为什么要尽早给宝宝买保险？

家里两个娃，最深的体会是：买保险这件事，时间就是选择权。孩子刚出生、体检干干净净的时候，是一生中最容易买保险的阶段，健康告知基本一路绿灯。只要出过一次黄疸住院、一条体检异常记录，投保就开始磕磕绊绊，我家老大出生时因为黄疸住了几天院，当时投保就不太顺利。

越拖，可投的产品越少。早产、低出生体重的宝宝，大多数保险公司要求观察到满2岁，儿保检查无异常、没有并发症，才能正常投保；卵圆孔未闭、房间隔缺损这类先天性问题，要看缺损大小和有没有症状，情况轻的最多除外承保，心脏相关的不赔，其他保障照旧。等孩子大了再查出点什么，选择面只会更窄。

等待期也是一道坎。医疗险等待期30到90天，重疾险90到180天，等待期内查出的问题保险公司不赔。别等孩子有症状了才想起来买保险，那时候就算投上了，过不了等待期，钱还是只能自己扛。早买早过等待期，保障真正落袋，心里才踏实。

少儿医保这边同样是越早越好。出生3个月内办好，还能追溯报销从出生起的医疗费，黄疸住院、早产住保温箱的钱都能往回算，一年只要几百块，不管孩子身体怎么样都能买。第二年起记得在每年9到12月的集中缴费期续费，别断缴，这是国家给每个孩子的第一份福利，也是最不能拖的一项。

宝宝的情况实在过不了健康告知，也别直接放弃。免健告的产品同样能获得不错的兜底保障，不过免健告不等于免赔，既往症可能免责，条款要看仔细。最近还有多款重疾险、医疗险放宽了核保政策，黄疸、早产、卵圆孔未闭这些常见异常的投保条件都更宽松了，多选几家产品同时核保，哪家通过买哪家，主动权还在自己手里。