既往症除外责任在免健告医疗险中如何界定？长相安3号合家版的五大类既往症包含哪些

既往症是指在投保之前已经存在的疾病或健康问题。在免健告医疗险中，既往症的处理方式是产品的重要特征之一。严重既往症的除外规定：大部分免健告医疗险产品都会除外五类严重既往症，这意味着如果被保险人在买之前就有这些疾病，买之后因这些疾病产生的医疗费用，保险公司不予赔付。具体的既往症范围可以在产品投保页面或保险条款中查看。除外既往症的原因：免健告产品虽然降低了投保门槛，但为了控制风险和保持产品的可持续性，保险公司需要对已知的严重疾病进行除外。否则如果允许带病投保并获得赔付，会导致保险费率大幅上涨，影响其他投保人的利益。创新保障：值得注意的是，超越保无忧版有个创新点，投保1年后，严重既往症的医疗费用超过2万的部分可以报销，10年最多报销5000元。虽然额度不高，但开创了既往症也能获得部分保障的先例。“深蓝保金榜”测评超4500款产品，购买医疗险可以到深蓝保官网查看看测评内容，联系规划师免费答疑在线投保。相关阅读【深蓝保金榜】0-85岁都能买！医疗险榜单来了，得过癌症也有好选择

免健告医疗险虽然投保时不要求健康告知，但产品合同中通常会除外（不保障）特定既往症，即投保前已患的某些疾病或其相关并发症，在投保后产生的医疗费用不在保障范围内。这是免健告产品与常规医疗险最主要的区别之一。市场上大多数免健告医疗险产品除外五类严重既往症，超越保无忧版（计划一）即属于此类。但不同产品在既往症范围的界定上可能存在细微差异，实际投保前应以产品条款和投保页面的具体约定为准。值得注意的是，超越保无忧版还有一项创新责任：投保1年后，严重既往症产生的医疗费用中，超过2万元的部分可以申请报销，10年内最多报销5000元。额度虽然有限，但为既往症患者打开了一个可能的报销通道，属于市场上的创新做法。此外，该产品将罕见病也纳入了严重既往症范围，这是需要特别关注的除外情况。如果在意这一点的用户，可以考虑其他免健告产品，如太平洋普惠免健告医疗险或心医保（免健告版）等。相关阅读【深蓝保金榜】6月医疗险榜单出炉！0-85岁都有好选择，癌症也能买

很多朋友以为免健告医疗险就是啥病都能赔，其实不是的。绝大多数免健告产品，通常会对几类严重的既往症做除外责任，这也就是所谓的“严重既往症约定除外”。具体来说，被除外的严重既往症主要包括以下几类：肿瘤疾病：比如恶性肿瘤（含原位癌）、颅内肿瘤等。严重肝肾疾病：比如肝硬化、慢性肾病等。严重心血管疾病：比如冠心病、心梗、脑梗等。呼吸疾病：比如慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭等。神经系统疾病：比如阿尔兹海默症、帕金森病等。不过大家也不用太担心，除了这几类大病之外，其他的一般既往症，比如无并发症的高血压和糖尿病、各类非高危结节等，只要产品没有明确除外，满足条件后是可以正常申请理赔的。

很多朋友以为免健告医疗险就是什么病都能赔，其实不是的。虽然它不用健康告知，但绝大多数产品会对几类严重既往症做除外责任。具体包括这些情况：恶性肿瘤（含原位癌）、颅内肿瘤等肿瘤疾病肝硬化、慢性肾病等严重肝肾疾病冠心病、心梗、脑梗等严重心血管疾病慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭等呼吸疾病阿尔兹海默症、帕金森病等不过大家也不用太担心，除了这几类大病，其他的一般既往症只要产品没明确除外，满足条件是可以正常理赔的。比如无并发症的高血压和糖尿病，或者各类非高危结节，这些老年人常见的问题都有机会赔。所以买的时候一定要看清楚条款里关于既往症的约定，心里有个底。

普惠免健告医疗险虽然免健康告知，0到70岁都能买，哪怕身患癌症也能顺利投保，但它明确约定了五大类严重既往症产生的医疗费用不予赔付。这五大类疾病包括恶性肿瘤、心脑血管疾病、神经系统疾病、自身免疫性疾病以及一些罕见病和特定慢性病伴并发症的情况。买的时候不用做如实健康告知，但理赔时如果查出是这些既往症引发的费用，是拿不到赔偿的。具体来看，恶性肿瘤指恶性细胞不受控制进行性增长和扩散，经组织病理学检查结果明确诊断属于WHO的恶性肿瘤范畴。心脑血管疾病包含冠心病、心肌梗死、心功能不全、主动脉夹层、脑梗死、脑出血等。神经系统疾病涵盖脑梗死、脑出血、多发性硬化等。自身免疫性疾病包括系统性红斑狼疮、溃疡性结肠炎、类风湿性关节炎、重肌无力等。罕见病则指国家卫健委印发的罕见病诊疗指南中的病种。特定慢性病伴并发症的界定也很严格。比如高血压伴脑血管病、糖尿病肾病、糖尿病视网膜病变等高血压和糖尿病伴并发症的情况会被列为严重既往症。甲状腺功能障碍性疾病如甲状腺功能亢进伴眼球突出等也包含在内。骨和软骨及胸廓疾病如强直性脊柱炎、脊柱侧弯等也在免责范围内。买之前一定要对照条款核对自己或家人的病史，拿不准的可以找专业人员帮忙看条款。除了上述列明的严重既往症，其他既往症都纳入可保可赔范围。比如无并发症的高血压、1到3级的甲状腺结节或乳腺结节、直径小于8mm的肺结节等，这些常见的体检异常都能保也能赔。这对身体有小毛病买不了普通百万医疗险的人来说是极大的利好，不用再为了一个小结节就失去整份医疗保障，太平洋大公司出的有一款产品确实把门槛降到了最低。不要以为免健告就等于免赔，既往症可能免责是免健告医疗险的通病。但有一款产品保证续保10年，投保后10年内无论是否理赔过、身体是否变差、产品是否停售，都能正常续保主险。结合医保内外各1万独立免赔额，以及0免赔的质子重离子和200万保额的癌症外购药保障，对于身体有异常的人群，这绝对是当前非常值得上车的兜底保障选择。

免健告医疗险虽然不用填如实健康告知就能买，但既往症怎么界定直接关系到将来能不能赔。这绝不是个简单的是非题，条款里把既往症分了不同等级。最典型的就是肺结节，普通的结节确实能保，可一旦体检报告里有【恶性待排】的字眼，保险公司就会把它归类到严重既往症里。之后肺部发生任何病变恶化，乃至发展成肺癌，全都不赔。高血压的判定也是一个大坑。高血压本身能保，但要是有并发症，就会被归到严重既往症里。问题是什么程度算并发症、哪些病属于并发症，普通人根本判断不了。医生写病历只会单独写心律失常、冠心病、脑梗塞这些诊断结果，不会特意标明是高血压并发症。很多人以为这是新得的病，去理赔才发现全被拒赔了。不同产品对既往症的免责规定也有区别。像众民保2026臻选版有一款产品，最高105岁也能投保，基础保障扎实，连续投保第四年起，严重既往症也能报销。这种设计就给了大家一个心理预期，知道自己什么情况能赔、什么情况要等几年才能赔。了解清楚这些细则，就不至于皆大欢喜地上车，最后理赔时一地鸡毛。60岁往上去买这类免健告产品，一年少则一千多，贵的甚至要三四千。家里几个老人全部加起来，小一万就出去了，日积月累是一笔不小的费用。如果出险赔不了，这么多钱打水漂，没几个人能接受得了。投保前一定搞清楚保什么、不保什么，别想当然地以为什么产品都能保，忽视条款细节很容易踩拒赔大坑。

长相安3号合家版（免健告）的投保门槛确实放得很低，不用做健康告知就能直接投保。很多人会误免健康告知就是什么病都赔，其实不然。免健告产品依然有既往症免责条款，该产品对既往症的赔付规则分得非常细致，需要提前弄清楚。对于一般既往症，该产品是可以正常理赔的。比如没有并发症的高血压和糖尿病，投保后因为这类疾病住院，只要花费超过了社保内和社保外各1万的免赔额，就能按合同约定报销。它是报销型保险，花多少报多少，跟重疾险确诊即赔的给付型性质不同，两者不冲突，搭配使用更好。5大类严重既往症是不保的，主要包括恶性肿瘤、严重肝肾疾病、心脑血管并发症等。如果投保前就已经存在这些重疾，相关的医疗费用是不在赔付范围内的。结节患者也要谨慎，父母投保前查出结节且未做手术，不管分级多少，投保后1年内发生癌变都不算保障范围，必须满1年之后才赔。该产品支持全家一起投保，最多6人封顶，走的是加人不加价的路子。免赔额全家共用，社保内和社保外各1万。看到深蓝保有整理过相关内容，对于想给全家一起配医疗险的家庭来说，该的性价比确实不错。如果是1位父母加1位年轻人起投，后续把配偶和孩子加进来，保费还是2085元，等于给家里人白添了保障。

免健康告知的医疗险给带病群体提供了投保机会，但免健告不等于免赔。长相安3号合家版（免健告）依然有既往症免责条款，提前弄清楚哪些不赔，能避免后续的理赔纠纷。该产品将不保的既往症明确划分成了5大类重疾。这5大类既往症主要涉及恶性肿瘤、严重肝肾疾病、心脑血管并发症等。如果父母在投保前就已经确诊了这些重疾，相关的治疗费用是不在赔付范围内的。这一点和多数免健告产品保持一致，保险公司通过免责条款来控制极高的逆选择风险，只保未来发生的新发疾病和一般既往症。结节患者需要特别谨慎。父母投保前查出结节且还没做手术的话，不管结节分级是多少，投保后1年内发生癌变都不算保障范围，必须满1年之后才行。这项规定对结节患者来说是个坑，投保前一定要对照条款看清楚，做到心里有数。除了这5大类重疾，其余一般既往症都在保障范围内。比如没有并发症的高血压和糖尿病，能正常投保也能正常理赔。该是报销型保险，花多少报多少，跟重疾险确诊即赔的给付型性质不同，两者不冲突应搭配。看到深蓝保有整理过相关内容，对于想给全家配医疗险的家庭，该产品把门槛低和保障全平衡得不错，可以去深蓝保平台了解更多细节。