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7544四五十岁这样攒养老钱，领双份养老金，收益超高
原创：深蓝保
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很多四五十岁的朋友，都在积极给自己准备养老钱。期望这些钱能够在社保外，再给自己提供一份持续的现金流。
但你真的知道这些钱怎么打理，才能让自己下半辈子安安稳稳养老吗？
放银行？利率一年比一年低，以后能拿多少钱，谁也不清楚。
买基金、炒股？风险太大了，小心脏扛不住。可能钱还没赚到，就先开始亏本了。
这期文章，我就站在四五十岁朋友们的角度来分析，打理养老钱时，我们的重点有哪些？养老钱放在不同的渠道，有啥不一样的养老效果？
一、四五十岁打理养老钱的3大重点
1、安全第一
将投资安全放在首位，这可是投资的“保命”原则！
想象一下，养老钱要是打了水漂，下半辈子吃喝都愁，你能扛得住吗？
资金安全但收益一般，我们还能争个细水长流，积少成多。
但为了高回报，玩些危险的投资，很可能就会落到养老还没开始，钱就不知道被谁卷跑的境地。
所以啊，四五十岁打理养老钱，一定要守字当头。别想着一夜暴富，就上车高风险理财产品、带高回报的养老院......那些都是虚的。
本钱稳妥比啥都重要。
2、要一辈子有钱拿
这里强调的是“一辈子”。
你知道自己能活到多少岁吗？
- 70岁，是个大概率的事情；
- 80岁，有一定可能，但不敢保证；
- 100岁，概率较小，但也不是没有可能。
或许，我们就会是那个长命百岁的人。
可长命百岁，却没钱养老，不是什么好事。你可能会过上节衣缩食的日子，天天盘算自己能花多少钱，连生病都不敢去看；子女可能会嫌弃你只会花钱......
所以，你得保证自己无论活多久，都能有钱拿。也就是在社保养老外，你想再给自己规划一份养老钱，它得选择像社保一样，能终身发钱。
3、收益稳健
四五十岁，你还敢把养老钱丢进股市、基金吗？你的心脏还能承受得住一天红一天绿的市场吗？
如果收益像过山车一样大起大落，会叫人吃不消。而稳健的收益，就像细水长流，让人心里踏实。
它不会让我们一夜暴富，但也不会让我们的养老钱被市场吃光光。重点是稳稳的收益，能让你安心生活、安心工作，老的时候生活也依旧安稳。
综合以上3大重点，我们先筛选出适合打理养老钱的低风险投资产品，包括国债、大额存单、银行存款、储蓄险，
而普通人根本没多大机会上车国债；大额存单、银行存款的利率又一直在下跌，朝不保夕。
最后，我们能选择的产品也就只剩下了储蓄险。
我们普通人常接触到的、能做终身规划的储蓄险，一般是终身养老年金险、增额终身寿。
它们都能保终身，能赚多少钱都能提前知道，而且安全、收益有保障。长期持有，资金甚至能稳稳翻上了5倍！
那我们就再来对比分析下，四五十岁，想打理养老钱，到底该选择养老年金险还是增额终身寿。
二、养老年金险VS增额终身寿
养老年金险和增额寿，都是规划资金的好产品，但它们两个的特点不一样。不同的需求，选择的产品就会不一样。
1、领钱方式不一样
养老年金险，像你的第二份“社保养老”。
等到了约定的拿钱时间，它每年会自动给你打一笔养老钱，无论你需不需要。
如果选择终身养老年金险，你活多久就能领多久的钱。
增额寿，像是你的“小存钱账户“。当你想要用钱的时候，就可以在限额内申请减保取钱。
如果你想要每年稳稳地多拿一笔养老钱，就选养老年金险。
如果你觉得自己养老钱还够，就只想急用钱的时候不求人，那就选增额寿。
2、收益不一样
养老年金险的IRR可达到4%，而增额终身寿的IRR最高只能达3%。
也就是说，同样的保费，同样长期持有几十年，投入养老年金险的收益，比投入增额终身寿高。
这也就导致了，如果增额寿每年提取的钱，和养老年金险的年金一样多，它的领钱时间更短，没法保证活多久领多久。
3、资金锁定期不一样
常见的养老年金险，比增额寿的回血时间更长，投保前期退保更容易亏钱。
比如同样是5年交保费，增额寿需要7年回血，而养老年金险可能需要13年回血。
但它们的安全性都很高，有保险保障基金、《保险法》兜底，保证按照合同给钱。
综上所述，如果你的钱不确定是否能专门用于养老，或担心未来自己会有别的资金需求，那可以考虑增额寿。
但如果资金能专款专用搞养老，就可闭眼上车养老年金险了。
三、四五十岁买养老年金险，我最推荐这3款
总结了大家经常来咨询的产品，我选出了3款都能保终身、收益高、每年拿钱多的产品，推荐给各位朋友。
四五十岁的朋友想规划养老钱，一定要多考虑它们。
以“45岁女性，年交10万，交5年，60岁开始领取”为例，想每年多拿钱，可以考虑星海赢家龙腾版（计划2），星海赢家龙腾版（计划2）44512＞大家慧选B款43600＞福满满3号（尊享版）41800。
折合每月能拿到3700，加上社保养老钱，养老生活能过得蛮不错了。
部分养老年金险，不仅能每年发钱，有时退保还能拿回一笔钱，担心老后需要一笔灵活资金的朋友可以考虑。
有这类需求的朋友，我最推荐考虑福满满3号（尊享版），它终身有现价，哪怕是90岁，退保依旧能拿回一笔钱。
如果家族自带长寿基因，有很多百岁老人，只想要在社保外多一份养老钱。那我推荐你考虑大家慧选B款。同样的案例，从92岁起，它的生存总收益就能跑到第一了。
现在有很多朋友，买养老年金险，不仅仅只想要多一份养老钱，还会有养老社区、就医陪同等种需求，所以我也总结了这3款产品的其他保障，一起来看看。
希望有万能账户来提高资金灵活度的朋友，可以考虑星海赢家龙腾版（计划2）、福满满3号（尊享版）。它们的万能账户都是保底2%，目前的结算利率都很能打。
想要养老社区可考虑星海赢家龙腾版（计划2）、大家慧选B款。其中大家慧选B款是养老社区对接门槛很低，最低25万总保费就能享受旅居服务。
看中就医陪诊、就医绿通等服务，可以选择星海赢家龙腾版（计划2）、福满满3号（尊享版）。
最推荐大家考虑星海赢家龙腾版（计划2），主险保障好，还能一份保单搞定万能账户、养老社区、健康服务等。
总之，四五十岁的朋友，可这样选养老年金险：
四、写在最后
养老金，不仅仅只是钱的问题，它关系着我们老后的尊严、话语权，
在它的背后，可能是长达三十年的养老生活，它决定着我们到了退休年龄，会不会是无助的，彷徨的，在现实面前佝着腰的。
四五十岁，几乎已经是最后一个能让养老生活变得更好的关键点了。随着年龄的增加，我们有的机会只会越来越少。
所以，你决定好为自己选择怎样的养老生活了吗？
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