返还型重疾险和消费型怎么选更划算？

选择逻辑一句话讲透：预算优先，保额至上。返还型和消费型的差别，本质是你要不要把一笔钱交给保险公司锁上几十年，换一个到期返本的承诺。预算有限的话，答案很明确——远离返还型，把每一分钱都花在保障本身上。

账面上算一算更直观。返还型每年几千上万，一交二三十年，比消费型贵出一大截，多交的钱换来的是打折的保障加一个低收益的返本承诺。消费型同样预算下保额能做得更高，以二十来岁的年轻人为例，保到70岁、基础保障做全，两三千块一年就能搞定，性价比的差距是量级的。

保额是重疾险的生命线，这一点怎么强调都不过分。买50万保额，确诊合同约定的大病，50万直接打到账户，钱自由支配，治病、养家都可以；保额只买10万、20万，一场大病随便花掉五六十万，赔的钱补不上窟窿。重疾险补偿的是大病之后2到5年康复期没法上班的收入损失，这部分百万医疗险管不了，只能靠保额扛。

具体配置看钱包：预算充足，一步到位保终身的消费型产品，保额做高到50万；预算紧张，先保到70岁、30万起步，以后宽裕再加保。之前看深蓝保金榜团队对比各家公司上百款重疾险筛出来的高性价比榜单，走的基本都是纯保障路线，逻辑也是一样的——把钱花在保额和保障上，永远比花在返本承诺上划算。