不到 3.0% 了，时间拉长看，差距还是蛮大的。

通过这种复利+时间的神奇效应，可以实现手里资金安全稳健增值。

如果没有需求，或者根本不了解这类产品，千万不要随意买。这些产品前期收益较低，用钱方面也有一些限制，跟风投保的话，可能会产生损失。

此外，目前还只是要求新开发的产品定价利率降到 3.0%，并不意味着 3.5% 的产品就要马上停售，大家也不用过分着急，买保险时还是要多多比较，慎重抉择。

五、写在最后

回顾 90 年代，曾经的保险产品定价利率高达 8~10%，而 2022 年保险资金的财务收益率仅有 3.76%，这也给一些保险公司带来了不小的损失。

以史为鉴，仅短短 1 个月，行业就已经对降低利率达成共识，并着手开发 3.0% 定价的产品。

降低定价利率，从短期来看，保险消费者能拿到的利益减少了；但从长远来看，它有利于行业的健康发展，有利于维护保险消费者的长久利益。

同时也意味着，中国保险行业从野蛮生长走向了理性发展，更加成熟稳健。

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