一年竟有21家银行解散！钱放银行还安全吗?

一、一年21家银行解散，咋回事？

公开资料显示，去年一年内，共有 21 家银行解散，具体名单如下：

细看下来不难发现，解散银行基本都是村镇银行、农商行等地方性小银行。

这好端端的银行，怎么就解散了呢？其实一切都有迹可循。

众所周知，银行通过存贷款之间的利息差赚钱。一些听都没听说过的小银行，除了给的利息高这个优势，很难吸引到公众存款。

小银行高息揽储后，贷款又放不出去，久而久之就会面临比较大的经营压力。再加上比起国有大行，部分小银行还存在治理混乱、风控体系薄弱等情况，更容易滋生违规操作风险。

而银行一旦出事，损害的可都是老百姓的利益。所以，国家这两年也在加速治理这个问题，其中一个手段就是，将部分风险较高的小银行解散，合并进其他银行去。

另外，除了被解散，也有一些银行走到了破产的地步，比如包商银行、辽宁太子河村镇银行等。

这可能比较颠覆大家的认知，毕竟在多数人眼里，银行几乎就是“资金安全”的代名词。而如今，银行解散或破产的事情却并不少见。

看到这情况，很多朋友不禁担心，银行解散或破产，自己存进去的钱咋办？会不会跟着受影响？

二、银行解散或破产，存进去的钱怎么办？

大家也知道，银行解散和破产不是一回事儿，那不一样的情况，处理方式自然也不同。

先说解散的。

21 家解散银行中，有 20 家都被其他银行吸收合并了，这也意味着，这些解散银行的全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务，均由其他行承继，老百姓的权益不受影响。

还有 1 家银行是被直接解散的，即重庆梁平澳新村镇银行。不过在解散前，该银行就已将全部存贷款业务清零了，也就是说，储户的钱在解散前就已被取走或存入其他银行了。

目前来看，不管解散后有没有银行接手，对个人储户都没有太大的影响，存款仍然是安全的。

再来说说破产的。

根据我国 2015 年发布的《存款保险条例》，国内银行万一破产，存款保险也能赔储户钱，但本息合计最高只能赔 50 万。

即 50 万以内的银行存款（含利息）是很安全的，但超过 50 万的部分就不一定了，得等到银行破产清算完，再按一定比例赔付。

来源：《存款保险条例》

像包商银行破产，就是存款保险基金和央行出的钱，全额赔付 466.77 万个人客户存款，6.36 万企业及同业机构客户也得到了 90% 的赔付。

以后的情况咱们谁也没法预料，所以，如果你想让存款更安全，最好将大额资金分几家银行存，分散风险。

另外有一点要特别注意，存款保险保的是银行存款，并不保银行理财产品。换句话说，万一银行破产，在银行买的理财可能没法全部拿回来。

三、普通人的钱，放哪里最安全？

一边是绿油油的股票基金，一边是频频暴雷的理财产品……如今这大环境下，很多人都不指望靠投资来赚钱了，能把钱留住就已经非常好了。

所以，大家纷纷选择把钱存银行，想着虽然利息不高，但安全。根据央行发布的最新数据，2023 年的前 11 个月，居民存款增加 25.65 万亿，相当于每天都有 768 亿涌向银行。

尽管如此，我们还是建议，不要把钱全都存银行，一来如上文所述，单家银行 50 万以内本息才绝对安全；二来如果利率持续走低，收益也会越来越少。

那除了 50 万以内的银行存款，还有哪些安全的理财方式呢？其实也有，比如国债、储蓄险。

国债，以国家信用背书，亏损只会发生在国家破产的情况下，所以它安全性非常高。利率下行趋势下，虽然国债利率也在降，但还是比同期银行存款稍高一些的。

最新一期储蓄国债，3 年期利率为 2.63%，5 年期利率为 2.75%；而四大行 3 年期和 5 年期存款利率，目前分别为 1.95%，2%。

不过，这类产品虽好，但基本都要靠抢。之前还有新闻说，400 亿国债额度一放出来，不到几分钟就被抢光了。所以，能不能买到也要看手气。

另一个就是储蓄险，它属于人寿保险，安全性没得说，就算保险公司破产，也有《保险法》等法律保护，不用担心拿不回来。

来源：《保险法》

而且它还不受市场利率下行影响，投保那刻起，收益率就锁定了，长期下来很可观。比如增额终身寿、年金险，后期收益率（IRR）能接近 3%～4%。

单纯看这个数字，大家可能没啥概念。我们假设银行定存、国债利率未来不会降，同时再以一款增额终身寿举例，来看看具体收益情况：

注：增额终身寿以“40岁女性，一次性交30万”为例

结果很明显，时间越久，三类产品的收益差距就越大，到后期增额终身寿的收益，更是比银行定存、国债高出不少。而且这还不算银行定存、国债利率未来大概率会变低，收益会更少。

所以，如果咱们既想保证安全，又想有更高的收益，除了把钱存进银行、买国债，也可以看看储蓄险。

不过有一点得特别留意，要是这笔钱短期内会用到，那就不建议买储蓄险，因为这类产品通常需要几年时间来超过已交保费，在早期提前退保不仅没有收益，甚至还会亏钱。

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四、写在最后

最近几年真的挺魔幻的，太多以前认为不可能的事，如今都慢慢变成了现实……

普通人更改不了大势，能多攒点钱、过好自己的生活，就很不错了。这种情况下，更需要我们多关注怎么让钱更安全，千万不要“把鸡蛋放在一个篮子里”。

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