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山丹花开

50万存款养老模式下，如果投保人（即存款人）去世，账户里的存款余额作为遗产处理，遵循法定继承顺序分配给配偶、子女、父母等继承人。如果生前有遗嘱，则按遗嘱意愿分配。

这种情况下会有两个问题需要面对：第一，遗产税风险。虽然中国目前尚未开征遗产税，但业内普遍预期未来可能实施。50万的存款如果未来征收遗产税，继承人可能需要先缴税才能继承，增加传承成本。第二，继承手续繁琐。存款人去世后，继承人需要办理公证、提交死亡证明、亲属关系证明等一系列材料，才能将存款取出，流程较长。

相比之下，如果将这50万购买养老年金险，身故保险金可以按照合同约定直接赔付给指定受益人（比如子女），无需办理繁琐的继承手续。而且养老年金险的身故保险金通常不受遗产税影响（视未来政策而定），可以实现定向传承。

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发布于 2026-07-05
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